Que signifie le subprime et pourquoi est-ce important?
Qu'est-ce qu'un prêt subprime?
Un prêt subprime est un prêt accordé à un emprunteur avec un profil «moins que parfait».
Le terme vient de l'emprunteur «prime» traditionnel que les prêteurs sont désireux de travailler avec. Les emprunteurs de premier ordre ont des scores de crédit élevés , un faible endettement et des revenus sains qui couvrent confortablement leurs versements mensuels.
D'autre part, les emprunteurs subprime ont généralement des caractéristiques qui suggèrent que le défaut est plus susceptible de se produire :
Crédit: Les emprunteurs subprime ont généralement un mauvais crédit . Ils ont peut-être eu des problèmes de dette dans le passé, ou ils peuvent être nouveaux à l'emprunt et n'ont pas encore établi de solides antécédents de crédit . Pour les prêteurs, les scores de crédit FICO inférieur à 640 ont tendance à tomber dans le territoire subprime, mais certains ont placé la barre aussi bas que 580. Malheureusement, les emprunteurs avec un mauvais crédit ont peu d'options en plus des prêteurs subprime, qui peuvent contribuer à un cycle de dette .
Paiements mensuels: Les prêts subprime exigent des paiements qui absorbent une partie importante du revenu mensuel de l'emprunteur. Les prêteurs calculent un ratio dette / revenu pour déterminer dans quelle mesure les prêts sont abordables.
Les emprunteurs qui consacrent la majeure partie de leurs revenus au remboursement de leurs prêts ont peu de marge de manœuvre pour absorber des dépenses imprévues ou une perte de revenu. Dans certains cas, les nouveaux prêts subprime sont approuvés lorsque les emprunteurs ont déjà un ratio dette / revenu élevé.
Coût: Les prêts subprime sont généralement plus chers parce que les prêteurs veulent une compensation pour prendre des risques.
Les critiques pourraient également dire que les prêteurs prédateurs savent qu'ils peuvent profiter des emprunteurs désespérés qui n'ont pas beaucoup d'autres options. Les coûts prennent diverses formes, notamment des taux d'intérêt plus élevés , des frais de traitement et de demande, et des pénalités de remboursement anticipé (qui sont rarement facturées aux emprunteurs ayant un bon crédit).
Documentation: Les emprunteurs principaux peuvent facilement fournir une preuve de leur capacité à rembourser leurs prêts. Ils ont des dossiers montrant un emploi stable et une rémunération constante. Ils ont également des économies supplémentaires dans les banques et autres institutions financières afin qu'ils puissent suivre les paiements s'ils perdent leur emploi. Les emprunteurs subprime ne sont pas en mesure de présenter de solides arguments en faveur d'une stabilité financière continue. Ils pourraient être financièrement stables, mais ils n'ont pas la même documentation. Avant la crise des prêts hypothécaires, les prêteurs acceptaient régulièrement les demandes de prêts à faible taux d'intérêt , et certaines de ces demandes contenaient de mauvaises informations.
Risque: Le thème principal des prêts subprime est le risque pour toutes les personnes impliquées. Les prêts sont moins susceptibles d'être remboursés, de sorte que les prêteurs facturent généralement plus. Ces coûts plus élevés rendent également les prêts risqués pour les emprunteurs. Il est difficile de rembourser la dette lorsque vous ajoutez des frais et un taux d'intérêt élevé.
Pour plus de détails sur la façon dont les taux sont directement liés aux paiements mensuels, consultez Comment calculer les prêts .
Types de prêts subprime
Les prêts hypothécaires à risque sont devenus notoires pendant la crise financière, car les propriétaires d'un nombre record se sont débattus avec les paiements hypothécaires. Mais les prêts subprime sont disponibles pour presque n'importe quoi. Actuellement, les emprunteurs peuvent trouver des prêteurs subprime sur les marchés suivants:
- Prêts automobiles, y compris les prêts d'achat et de prêt
- Cartes de crédit
- Prêts étudiants
- Prêts personnels non garantis
Depuis la crise des prêts hypothécaires, les lois sur la protection des consommateurs rendent difficiles les prêts hypothécaires à risque. Mais d'anciens prêts (d'avant la crise) existent toujours, et les prêteurs peuvent encore trouver des moyens créatifs d'approuver des prêts qui ne devraient probablement pas être approuvés.
Comment esquiver les pièges Subprime
Si vous envisagez d'emprunter - ou si vous êtes déjà dans un prêt subprime - trouver un moyen d'éviter ces prêts coûteux.
Sans crédit parfait, vous avez moins d'options: vous ne serez pas en mesure de magasiner parmi autant de prêteurs concurrents, et vous aurez moins de choix quand il s'agit d'utiliser différents types de prêts à des fins différentes. Pourtant, vous pouvez rester à l'écart des prêts prédateurs.
La clé est d'apparaître (et en fait être) moins risqué pour les prêteurs. Évaluez votre solvabilité de la même manière que vous et vous saurez ce que vous devez faire avant même de demander un prêt.
Gérez votre crédit: Si vous ne l'avez pas déjà fait, vérifiez vos rapports de solvabilité ( c'est gratuit pour les consommateurs américains de voir les rapports) et cherchez tout ce qui peut effrayer les prêteurs. Corrigez toutes les erreurs et adressez tous les paiements manqués ou par défaut si possible . Cela peut prendre du temps, mais il est possible de bâtir (ou de reconstruire) votre crédit et de devenir plus attrayant pour les prêteurs.
Regardez votre revenu: Les prêteurs doivent être confiants que vous avez la capacité de rembourser. Pour la plupart des gens, cela signifie que vous avez un revenu régulier qui couvre plus que vos paiements mensuels minimums. Si un nouveau prêt (en combinaison avec des prêts existants) va consommer plus de 30 pour cent de votre revenu, vous devrez peut-être rembourser vos dettes ou emprunter moins pour obtenir la meilleure affaire.
Essayez de nouveaux prêteurs (mais légitimes): Un prêt moche peut vous hanter pendant des années, alors magasinez avant de s'engager à quoi que ce soit. Assurez-vous d'inclure les prêteurs en ligne dans votre recherche. Les services de prêt de pair à pair pourraient être plus susceptibles de travailler avec vous que les banques traditionnelles et les coopératives de crédit, et plusieurs prêteurs en ligne s'adressent même aux emprunteurs avec un mauvais crédit, tout en offrant des taux décents. Assurez-vous de rechercher les «nouveaux» prêteurs que vous envisagez avant de payer des frais ou de transmettre des informations sensibles comme votre numéro de sécurité sociale.
Minimiser l'emprunt: Si les prêteurs sont les seuls prêteurs à grignoter vos demandes, reconsidérez si votre prêt a du sens. Il peut être préférable de louer un logement pendant quelques années plutôt que d'acheter, bien qu'il y ait certainement des avantages et des inconvénients à attendre. De même, il peut être préférable d'acheter un véhicule d'occasion bon marché (tant que c'est sûr) au lieu d'une toute nouvelle voiture.
Envisagez un cosignataire: Si votre crédit et votre revenu ne suffisent pas à vous qualifier pour un bon prêt auprès d'un prêteur ordinaire (par exemple, une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne), demandez l' aide d' un cosignataire . Un cosignataire applique pour le prêt avec vous et est responsable à 100 pour rembourser le prêt si vous ne le faites pas. En conséquence, votre cosignataire prend un gros risque et met son crédit sur la ligne. Demandez de l'aide à quelqu'un qui a un crédit et un revenu solides et qui peut se permettre le risque - et ne le prenez pas personnellement si personne n'est prêt à prendre ce risque.