Pour tirer le meilleur parti des cartes prépayées et décider si elles vous conviennent, lisez la suite et découvrez comment elles fonctionnent et apprennent les avantages et les inconvénients.
Comment fonctionnent les cartes prépayées
Les cartes prépayées ressemblent aux cartes de crédit et de débit standard. Ce sont des cartes en plastique avec une bande magnétique (et ils peuvent aussi avoir une puce intelligente pour la sécurité). Pour acheter quelque chose, agissez comme si vous aviez une carte de crédit ou de débit: faites glisser la carte si vous êtes chez un détaillant ou tapez votre numéro de carte si vous magasinez en ligne.
D'où vient l'argent? Pour dépenser de l'argent avec une carte prépayée, vous devez d'abord "charger" la carte avec de l'argent - tout comme vous devez charger une batterie avant de pouvoir en tirer de l'énergie. Vous pouvez ajouter des fonds à la carte lorsque vous achetez la carte (certaines cartes sont conçues pour une utilisation ponctuelle, avec une valeur de 100 $, par exemple), ou vous pouvez ajouter des fonds plus tard. Avec certaines cartes prépayées, vous pouvez recharger encore et encore, en utilisant l'une des méthodes suivantes:
- Configurer le dépôt direct sur la carte
- Apportez de l'argent à un magasin de détail qui peut ajouter des fonds à votre carte
- Déposez un chèque avec une application liée à votre carte (en prenant une photo du chèque )
- Transférer de l'argent de votre compte bancaire à votre carte prépayée
Une fois que vous avez ajouté des fonds à votre carte, vous pouvez dépenser cet argent et retirer de l'argent aux guichets automatiques. Mais les cartes prépayées fonctionnent différemment des cartes de crédit: avec une carte prépayée, vous ne pouvez pas dépenser de l'argent que vous n'avez pas.
Une fois que vous avez utilisé tous les fonds chargés, la carte ne fonctionnera pas jusqu'à ce que vous chargiez plus (bien que certaines cartes offrent une protection de découvert et des fonctionnalités similaires).
Pourquoi utiliser une carte prépayée?
Les cartes prépayées deviennent de plus en plus populaires chaque jour. Certaines des raisons comprennent:
Aucun crédit nécessaire: tout le monde peut «se qualifier» pour utiliser une carte prépayée. Parce que vous n'empruntez pas d'argent, l'émetteur de la carte ne vérifiera pas vos scores de crédit avant d'émettre la carte. Cela est particulièrement attrayant pour les personnes dont le crédit n'est pas parfait, y compris les jeunes qui n'ont pas encore accumulé de crédit. Certaines personnes font même le choix de vivre la vie sans dette (ou scores de crédit) . Toutefois, certains consommateurs ayant des antécédents d'écriture de mauvais chèques ont signalé des difficultés avec certains émetteurs de cartes.
Contrôler les dépenses: si les cartes de crédit sont un peu trop tentantes, une carte prépayée peut vous aider à éviter de vous endetter. Si l'argent n'est pas chargé sur votre carte, vous ne pouvez pas le dépenser. Les cartes prépayées fonctionnent bien pour les adolescents et les étudiants, même si une carte de débit standard ferait aussi l'affaire. Que vous utilisiez une carte prépayée ou une carte de débit émise par une banque, assurez-vous de savoir si la protection contre les découverts vous permet de dépasser vos dépenses et de désactiver cette fonctionnalité si vous ne le souhaitez pas.
Pas de compte bancaire (frais) nécessaire: les cartes prépayées peuvent fonctionner comme une alternative à un compte courant dans une banque ou une caisse de crédit. Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas ouvrir un compte courant (vous n'êtes peut-être pas intéressé par une banque, ou si les banques ne souhaitent pas ouvrir de compte en fonction de votre historique de crédit ou de votre écriture ), une carte prépayée vous permet de Profitez de la commodité de payer avec du plastique. Dans certains cas, les cartes prépayées coûtent moins cher qu'un compte bancaire. Enfin, les cartes prépayées peuvent donner accès à des services comme le paiement de factures en ligne et le dépôt par chèque mobile - sans avoir besoin d'un compte bancaire à part entière (oui, vous pouvez vivre sans compte bancaire ).
Compte de retrait: si vous êtes préoccupé par la sécurité ou la confidentialité, vous pourriez hésiter à utiliser votre carte de débit ou de crédit de tous les jours dans certaines situations.
Une carte prépayée fonctionne bien comme un compte jetable. Peut-être que vous voyagez dans une région connue pour la fraude par carte de crédit, ou vous allez faire des achats que vous préférez ne pas utiliser votre carte de tous les jours; une carte prépayée peut isoler vos comptes «normaux» relativement peu coûteux.
Problèmes avec les cartes prépayées
Tout cela sonne bien, alors quel est le piège? Les cartes prépayées viennent à court dans quelques domaines:
Protection des consommateurs: les cartes prépayées n'offrent pas autant de protection aux consommateurs que les cartes de crédit et de débit traditionnelles. Par exemple, que se passe-t-il si votre numéro de carte est utilisé frauduleusement? Que se passe-t-il si l'émetteur de votre carte fait faillite (vos fonds pourraient ne pas être assurés par la FDIC ). La protection des consommateurs s'améliore, et de nombreux émetteurs de cartes offrent volontairement des avantages, mais certaines cartes offrent beaucoup plus que d'autres.
Frais, honoraires, frais: bien que les choses s'améliorent, les cartes prépayées sont réputées pour les frais élevés et les barèmes d'honoraires déroutants. Dans le passé, la seule fois où il était logique d'utiliser un compte prépayé était si vous ne pouviez pas ouvrir de compte dans une banque ou une coopérative de crédit. Les frais ont baissé, mais vous devez rechercher des frais et réfléchir à la façon dont vous utiliserez une carte avant d'ouvrir un compte. Vous devrez peut-être payer chaque fois que vous utilisez la carte, vérifiez votre solde, ajoutez de l'argent ou parlez au service clientèle. Certaines cartes facturent également les frais de maintenance mensuels. Pour plus d'informations, lisez sur les cartes prépayées sans frais .
Crédit de construction: les cartes prépayées ne vous aident pas à créer du crédit . Ils vous permettent de dépenser comme si vous avez une carte de crédit, mais votre activité n'est pas signalée aux agences d'évaluation du crédit. Si vous avez besoin de crédit, pensez à savoir si une carte de crédit (même si vous payez des frais annuels) fonctionnerait mieux qu'une carte prépayée.
Où économisez-vous? Les cartes prépayées permettent de dépenser facilement de l'argent, mais il est difficile d'économiser de l'argent (et encore moins de gagner de l' intérêt ) à moins d'avoir un compte en banque. Si vous payez quelques dollars supplémentaires en frais bancaires, vous accumulerez des économies tout au long de l'année - même si c'est juste une astuce mentale pour vous permettre d'économiser - cela vaut probablement le coût.
Pente glissante à la dette: les cartes prépayées sont censées utiliser votre argent - pas un prêteur . L'idée est que vous arrêtez de l'utiliser quand vous n'avez plus d'argent. Mais certaines cartes vous encouragent à dépenser plus que vous en permettant des découverts (avec des frais élevés). Si vous ne chargez pas la carte vous-même - si vous l'obtenez à titre d'avance sur votre déclaration de revenus, par exemple - vous empruntez de l'argent et payez pour le faire.