Dépenses prépayées et entiercements

L'une des plus grandes sources de confusion pour les acheteurs de maison et les refinanceurs est la façon dont un compte d'entiercement (imputation) est calculé et comment il affecte la ligne de fond à la clôture.

Terminologie

D'abord, clarifions la terminologie utilisée. Les différences de langue sont principalement géographiques. Certains États utilisent le mot «escrow», tandis que d'autres utilisent le terme «impounds». Ce sont exactement la même chose et ces mots seront utilisés de façon interchangeable tout au long de ce guide.

La première chose à noter et à souligner est que l'argent entrant dans un compte en fourrière n'est pas un coût de faire le prêt. C'est ton argent. Il servira à payer vos taxes foncières et votre assurance.

À la conclusion du prêt, que vous ayez refinancé ou vendu la propriété, vous récupérez de l'argent dans le compte. Le prêteur est tenu de vous envoyer le chèque dans les soixante jours de remboursement du prêt.

Bien que le compte de dépôt soit conçu pour protéger le prêteur, il peut également être avantageux pour l'emprunteur.

En payant les frais de logement de gros billets progressivement tout au long de l'année, les emprunteurs évitent le choc de payer des factures importantes une ou deux fois par année et sont assurés que l'argent pour payer ces factures sera là quand ils en auront besoin.

Pour les emprunteurs à faible mise de fonds , un compte d'entiercement n'est généralement pas facultatif.

Étant donné que les emprunteurs à faible acompte sont considérés comme un risque plus élevé en raison de leur participation personnelle moindre dans la propriété, les prêteurs veulent un certain niveau d'assurance que l'État ne saisira pas la propriété en raison du non-paiement des impôts fonciers. t être sans assurance des propriétaires dans le cas où la propriété est endommagée.

En d'autres termes, si vous mettez moins de 20%, vous pouvez vous attendre à ce que votre prêteur hypothécaire exige d'avoir un compte séquestre.

Que sont les frais payés d'avance (entiercements et impayés)

Les prépaiements sont des dépenses ou des articles que l' acheteur paie à la clôture avant qu'ils ne soient techniquement exigibles. Ils sont nécessaires pour créer un compte séquestre ou pour ajuster le compte d'entiercement existant du vendeur.

Les prépaids peuvent inclure des taxes, une assurance de risque, une assurance hypothécaire privée et des évaluations spéciales

Un compte de dépôt (également appelé compte séquestre, selon l'endroit où vous vivez) est simplement un compte tenu par la société de prêt hypothécaire pour percevoir les paiements d'assurance et d'impôt nécessaires pour conserver votre maison, mais qui ne font pas techniquement partie de l'hypothèque.

Le prêteur divise le coût annuel de chaque type d'assurance en un montant mensuel et l'ajoute à votre paiement hypothécaire.

Comment vos entiercements affectent l'argent pour fermer

Votre dépôt d'entiercement variera en fonction du moment de l'année où vous fermez votre prêt par rapport au mois où vos impôts fonciers sont dus.

Si vous avez conclu un prêt en février, vous ne ferez pas votre premier versement sur ce prêt avant le 1er avril. Si vos taxes foncières sont dues en janvier, elles seront payées. Cela signifie que votre dépôt d'entiercement initial sera faible.

Votre prêteur a beaucoup de temps pour recueillir des entiercements avant le prochain déboursement.

Pour une propriété de 500 000 $, cela représente environ 2 000 $ pour les taxes foncières, même dans une zone fiscale de base, et si votre assurance est de 1 200 $ par année, vous devrez en obtenir 400 de plus. 2 400 $ dans le compte de dépôt.

Votre assurance habitation est toujours payée en totalité plus deux mois si vous achetez une maison.

En utilisant le même montant de prêt de 500 000 $, supposons que vous concluez un refinancement en octobre. Vous avez acheté à l'origine en février. Vous allez seulement faire deux paiements (décembre et janvier) avant que l'assurance ne soit due, de sorte que votre total de retenues pour l'assurance à elle seule soit 1000 $ pour l'assurance.

Vous allez devoir payer 3000 $ pour payer la première moitié de vos impôts fonciers, plus parce que vous n'avez que deux paiements avant la deuxième moitié, un autre versement de 3 000 $ ou six mois pour cela. Total dû, 7000 $.

Le montant en espèces que les emprunteurs à taux fixe considèrent comme leur paiement mensuel est toujours sujet à changement - c'est l'un des plus gros problèmes avec les comptes en fourrière. Étant donné que l'assurance habitation et les taxes foncières peuvent changer, les montants mensuels des paiements peuvent fluctuer.

Pour de nombreux propriétaires, les emprunts hypothécaires sont un mal nécessaire.

Sans eux, les prêteurs pourraient ne pas être disposés à accorder des prêts hypothécaires aux emprunteurs avec des paiements bas.