Les avantages et les inconvénients de l'utilisation de Roth IRA pour la planification des collèges
Un Roth IRA devrait-il être utilisé pour aider à payer les frais de collège? Cette question est considérée par de nombreux parents et grands-parents comme l'étiquette de prix pour l'enseignement supérieur continue d'augmenter.
Le Roth IRA est un excellent moyen d'épargner pour la retraite dans un compte qui offre d'importants avantages de diversification fiscale. Cela est dû au fait que Roth IRA offre un retrait de gains gratuit. Roth IRAs peuvent également être utilisés à des fins de non-retraite en utilisant une planification financière stratégique pour aider à payer pour d'autres objectifs importants tels que le financement d'un collège pour un être cher.
La décision de contribuer à un Roth IRA est motivée par plus juste la croissance des bénéfices libre d'impôt. Un autre avantage supplémentaire de l'IRA Roth est la flexibilité que ces comptes de retraite fournissent quand il s'agit d'accéder à vos contributions originales. La croissance du bénéfice libre d'impôt ne s'applique que si votre compte a été ouvert pendant au moins 5 ans et que les distributions ont lieu après l'âge de 59 ans et demi. Cependant, les contributions Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt afin qu'ils puissent être retirés à tout moment sans impôt ou pénalité. Cela crée une opportunité d'utiliser un Roth IRA comme une source supplémentaire de financement des collèges ou tout autre objectif financier non lié à la retraite.
La planification financière de base fait des progrès avant d'épargner pour le collège
Avant d'examiner si oui ou non il est logique d'utiliser un Roth IRA pour payer pour le collège, il convient de noter que la plupart des planificateurs financiers conviennent que vous devriez avoir une base financière solide en place avant d'envisager la participation à un plan d'épargne pour le collège.
Les lignes directrices générales sont que cette base de base devrait inclure les étapes suivantes:
- Établissez des fonds pour couvrir les dépenses d'urgence (pensez à des économies de «démarrage», habituellement de 1 à 2 k $ d'économies).
- Contribuer suffisamment à un plan de retraite au travail pour capturer le match de l'employeur complet si disponible.
- Éliminer toute dette de consommation à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels (p. Ex. Plus de 6%).
- Entièrement financer votre compte d'épargne d'urgence avec assez d'argent pour couvrir 3-6 mois de frais de subsistance.
- Économisez autant que vous le pouvez dans un 401 (k) ou 403 (b) plan, IRA , et compte d'épargne santé (quelque part dans la gamme de 10-20% de salaire ou plus est idéal) pour atteindre les objectifs de retraite.
- Protégez votre famille et votre patrimoine en maintenant une assurance vie, santé, invalidité et responsabilité civile.
- Créez et tenez à jour des documents de planification successorale cruciaux tels que les testaments, les testaments de vie et les procurations qui sont à jour et à jour.
Pour plus d'informations sur la hiérarchisation de vos objectifs financiers, consultez cette ressource utile (voir Comment déterminer vos priorités financières).
La planification de la retraite est habituellement une priorité plus élevée que la planification collégiale
Avant de mettre de l'argent de côté pour le collège, vous devriez d'abord vérifier si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite. De nombreux rapports de recherche financière ont révélé que la majorité des parents ne sont pas certains d'être en bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite (voir la section suivante). l'argent pour le collège, il n'est pas sage de compter sur la dette pour financer vos rêves de retraite.
Donc, en règle générale, les objectifs de retraite devraient prendre le pas sur les économies des collèges sur la liste des priorités.
Placer la retraite avant l'université sur la liste des priorités n'est pas toujours le type d'orientation financière que les parents ou les grands-parents veulent entendre. C'est généralement parce que la plupart des parents sont naturellement prédisposés à offrir aux enfants les meilleures expériences et opportunités possibles. Il peut y avoir de très mauvaises conséquences lorsque vous mettez l'épargne pour l'université avant la retraite sur la liste des priorités. Certains des résultats négatifs comprennent retarder la retraite (ou pas assez d'argent pour prendre sa retraite à vos conditions), vendre des biens d'investissement ou d'autres actifs plus tôt que souhaité, et la plus grande conséquence potentielle est le stress financier inutile et la frustration.
Les bonnes nouvelles sont que Roth IRA offrent aux parents l'occasion de se sentir comme ils font des progrès d'épargne pour la retraite dans un compte qui peut également être utilisé pour aider à payer pour l'université.
Comment économiser pour la retraite et le collège avec un Roth IRA
Les gens aiment le concept de «libre d'impôt» et, par conséquent, Roth IRA sont de plus en plus l'un des véhicules d'épargne les plus populaires pour la retraite. Contribuer à un Roth IRA peut vous donner la tranquillité d'esprit que vous faites au moins quelque chose à épargner pour les dépenses futures de l'université lorsque d'autres priorités financières plus importantes existent. Cette option est idéale pour les parents qui sont en retard sur leurs objectifs d'épargne-retraite, mais ils ont déjà leur base financière de base (c.-à-d. Un fonds d'urgence, une dette minimale et au moins contribuer au 401 (k)). Utilisation d'un Roth IRA pour compléter l'épargne des collèges est également une considération pour les parents ou les grands-parents à la recherche de plus de flexibilité dans la façon dont les fonds peuvent être utilisés par rapport à d'autres options telles 529 plans d'épargne collégiale.
Avantages:
Voici quelques-uns des avantages de l'utilisation d'un Roth IRA dans le cadre de votre plan d'épargne-études:
Roth IRAs permettent la flexibilité de prendre l'impôt sur les contributions originales et sans pénalité. Vos gains dans un Roth IRA ne poussent en franchise d'impôt si votre compte a été ouvert pendant au moins 5 ans et les distributions ont lieu après 59 ans et demi. Cependant, puisque vos contributions ont déjà été faites avec des dollars après impôt, ils peuvent être retirés à tout moment, sans impôt ni pénalité. Les retraits d'un Roth IRA sont considérés comme venant des contributions d'abord. Cela signifie que vous avez la possibilité de retirer la somme de vos cotisations à tout moment sans taxe ni pénalité.
L'argent augmente à impôt différé et potentiellement libre d'impôt. Les IRA de Roth vous permettent de verser des dollars après impôt qui peuvent devenir exempts d'impôt tant que vous respectez la règle des 59 ans et demi et que vous détenez le compte depuis au moins cinq ans. Si vous avez plusieurs objectifs comme payer pour l'université et épargner pour la retraite, vous pouvez accéder aux cotisations originales en utilisant la stratégie mentionnée ci-dessus tout en permettant aux revenus de continuer à augmenter en franchise d'impôt pour des objectifs à plus long terme comme la retraite.
Roth IRAs offrent plus de contrôle sur les options d'investissement. La majorité des 529 régimes ont un nombre limité d'options de placement à choisir. Roth IRAs ne sont pas un investissement réel, mais représentent plutôt un type de compte d'épargne-retraite qui permet différents types de placements (actions, obligations, fonds communs de placement, ETF, REIT, CD, etc.). Afin de profiter pleinement de la croissance des bénéfices libre d'impôt, il est généralement sage de rechercher des investissements axés sur la croissance pour un Roth IRA.
Les inconvénients:
Comme de nombreuses décisions financières, il existe quelques inconvénients à l'aide d'un Roth IRA pour aider à payer pour le collège. Voici quelques inconvénients de cette stratégie:
Roth IRA sont soumis à des limitations de revenu. Roth IRAs ont des limites de revenu qui rendent les couples mariés déclarant des déclarations conjointes inéligibles de contribuer directement à ces comptes s'ils gagnent plus de 198 999 $ en 2018 (note: la porte dérobée Roth IRA est un moyen de contourner ces limites). Peut-être le plus grand risque d'utiliser un Roth IRA pour aider à payer pour le collège est que vous pourriez retarder la transition à la retraite si vous n'avez pas un pécule de retraite suffisant disponible après tout retrait pour payer les études collégiales.
Les contributions sont actuellement limitées à 5 500 $ par année (6 500 $ pour les 50 ans et plus). Roth IRAs ont des limites de contribution inférieures à d'autres véhicules d'épargne de collège. Les limites de contribution Roth IRA sont significativement plus faibles que les limites supérieures trouvées avec 529 plans d'épargne-études. Un autre problème rencontré lors de l'utilisation des contributions Roth IRA pour payer les frais de collège est que les distributions comptent comme un revenu non imposé sur FAFSA de l'année prochaine et cela pourrait réduire l'éligibilité de votre enfant pour l'aide financière basée sur le besoin. Roth IRA sont toujours un actif à faible impact à des fins d'aide financière et la valeur totale des actifs ne sont pas déclarées sur FAFSA.
529 plans sont généralement une meilleure option lorsque l'épargne pour l'université est l'objectif principal. Pour une stratégie de financement qui vise uniquement à payer pour le collège, le plan d'épargne-études 529 est souvent une meilleure option. 529 investissements dans des régimes croissent en franchise d'impôt et les distributions utilisées pour payer les frais d'études admissibles sont également libres d'impôt. À compter de 2018, vous pouvez utiliser jusqu'à 10 000 $ en revenus du régime 529 pour les frais d'études primaires et secondaires.
Pour les parents ou les grands-parents qui sont déjà sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite, il est généralement plus avantageux d'examiner 529 régimes en premier lieu pour l'épargne-études. Mais lorsque ces objectifs de financement des collèges nécessitent un peu plus de flexibilité ou la probabilité de votre enfant fréquentant l'université est moins certain, un Roth IRA devient plus attrayant.
Nous avons tous une variété d'objectifs de vie qui sont constamment en concurrence pour notre argent durement gagné. Roth IRA vaut la peine d'être considéré si vous cherchez un compte fiscalement avantageux pour l'épargne-retraite avec la flexibilité d'accéder à ces fonds pour compléter les objectifs de financement des collèges. Lorsque des priorités financières plus importantes existent qui sont plus prioritaires que l'épargne pour l'université, économiser dans un Roth IRA peut au moins vous donner la tranquillité d'esprit que vous prenez des mesures pour économiser pour les dépenses futures de l'université et votre propre retraite.