Payer un équilibre dans le temps
Avec les prêts, y compris les prêts immobiliers et les prêts automobiles, bien que chaque paiement mensuel reste le même, le paiement est composé de pièces qui changent avec le temps. Une partie de chaque paiement va vers:
- Les coûts d'intérêt (ce que votre prêteur est payé pour le prêt ).
- Réduire le solde de votre prêt (également connu sous le nom rembourser le principal du prêt).
Au début du prêt, les coûts d'intérêt sont les plus élevés. Surtout avec les prêts à long terme, la majorité de chaque paiement périodique est une dépense d'intérêt, et vous ne payez qu'une petite partie du solde. En d'autres termes, vous ne faites pas beaucoup de progrès sur le remboursement du principal de la dette pendant les premières années.
Au fil du temps, de plus en plus de chaque paiement va vers votre capital et vous payez proportionnellement moins d'intérêts chaque mois.
Les prêts amortis sont conçus pour rembourser complètement le solde du prêt sur une période donnée . Votre dernier paiement de prêt remboursera le montant final restant sur votre dette.
Par exemple, après exactement 30 ans (ou 360 mensualités), vous rembourserez une hypothèque de 30 ans.
Vos paiements mensuels de prêt ne changent pas; les calculs calculent simplement les ratios des paiements de la dette et du capital chaque mois jusqu'à ce que la dette totale soit éliminée.
Amortissement en action
Parfois, il est utile de voir les chiffres au lieu de lire sur le processus.
Faites défiler vers le bas de cette page pour voir un exemple d'un prêt auto étant amorti. Le tableau ci-dessous est connu sous le nom de tableau d'amortissement (ou tableau d' amortissement), et ces tableaux vous aident à comprendre comment chaque paiement affecte le prêt, combien vous payez d'intérêts et combien vous devez sur le prêt à un moment donné.
Exemple de tableau d'amortissement
Le tableau ci-dessous montre le calendrier d'amortissement pour le début et la fin d'un prêt automobile. Il s'agit d'un prêt de 20 000 $ sur cinq ans, portant intérêt de 5% (avec paiements mensuels).
Pour voir l'horaire complet ou créer votre propre tableau, utilisez un calculateur d'amortissement du prêt.
| Mois | Balance (Démarrer) | Paiement | Principal | Intérêt | Solde (Fin) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 000,00 $ | 377,42 $ | 294,09 $ | 83,33 $ | 19 705,91 $ |
| 2 | 19 705,91 $ | 377,42 $ | 295,32 $ | 82,11 $ | 19 410,59 $ |
| 3 | 19 410,59 $ | 377,42 $ | 296,55 $ | 80,88 $ | 19 114,04 $ |
| 4 | 19 114,04 $ | 377,42 $ | 297,78 $ | 79,64 $ | 18 816,26 $ |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1 494,10 $ | 377,42 $ | 371,20 USD | 6,23 $ | 1 122,90 $ |
| 58 | 1 122,90 $ | 377,42 $ | 372,75 $ | 4,68 $ | 750,16 $ |
| 59 | 750,16 $ | 377,42 $ | 374,30 $ | 3,13 USD | 375,86 $ |
| 60 | 375,86 $ | 377,42 $ | 374,29 $ | 1,57 USD | 0 $ |
Regarder l'amortissement est extrêmement utile si vous voulez comprendre comment fonctionne l'emprunt.
Le vrai coût d'emprunt: Avec une image détaillée des composantes de votre prêt, vous pouvez voir clairement combien vous payez réellement d'intérêt, au lieu de vous concentrer sur un paiement mensuel.
Les consommateurs prennent souvent des décisions en fonction d'un paiement mensuel «abordable», mais les coûts d'intérêt constituent un meilleur moyen de mesurer le coût réel de ce que vous achetez. Parfois, un paiement mensuel inférieur signifie en réalité que vous paierez plus d'intérêts si vous étirez le temps de remboursement, par exemple.
Prise de décision: Vous pouvez également décider quel prêt choisir quand les prêteurs proposent des conditions différentes (combien pourriez-vous économiser avec un taux d'intérêt plus bas?). Vous pouvez même calculer combien vous économiserez en remboursant vos dettes plus tôt - vous devrez passer tous les frais d'intérêt restants sur la plupart des prêts.
Pour visualiser l'amortissement, imaginez un graphique avec le solde de votre prêt comme l'axe X vertical et le temps comme l'axe Y horizontal, avec une ligne qui descend et vers la droite. Avec des prêts à plus court terme, la ligne est plus ou moins droite. Avec des prêts à plus long terme, la ligne devient plus raide avec le temps.
Comment amortir les prêts: calculs
Il existe plusieurs façons d'obtenir des tables d'amortissement (comme celle ci-dessus) pour vos prêts:
- Construisez votre propre table à la main.
- Utilisez une calculatrice en ligne, qui va créer la table pour vous.
- Utilisez des tableurs pour créer des calendriers d'amortissement et vous aider à analyser les prêts.
Les calculatrices en ligne et les feuilles de calcul sont souvent les plus faciles à utiliser, et vous pouvez souvent copier et coller la sortie d'une calculatrice en ligne dans une feuille de calcul si vous préférez ne pas créer entièrement le modèle.
Le paiement mensuel: Avec un prêt amortissable, déterminer le paiement est juste mathématique . Le paiement est basé sur le montant du prêt, le taux d'intérêt , et combien d'années le prêt dure. Ces trois ingrédients travaillent ensemble pour affecter combien vous payez chaque mois et combien d'intérêt total vous paierez.
Réduire le taux d'intérêt peut réduire votre paiement, et il vous permet d'économiser de l'argent. Allonger le prêt sur une période plus longue permettra également de réduire votre paiement, mais vous finirez par payer plus d'intérêts sur la durée du prêt.
Pour amortir un prêt, utilisez le tableau ci-dessus à titre d'exemple et procédez comme suit:
- Notez le solde de votre prêt initial: 20 000 $
- Figure le paiement (calcul montré sur cette page ): 377,42 $
- Calculez les frais d'intérêt pour chaque période, habituellement tous les mois ( calcul indiqué ): 83,33 $ le premier mois
- Soustrayez les frais d'intérêt de votre paiement; le reste correspond au capital que vous paierez ce mois-là: 294,09 $ le premier mois
- Réduire le solde du prêt par le montant du principal que vous avez payé. Vous devrez 19 705,91 $ après votre premier paiement
- Recommencer le mois suivant: 19 705,91 $ est le solde du prêt au deuxième mois
Types de prêts amortissables
Il existe de nombreux types de prêts disponibles, et ils ne fonctionnent pas tous de la même manière. Tout prêt à tempérament est amorti et vous payez le solde à zéro au fil du temps avec les paiements de niveau.
- Les prêts auto sont souvent des prêts amortis de cinq ans (ou plus courts) que vous payez avec un paiement mensuel fixe. En fait, certaines personnes, y compris les acheteurs et les concessionnaires automobiles, songent à acheter une automobile en fonction du seul paiement mensuel. Des prêts plus longs sont disponibles, mais vous risquez d'être à l' envers sur votre prêt , ce qui signifie que votre prêt dépasse la valeur de revente de votre voiture si vous étirez les choses trop longtemps pour obtenir un paiement inférieur. De plus, vous dépenserez plus d'intérêt.
- Les prêts au logement sont traditionnellement des prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ou 30 ans. La plupart des gens ne gardent pas un prêt aussi longtemps - ils vendent la maison ou refinancent le prêt à un moment donné - mais ces prêts fonctionnent comme si vous alliez les garder pour toute la durée.
- Les prêts personnels que vous recevez d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne sont généralement des prêts amortis. Ils ont souvent des termes de trois ans, des taux d'intérêt fixes et des paiements mensuels fixes. Ces prêts sont souvent utilisés pour de petits projets ou la consolidation de la dette .
Prêts qui ne sont pas amortis
- Les cartes de crédit ne sont pas des prêts amortissables. Vous pouvez emprunter à plusieurs reprises sur la même carte, et vous pouvez choisir combien vous rembourserez chaque mois (tant que vous remplissez le paiement minimum - mais plus c'est mieux ). Ces types de prêts sont également connus comme la dette renouvelable .
- Les prêts à intérêt seulement n'amortissent pas non plus, du moins pas au début . Au cours de la «période d'intérêt seulement», vous ne rembourserez le capital que si vous effectuez des paiements supplémentaires optionnels au-delà du coût d'intérêt.
- Balloon loans vous obligent à faire un grand paiement de capital à la fin de la vie du prêt . Au cours des premières années du prêt, vous effectuerez de petits paiements, mais l'intégralité du prêt arrivera éventuellement. Dans la plupart des cas, vous devrez probablement refinancer le paiement ballon, sauf si vous avez une grosse somme d'argent en main.