Une rente fixe est un contrat avec une compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance garantit le taux d'intérêt que vous gagnerez sur l'argent déposé dans le contrat de rente. Voici les bases, et un guide pour quand et comment les rentes fixes peuvent s'intégrer dans votre plan.
Bases fixes de rente
Une rente fixe est plus comparable à un certificat de dépôt (CD) émis par la banque, sauf avec une rente fixe, l'intérêt que vous gagnez accumulé dans la rente et n'est pas imposable jusqu'à ce que vous le retirer de la rente.
Avec un CD, la banque vous envoie chaque année un formulaire d'impôt de 1099 qui indique le montant d'intérêt que vous avez gagné, et vous devez déclarer cet intérêt sur votre déclaration de revenus même si vous le laissez s'accumuler dans le CD.
Comme un CD, une rente fixe paie un rendement garanti. Parfois, le taux de rendement est anticipé, de sorte qu'il peut y avoir un taux d'intérêt plus élevé la première année, mais un taux plus bas entre la deuxième et la dixième année. Comme un CD, il y a un terme assigné, comme une rente fixe de cinq ans.
Certaines rentes fixes ont une durée de quinze ans, et si vous cédez la rente avant la fin du terme, vous paierez des frais de rachat . Ne vous laissez pas prendre dans les hauts taux d'intérêt de première année. Vous devez calculer le rendement si vous le détenez pendant toute la durée du contrat de rente pour comparer avec précision une offre à l'autre.
Meilleur pour: Si vous avez un long délai et que vous voulez un investissement sans risque, vous pouvez choisir une rente fixe sur un CD pour reporter les taxes, et éventuellement gagner un taux d'intérêt plus élevé que ce que les banques paient.
Cela pourrait être un bon choix pour les fonds que vous héritez ou un bonus que vous recevez. Il y a deux types principaux de rentes fixes; différé et immédiat.
Différé
Avec une rente fixe différée (souvent appelée rente à revenu différé ou DIA), vous recevez un montant d'intérêt garanti qui s'accumule à l'intérieur du contrat de rente.
L'intérêt est à imposition différée, donc aucun impôt sur le revenu n'est payé jusqu'à ce que vous preniez un retrait. Vous pouvez acheter une rente fixe différée avec de l'argent IRA, auquel cas les règles fiscales qui s'appliquent aux IRA s'appliqueront à tous les fonds de la rente.
Vous pouvez également acheter une rente différée avec de l'argent non qualifié (fonds non-IRA). Les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi peuvent être assujettis à des pénalités fiscales et à des impôts sur le revenu. Lorsque vous prenez un retrait d'intérêt est retiré en premier.
Une fois que vous avez retiré tous les intérêts, vous commencez à retirer le capital, ce qui est un retour de ce que vous avez investi (votre coût). Les retraits de capital ne sont pas imposés. La plupart des rentes fixes différées ont une caractéristique qui vous permet d'accéder à 10% de la valeur du contrat chaque année sans avoir à payer les frais de rachat.
Si vous recherchez le taux d'intérêt le plus élevé, vous pouvez comparer les taux de rente différée fixe à des solutions plus souples, comme des certificats de dépôt, ou une échelle d'obligations à rendement élevé qui vous permettent de garder votre capital avec des restrictions minimales. accéder à votre argent.
Avantages des avenants
De nombreuses rentes fixes différées offrent des avantages supplémentaires au-delà du taux garanti. Par exemple, ils peuvent avoir un avenant sur le revenu garanti , qui indique le montant précis du revenu de retraite qui peut vous être versé dans dix ou douze ans à l'avenir.
Avec ce type de produit, vous l'achetez pour sécuriser un certain résultat. Il ne s'agit pas du taux de rendement le plus élevé; Au lieu de cela, il s'agit de s'assurer que vous avez un montant minimum de revenu garanti pour vos années de retraite.
Idéal pour: Les rentes à durée déterminée différées avec des rentes de revenu peuvent convenir à quelqu'un qui est à environ dix ans de la retraite. Si le marché chute juste près de votre date de retraite, cela n'aura aucune importance. Ce produit garantit le revenu futur qu'il vous versera, quel que soit le marché!
Immédiat
Avec une rente fixe immédiate , vous échangez votre somme forfaitaire pour un paiement garanti du revenu de la compagnie d'assurance qui commence immédiatement. Ces produits sont appelés annuités immédiates à prime unique ou SPIA. Une fois que les paiements de rente commencent, ils ne changent pas, sauf si vous achetez une rente qui s'ajuste avec l'inflation.
Lorsque les paiements de revenu de rente commencent, vous n'avez plus accès au principal. Au lieu de cela, vous avez droit au revenu que la compagnie d'assurance vous a promis. Vous choisirez le terme de vos paiements , tel que le revenu garanti sur dix ans, ou sur toute votre vie.
Idéal pour: Une rente immédiate fixe peut être un ajout approprié à votre plan de retraite si vous êtes:
- Retraité ou à la retraite bientôt
- Vouloir s'assurer que plus de vos dépenses sont couvertes par un revenu garanti
- Averses au risque et préfèrent des investissements sûrs
- Célibataire ou récemment devenu veuf
- Préoccupé de dépenser vos fonds trop rapidement