Que font les bureaux de crédit?
Que font les bureaux de crédit?
Chaque fois que vous faites une demande de prêt, les prêteurs veulent savoir si vous rembourserez le prêt. Pour les aider à comprendre cela, ils regardent vos antécédents d'emprunt: avez-vous emprunté de l'argent dans le passé et avez-vous remboursé ces prêts?
Les bureaux de crédit ont l'information que les prêteurs utilisent pour prendre ces décisions.
Un bureau de crédit fonctionne comme une base de données d'informations à votre sujet. Cette information est utilisée pour créer un pointage de crédit , que la plupart des prêteurs utilisent comme critères d'approbation de votre prêt. Les données brutes, avant d'être utilisées pour créer un pointage de crédit, sont connues sous le nom de rapport de crédit.
Vos rapports de crédit montrent ce que les bureaux de crédit connaissent de vous, et vous êtes autorisé à consulter ces rapports gratuitement chaque année .
Les bureaux de crédit rassemblent et vendent simplement des données. Ils ne décident pas si votre prêt sera approuvé ou non. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt, votre banque peut vouloir obtenir votre pointage de crédit. Le modèle de notation de crédit (essentiellement un programme informatique) est conçu par FICO , et les données pourraient provenir d'Experian, l'un des bureaux de crédit les plus populaires. Votre banque décidera des notes qui lui sont acceptables - en prenant la décision finale par oui ou par non - en utilisant les données qu'elle reçoit du bureau de crédit.
D'où vient l'information?
Les bureaux de crédit obtiennent des informations de plusieurs sources - puis ils emballent et vendent cette information à d'autres.
Des prêteurs: la plupart des données proviennent des prêteurs. Si vous avez emprunté de l'argent dans le passé, il y a de fortes chances que votre prêteur ait déclaré ce prêt à un ou plusieurs bureaux de crédit.
Certains prêteurs ne déclarent pas votre activité d'emprunt, mais la plupart le font. Si vous essayez de créer du crédit (parce que vous n'avez pas d'antécédents de crédit, ou que vous avez besoin de reconstruire une histoire troublée), il est préférable de travailler avec des prêteurs qui relèvent des bureaux de crédit.
Dossiers publics: les bureaux de crédit obtiennent également des informations à partir des archives publiques. Par exemple, ils pourraient vouloir savoir si vous avez des antécédents de jugements légaux contre vous, si vous avez déjà déclaré faillite, ou si vous avez subi une forclusion . Les prêteurs pourraient également rechercher cette information, mais il est plus facile pour eux de l'acheter à un bureau de crédit.
Autres sources: d' autres sources d'information sont de plus en plus utilisées pour créer des rapports de crédit «alternatifs». Les factures que vous payez pour les services publics, les adhésions et plus peuvent parfois affecter votre capacité à emprunter. Au lieu du traditionnel Catch-22 (vous ne pouvez obtenir de crédit que si vous l'avez déjà), il y a plus de façons de montrer que vous êtes responsable du paiement des factures.
Types d'informations
Il existe de nombreux bureaux de crédit, et chacun fonctionne différemment. Cependant, la plupart des grandes décisions de prêt sont basées sur les informations stockées dans les trois principales sociétés de reporting crédit (Equifax, TransUnion et Experian). D'autres bureaux de crédit recherchent des types similaires de modèles - à quel point vous payez régulièrement des factures.
1. Informations personnelles
Les renseignements personnels aident les sociétés d'évaluation du crédit à vous identifier et à vous distinguer des autres emprunteurs.
- Nom, adresse, numéro de sécurité sociale, date de naissance
- Adresses précédentes
- Historique de l'emploi
2. Dossiers publics
Les sociétés d'évaluation du crédit collectent des informations auprès des systèmes judiciaires. Cela inclut uniquement les jugements liés à vos finances (pas de contraventions, par exemple).
- La faillite
- Les privilèges fiscaux
- Forclusion
- Saisie-arrêt des salaires
3. Enquêtes
Chaque fois que quelqu'un demande votre crédit aux sociétés de renseignements sur le crédit, elles en font état.
4. Lignes commerciales
Peut-être l'information la plus importante recueillie par les sociétés de reporting de crédit, les lignes de commerce sont des dossiers de vos prêts.
Ils détaillent les caractéristiques vitales de chaque prêt. Ils peuvent aller par une variété de noms en fonction de la société de reporting de crédit, mais les caractéristiques générales en intérêt sont:
- Type de prêt
- Nom du créancier
- Date d'ouverture
- Date de la dernière activité
- Solde du prêt
- Solde maximum
- Statut du compte
- commentaires
- Votre responsabilité sur le compte
- Montant en souffrance
- Paiement minimum dû
- Montant de votre dernier paiement
Voir des exemples visuels de la façon dont ces éléments apparaissent sur vos rapports de crédit:
Pas aux sociétés de crédit
Les principales sociétés d'information sur le crédit ne recueillent pas d'informations sur les éléments suivants:
- Contrôles rebondis (voir ChexSystems )
- Course
- Ethnicité
- Sexe
- Opinions politiques
- le revenu
Certaines informations sont conservées dans les sociétés d'évaluation du crédit, mais ne sont pas affichées sur vos rapports de crédit. Les éléments négatifs qui ont été fermés il y a plus de sept ans entrent généralement dans cette catégorie. Les données existent toujours à la société d'évaluation du crédit, mais ne sont pas incluses dans la plupart des rapports de solvabilité.