Plus le risque est élevé, plus le prix est élevé
Le salaire des emprunteurs risqués
Quel est exactement un prix élevé ou bas? Pour la plupart des prêts, vous payez des intérêts en échange de la capacité d'emprunter de l'argent.
Avec une tarification basée sur le risque, vous payez plus ou moins d'intérêts en fonction de votre risque (ou de l'opinion du prêteur sur votre risque). Si vous êtes un pari sûr et que le prêteur est tout sauf certain que vous rembourserez, vous serez admissible aux meilleurs produits et aux taux d'intérêt plus bas.
Toutefois, si vous avez eu des signaux d'alarme financiers au cours des sept ou dix dernières années, comme des retards de paiement, une saisie , une faillite , des radiations, etc., vous n'obtiendrez probablement pas le meilleur taux d'intérêt. Si vous avez de bons antécédents de crédit , mais que votre revenu est marginal, vous pouvez également être considéré comme risqué.
Facteurs de tarification fondés sur le risque
Les prêteurs regardent une variété de facteurs lors de l'évaluation des risques. Votre crédit est une partie importante de toute décision de tarification basée sur le risque. Mais les prêteurs peuvent regarder beaucoup plus - ratios prêt-valeur, ratio dette-revenu , et d'autres facteurs non liés à votre prêt et pointage de crédit.
Par exemple, le temps que vous avez travaillé à votre travail peut vous faire paraître plus ou moins risqué.
Certains prêteurs veulent aussi savoir combien de temps vous avez vécu dans votre maison. Dans certains cas, les personnes qui habitent à leur résidence depuis moins de trois ans ou ont des antécédents de rebondissements d'un foyer à l'autre peuvent aussi être considérées comme risquées. La stabilité dans l'emploi et la résidence rendent l'emprunteur moins risqué.
Les prix basés sur les risques sont-ils équitables?
La tarification basée sur le risque est critiquée par certains comme une pratique prédatrice. Au lieu de refuser le crédit aux personnes qui ne sont pas admissibles et qui ne devraient pas emprunter, les prêteurs peuvent tout simplement imposer des prix extrêmement élevés. Les emprunteurs non avertis ne savent pas qu'ils ont un mauvais crédit, et ils ne savent pas ce que cela leur coûte.
D'autre part, la tarification basée sur le risque donne aux gens une opportunité qu'ils n'auraient pas eu autrement. Au lieu d'être refusés, on leur dit «vous pouvez emprunter, mais cela vous coûtera». Si tout le monde est au courant du fonctionnement du système, cela semble assez juste. Les organismes de réglementation veulent s'assurer que les emprunteurs comprennent quand ils paient plus en fonction des prix fondés sur le risque, de sorte qu'ils exigent maintenant que les prêteurs avisent les emprunteurs qui paient des prix plus élevés.
Exemple de prix basé sur le risque
Considérons un cas où vous voulez acheter une maison. Le Federal Citizen Information Center fournit un exemple dans la publication "Votre pointage de crédit." Les emprunteurs avec un mauvais crédit paient 3 pour cent de plus par an (en termes d' APR ) sur leur prêt que les emprunteurs avec un bon crédit, ce qui entraîne un paiement mensuel plus élevé et des coûts d'intérêts à vie plus élevés. Les taux d'intérêt changent constamment, mais vous pouvez obtenir des chiffres à jour sur MyFico.com.
Pour voir comment votre prêt pourrait être affecté, découvrez comment votre taux d'intérêt changerait avec un pointage de crédit différent.
Ensuite, utilisez un calculateur d'amortissement du prêt pour voir comment votre paiement mensuel et les coûts d'intérêt changeraient. Maintenant, vous pouvez mettre un prix sur un bon crédit.