Comment améliorer votre santé financière aujourd'hui mènera au succès de la retraite
Voici quelques conseils pour vous permettre d'atteindre ces objectifs de retraite un peu plus gérable.
Astuce 1: Concentrez-vous sur ce que vous pouvez faire et décidez d'agir dès aujourd'hui
Les niveaux de confiance à la retraite sont actuellement très bas, avec des rapports de recherche montrant que moins de 20% des employés déclarent être en bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite.
Ce qui est plus inquiétant dans le rapport de Financial Finesse, c'est que 61% des employés ne savent pas s'ils économisent suffisamment pour prendre leur retraite confortablement. Ces employés tombent dans la catégorie «inconnu» en raison de leur manque de planification. Comme le dit la phrase commune, «Ceux qui ne planifient pas, planifient d'échouer».
Si vous éprouvez un manque général de confiance en matière de retraite ou si vous n'avez pas encore créé de régime de base, vous pouvez prendre le contrôle de votre planification de retraite en suivant les étapes ci-dessous pour accroître votre niveau de préparation:
Créez un plan et mettez-le par écrit. Déterminez ce dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite. Même si la retraite est un objectif à long terme, une estimation approximative fera l'affaire. Vous pouvez estimer ce que vous aurez à votre disposition en examinant vos placements actuels et vos sources de revenu de retraite. Ensuite, calculez ce que vous devez économiser chaque année pour atteindre votre objectif de retraite. Votre plan financier écrit ne doit pas être trop compliqué et peut être aussi simple qu'un plan d'une page.
Implémentez votre plan. C'est de loin l'étape initiale la plus importante, car la procrastination ne servira que de barrage routier sur le chemin de l'indépendance financière. Si vous découvrez que vous ne serez pas en mesure d'atteindre votre objectif de retraite avec l'argent que vous économisez, prenez des mesures supplémentaires en identifiant des façons d'épargner davantage, de réduire vos dépenses, d'éliminer vos dettes ou de modifier vos plans initiaux.
Il n'est jamais trop tard pour revenir sur la bonne voie.
Suivez vos progrès. L'exécution d'un calcul de retraite au moins une fois par an est conseillé pour voir si vous êtes en bonne voie pour atteindre vos objectifs. Gardez à l'esprit que votre plan est dynamique et non statique. Passez en revue vos progrès au moins une fois par an. Pensez également à l'impact que des événements de la vie tels que le mariage ou le divorce, la promotion ou la mise à pied, la naissance d'un enfant et le financement d'une éducation auront sur votre plan. Au besoin, modifiez votre plan au fur et à mesure que votre situation évolue et gardez les lignes de communication avec votre conjoint, partenaire, amis, famille, planificateur financier ou toute personne qui écoutera vos plans de retraite!
Astuce 2: Protégez-vous et vos proches
Il n'est pas rare de concentrer toute notre attention sur l'épargne pour la retraite plutôt que de se concentrer sur la protection contre les risques potentiels . Évitez cette erreur en pensant aux risques financiers que vous pouvez supporter et ceux dont vous pouvez réduire l'impact ou l'éliminer complètement.
Ta vie. Assurez-vous d'avoir une assurance-vie adéquate et le bon type d'assurance pour vos besoins. Il est préférable d'examiner vos besoins de couverture en utilisant une approche impartiale avant de penser au type de politiques pour combler les lacunes de couverture.
Vous pouvez généralement choisir entre terme , vie entière, vie universelle et assurance vie variable. Passez en revue vos politiques au moins une fois par an. Il est également important de reconnaître que lorsque votre situation change ou qu'un événement important survient, votre couverture peut également devoir changer. À l'approche de votre date de retraite prévue, assurez-vous de réévaluer vos besoins en matière d'assurance-vie (voir Avez-vous encore besoin d'une assurance-vie lorsque vous prenez votre retraite?).
Votre santé. Un événement d'invalidité à long terme ou un séjour de longue durée dans une maison de soins infirmiers peut avoir un impact dramatique et durable sur votre patrimoine. Une couverture appropriée peut réduire le risque financier associé à ces obstacles et devrait faire partie de votre examen de planification de la retraite. Si vous êtes préoccupé par vos options d'assurance santé à l'approche de la retraite, assurez-vous d'inclure les coûts des soins de santé dans votre plan budgétaire pour la retraite.
Vos atouts Du point de vue de l'investissement, un portefeuille diversifié permet de réduire le risque que votre retraite soit entièrement tournée vers le sud et de prendre vos rêves de retraite avec eux. Choisir la bonne répartition des placements en fonction de vos objectifs financiers, de votre âge, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel peut faire une grande différence. Mais vous voulez aussi penser à d'autres actifs tels que votre maison ou d'autres biens immobiliers. Peut-être que l'atout le plus important est votre capacité à gagner un revenu maintenant et dans le futur. Vous pourriez être en mesure d'utiliser votre passion et vos compétences pour générer un revenu supplémentaire grâce à l'auto-emploi ou un retour à la retraite.
Astuce 3: Jetez un coup d'œil à toutes vos options d'épargne-retraite
Il existe une variété d'options qui peuvent vous aider à économiser pour la retraite de vos rêves. Voici trois comptes à considérer.
Régimes de retraite offerts par l'employeur (401k, 403b, etc.) De nombreux experts financiers suggèrent que votre plan de retraite d'entreprise peut être l'un de vos meilleurs investissements. Pourquoi?
- Les cotisations sont faites avant impôt afin qu'ils réduisent directement votre revenu imposable. Et ils ont aussi un taux d'imposition différé, de sorte que vous ne paierez pas d'impôts sur les gains tant que vous ne retirerez pas les fonds.
- Il est rarement judicieux de laisser de l'argent gratuitement grâce à des contributions correspondantes! La majorité des entreprises offrent des programmes de jumelage qui peuvent améliorer le rendement de votre argent. Pour bénéficier d'un match d'employeur, assurez-vous de contribuer au moins jusqu'au match de l'entreprise sinon plus. Le montant moyen de la contribution de l'employeur est d'environ 3%. Vérifiez auprès de votre département RH pour plus de détails.
- Les régimes parrainés par les employeurs deviennent de plus en plus portables, ce qui signifie qu'ils peuvent être transférés sans conséquences fiscales dans un IRA ou dans le régime de retraite d'un futur employeur.
Découvrez les IRA. Même si vous participez à un régime de retraite parrainé par l'employeur, ne croyez pas que c'est votre seule option de placement lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Les IRA sont un autre excellent moyen de mettre de l'argent de côté pour l'avenir. Certaines limites de revenu et d'autres restrictions s'appliquent afin de déduire la contribution ou de contribuer à un Roth IRA. Alors assurez-vous que vous choisissez le meilleur IRA pour votre situation et rappelez-vous que vous pouvez toujours contribuer aux deux si vous n'êtes pas tout à fait sûr.
Envisager les HSA. Les comptes d'épargne-santé offrent d'excellents avantages fiscaux pour les dépenses de santé personnelles. Ils sont également considérés par de nombreux planificateurs financiers comme une source supplémentaire de revenu de retraite.
Astuce 4: Concentrez-vous sur votre bien-être financier global
Le mieux-être financier est un terme utilisé pour décrire l'état de notre santé financière globale et il est directement lié à la préparation à la retraite. Réévaluez la façon dont vous gérez actuellement vos finances et adoptez une approche holistique pour améliorer votre santé financière globale. Voici quelques moyens faciles d'améliorer votre sentiment de bien-être financier et de trouver plus d'argent à consacrer à votre retraite.
Augmentez vos connaissances Plus vous prendrez de temps pour en apprendre davantage sur les options d'épargne-retraite, mieux vous serez préparé.
Augmentez votre revenu. Si vous craignez de ne pas avoir suffisamment de revenus pour épargner, envisagez d'augmenter vos revenus en faisant des heures supplémentaires, en obtenant un emploi à temps partiel, en démarrant une entreprise ou en achetant une propriété locative. Utilisez le revenu supplémentaire pour réduire la dette afin que vous ayez plus à épargner ou à investir pour l'avenir.
Trouvez des moyens de réduire vos dépenses. Un budget ou un «plan de dépenses personnelles» est une étape clé du succès de la retraite. Vivre au-dessous de vos moyens vous permet d'augmenter l'argent que vous avez à épargner aujourd'hui pour que vous puissiez l'investir dans un véhicule de retraite pour l'avenir. Aller au-delà de simplement suivre où votre argent est allé dans le passé et dire à votre argent où aller avant le début du mois. Calculez ce que vous dépensez un mois en dépenses engagées, comme le logement, les services publics et la nourriture, par rapport à vos dépenses de style de vie discrétionnaires, comme le divertissement et les sorties au restaurant. Est-ce que ces choses sont plus «désirs» ou «besoins»? Voyez où vous pouvez réduire et prendre cet argent et le mettre vers l'épargne ou l'investissement.
Refinancer et consolider les dettes. Si vous avez de la dette à intérêt élevé, prenez le temps de rechercher des prêteurs prêts à refinancer votre dette actuelle à un taux inférieur à celui que vous payez actuellement. En général, la dette garantie, comme un prêt automobile, aura un taux inférieur à celui de la dette non garantie. La dette immobilière est généralement déductible d'impôt et peut être financée sur de plus longues périodes que la plupart des autres formes de dette, ce qui peut en faire l'une des sources d'endettement les moins chères.
Éliminer les frais et charges supplémentaires. Est-ce que vos relations bancaires et de crédit en cours facturent des frais excessifs? Faites le tour des meilleures affaires en utilisant des comptes bancaires ou des comptes de dépôt pour comparer les taux et évaluer les services entre les banques, les coopératives de crédit, les cartes de crédit et les établissements de crédit. Utilisez les économies supplémentaires provenant des frais et des charges pour rembourser la dette ou investir.
Cherchez des façons de réduire vos impôts. Contribuez aux comptes de dépenses flexibles (RTA), si votre entreprise le propose, pour payer les frais médicaux et de soins à charge avant impôt. Maximiser votre HSA si vous êtes dans un régime d'assurance-santé déductible élevé. Estimez le nombre d'allocations de retenue que vous devriez demander sur votre W-4 avec une calculatrice de retenues.
Améliorer votre bien-être financier ne se fait pas du jour au lendemain. Mais si vous prenez quelques-unes de ces étapes sur une base régulière, vous serez sur le chemin du succès de la retraite.