Un fait inconnu de la plupart est que les rentes peuvent aussi être échelonnées, et ces stratégies d'échelonnement peuvent être utilisées pour le revenu ou le rendement. Laddering CD et obligations seraient classés comme échelle pour le rendement. Avec les rentes, vous pouvez obtenir du rendement en utilisant des annuités fixes, mais vous pouvez aussi faire de même pour le revenu.
Les échelles de rente MYGA produisent des rendements similaires aux CD
Les rentes à taux fixe (également appelées MYGA: rentes à garantie multi-rendement) fonctionnent de la même façon que les CD. Un taux fixe est un taux garanti qui dure pendant une période donnée. Il n'y a pas de frais annuels assortis de rentes à taux fixe et les frais de rachat diminuent annuellement au cours de la période contractuelle. La principale différence entre un CD et une rente à taux fixe (MYGA) est que l'intérêt annuel croît et se compose d'impôts différés sur un MYGA, lorsqu'il est utilisé dans un compte non-IRA (c'est-à-dire non qualifié). Vous devez payer des impôts sur les intérêts chaque année sur les CD dans un compte non-IRA.
Une échelle commune de rentes à taux fixe serait une stratégie de 3, 4 et 5 ans.
Par exemple, si vous aviez 300 000 $, vous placeriez 100 000 $ dans les rentes à taux fixe de trois ans, de quatre ans et de cinq ans. Ces types de rentes fixes n'ont pas de frais et le rendement est garanti. Lorsque l'argent vient à échéance, vous pouvez prendre l'argent en entier et payer les taxes sur les intérêts, ou vous pouvez le transférer à une autre rente et continuer à reporter les taxes.
Qu'est-ce qu'une échelle mixte-fixe?
Une échelle mixte-fixe est une combinaison de rentes à taux fixe (MYGA) et de rentes indexées fixes (FIA), et a la possibilité d'un rendement global légèrement supérieur en raison du potentiel d'option d'index de la portion FIA de l'échelle.
Qu'est-ce qu'une rente à indice fixe, ou FIA?
Il est également appelé une rente indexée. Ce type de rente protège entièrement votre capital, mais a également une composante de croissance attachée à une option d'achat sur un indice (généralement l'indice S & P 500). Les rentes indexées ont été introduites en 1995 et conçues pour rivaliser avec les retours sur CD.
L'échelonnement des rentes pour le revenu est un peu nouveau
Les rentes venaient à l'origine (dès l'époque romaine) comme un moyen de fournir un revenu garanti. L'échelonnement des rentes pour le revenu peut être structuré de plusieurs façons. Jetons un coup d'oeil à quelques échelons de rente qui fournissent un revenu continu:
L'échelle de vie de rente utilise des SPIA
L'Échelle de durée de vie consiste à acheter des rentes immédiates à prime unique sur une période donnée. La stratégie vise à rattraper les taux d'intérêt à mesure qu'ils augmentent (espérons-le), parallèlement à la diminution de l'espérance de vie du rentier (bénéficiaire) avec le temps. Voici un exemple courant: Une personne avec 500 000 $ veut garantir un flux de revenu à vie, mais elle craint que les taux d'intérêt soient bas et qu'ils pourraient augmenter à l'avenir.
Une échelle à vie efficace comprend l'achat d'une rente immédiate à prime unique de 100 000 $ par année pendant cinq ans. Même si les taux demeurent les mêmes durant cette période, les versements subséquents seront plus élevés en fonction de l'âge du rentier au moment de l'achat. Si les taux augmentent, le paiement sera encore plus élevé.
L'échelle d'escalade de la date cible utilise des DIA
Ce type d'échelle implique des rentes de longévité (alias rentes à revenu différé - DIA), et le démarrage du revenu à différents intervalles. La stratégie de l'échelle d'escalade de la date cible est généralement utilisée pour lutter contre l'inflation future en activant différents flux de revenus à vie à des dates spécifiques futures. Un exemple de ceci pourrait être un 60-year-old avec 400 000 $ alloué pour couvrir l'inflation future. Quatre rentes de longévité distinctes seraient achetées, à l'âge de 65 ans, 70 ans, 75 ans et 80 ans.
Le revenu de rente est principalement basé sur votre espérance de vie au moment où le flux de revenu est activé , de sorte que lorsque vous vieillissez, les paiements sont calculés plus haut. Chaque DIA subséquent paierait à un taux plus élevé