Même si vous aimez vraiment votre travail, le jour viendra où il est temps de sortir pour la dernière fois et commencer votre retraite. Et quand ce jour viendra, vous voudrez avoir un plan financier solide en place.
Votre objectif financier principal tout au long de vos années de travail est d' accumuler suffisamment d'économies pour soutenir ce plan - pour encaisser suffisamment d'argent pour soutenir votre style de vie sans un salaire régulier. Mais épargner autant d'argent que possible n'est que le début: vous devrez également tenir compte des impôts , déterminer quels placements feront le mieux croître votre argent , tenir compte des autres sources de revenu de retraite et planifier les dépenses de retraite.
Voici les bases de la planification de la retraite.
Comptes de retraite
Sauver beaucoup d'argent est un must. La plupart des experts conviennent que vous devriez économiser au moins 10 pour cent de votre revenu chaque année, et beaucoup suggèrent de pousser cela à 20 pour cent, si possible. Mais ce n'est pas seulement le montant que vous économisez - c'est aussi l' endroit où vous enregistrez.
Au cours des dernières décennies, le Congrès a tenté d'encourager l'épargne-retraite en permettant la création d'un compte de retraite spécial fiscalement avantageux. Le plus populaire est le 401 (k) , qui est offert par la plupart des employeurs, et vous permet de contribuer des dollars avant impôt à votre retraite avec chaque paie. De nombreux employeurs proposent également de faire correspondre un certain pourcentage de vos contributions, ce qui équivaut essentiellement à de l'argent gratuit.
D'autres comptes de retraite peuvent être ouverts indépendamment de votre employeur. Le plus populaire est le compte de retraite individuel, ou IRA. La variété "traditionnelle" de ces comptes est similaire à la 401 (k) , en ce sens que l'argent peut être versé avant impôt; faire un don de quelques milliers de dollars à un IRA, et l'argent peut être déduit de vos impôts.
L'autre IRA est Roth IRA , dans lequel l'argent est cotisé après impôt - c'est-à-dire, vous ne pouvez pas prendre une déduction d'impôt sur elle - mais ensuite grandit et peut être retiré en franchise d'impôt à la retraite.
Investir votre épargne
Il ne suffit pas d'épargner beaucoup d'argent dans un compte de retraite fiscalement avantageux. Pour vous assurer que votre argent se développe et se multiplie, vous devez l'investir .
En fait, si vous n'investissez pas votre argent, sa valeur diminuera essentiellement, car elle ne suivra pas le rythme de l'inflation.
Alors, dans quoi devriez-vous investir ? Les stocks, surtout - surtout quand vous êtes plus jeune. Investir dans le marché boursier est la meilleure façon de faire croître votre argent, et l'argent investi dans le marché boursier a augmenté, en moyenne, entre 7 et 10 pour cent par an (selon la façon dont vous faites les calculs). Bien sûr, le marché boursier n'est pas sans risques, et parfois il baisse. C'est pourquoi un portefeuille principalement composé d'actions est le meilleur lorsque vous êtes plus jeune, et vous avez le temps de compenser toute perte que vous pourriez subir sur le marché. À mesure que vous vieillissez, vous devriez consacrer une plus grande partie de votre épargne à des placements plus sûrs, comme les obligations, pour ne pas risquer de perdre beaucoup d'argent sur le marché juste avant de prendre votre retraite.
Plutôt que de jouer directement le marché boursier avec votre épargne-retraite, vous voudrez probablement mettre la plus grande partie de votre argent dans des fonds communs de placement et / ou des FNB. Alors que certains d'entre eux sont activement gérés par des gestionnaires de fonds qui essaient de «battre le marché», d'autres sont plus passifs dans leur approche. Quoi que vous choisissiez, vous pouvez sélectionner des investissements par le biais de votre fournisseur 401 (k) ou le courtage dans lequel vous configurez votre IRA.
Vos revenus et dépenses de retraite
L'argent qui s'accumule dans vos comptes de retraite constituera éventuellement la base de votre revenu de retraite; Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez commencer à retirer de l'argent de ces comptes en tant que revenu.
Mais 401 (k) s et IRA ne sont pas les seules sources de revenu de retraite. Certaines personnes - principalement celles qui travaillent dans le secteur public - auront une pension au lieu d'un 401 (k), leur fournissant un flux de revenu garanti déterminé par leurs revenus antérieurs et leurs années d'emploi.
Mais les retraites sont de plus en plus rares. Ce qui n'est pas rare est la sécurité sociale, qui fournit un contrôle régulier du gouvernement; plus vous attendez pour commencer à réclamer, plus votre chèque sera grand. Même s'il vient du gouvernement, sachez qu'il est toujours assujetti à l'impôt.
Au-delà, il existe d'autres façons de vous constituer un revenu de retraite.
Un tel moyen est une rente , un type de produit d'assurance-vie qui fournit un revenu garanti sur une période donnée.
Un bon plan financier tiendra compte de ces diverses sources de revenu de retraite et examinera comment elles répondent à vos besoins de revenu . Ce dernier point est important, car vos dépenses seront probablement très différentes de celles de vos années de travail! Par exemple, au moment où vous atteignez votre retraite, votre hypothèque peut être remboursée, ce qui réduit considérablement vos dépenses de logement. Mais le montant que vous dépensez en frais médicaux augmentera probablement avec l'âge. Votre plan de retraite devrait anticiper vos besoins de revenu, et assurez-vous que vos diverses sources de revenu les couvrent.
Pour récapituler, voici les bases de la planification de la retraite:
- Enregistrer un tas d'argent
- Mettez-le dans des comptes de retraite fiscalement avantageux
- Investissez cet argent dans le marché boursier, en ajustant la répartition de l'actif à mesure que vous vieillissez
- Tenez compte de vos besoins de revenu de retraite
- Utilisez votre épargne et d'autres sources de revenus pour répondre à ces besoins
Ce sont les bases de l'épargne pour la retraite, mais il y a beaucoup de décisions cruciales à prendre en cours de route - quand prendre la sécurité sociale, quels types d'investissements acheter, quels comptes de retraite utiliser, et plus encore. Utilisez les liens à gauche et ci-dessous pour vous guider à travers ces décisions - et vers la retraite de vos rêves.