Certains emplois ont une période d'attente de six mois ou un an avant que vous puissiez commencer à contribuer à la 401 (k) qu'il offre. Et les petites entreprises ou les startups peuvent ne pas offrir un plan de retraite du tout. Si vous êtes un entrepreneur indépendant ou indépendant, vous êtes responsable de vos propres avantages et vous vous demandez peut-être comment commencer à épargner pour la retraite.
Considérons un IRA
Un IRA est la meilleure option si votre employeur n'offre pas de prestations de retraite. Cela peut être mis en place avec la plupart des maisons de courtage, et certaines banques. Vous pouvez choisir le type de placements que vous voulez faire et vous pouvez demander à un conseiller financier de vous aider à déterminer les meilleures options pour vous. Beaucoup de sociétés de courtage sont prêts à renoncer au montant initial de l'investissement si vous mettez en place un IRA avec un montant de la contribution mensuelle. Vous pouvez également envisager un robo-conseiller qui va gérer un IRA pour vous.
La limite de contribution pour les IRA pour 2018 est de 5 500 $ par année et de 6 500 $ pour les 50 ans et plus. Si c'est trop pour vous (le premier tombe à 458 $ / mois), ne vous découragez pas. Vous pouvez travailler pour augmenter ce montant chaque année jusqu'à ce que vous puissiez contribuer le maximum.
Vous avez également la possibilité de choisir un IRA traditionnel ou un Roth IRA . Avec un IRA traditionnel , vos contributions à la croissance libre d'impôt et vous payez des impôts lorsque vous prenez l'argent à la retraite.
Avec un Roth IRA , vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt (c.-à-d., Ils sont faits avec des dollars après impôt), mais vous n'êtes pas imposé sur l'argent et leurs gains lorsque vous le prenez pour la retraite. Cependant, vous êtes seulement admissible à contribuer à un Roth IRA si vous gagnez moins de 120 000 $ si vous êtes célibataire et 189 000 $ si vous êtes marié et que vous payez vos impôts conjointement.
Alors que Roth et IRA traditionnels sont de bons véhicules d'investissement, généralement un Roth IRA est un meilleur choix (en supposant que vous tombez sous le plafond des gains) si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prenez votre retraite. Un IRA traditionnel est un meilleur choix si vous prévoyez être une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prenez votre retraite.
Options de travail indépendant
Si vous êtes un travailleur autonome ou un entrepreneur indépendant, vous avez d' autres options de retraite . Vous pouvez vous inscrire à un SEP IRA ou un plan solo 401 (k).
Un SEP IRA est également un outil d'épargne-retraite avantageux sur le plan fiscal, dans lequel votre argent avant impôt est investi à impôt différé jusqu'à ce que vous le sortez à la retraite. Un avantage majeur d'un IEP SEP sont les limites de contribution élevées, qui étaient de 54 000 $ en 2017, ne dépassant pas 25% de votre revenu. Un autre outil d'épargne-retraite que vous pouvez envisager est un plan solo 401 (k).
Rappelez-vous, c'est une bonne idée de parler à votre comptable des meilleures options pour votre épargne-retraite afin que vous puissiez profiter du plus grand nombre possible d'allégements fiscaux pendant que vous épargnez pour la retraite.
Envisager de changer d'emploi
Lorsque vous commencez à travailler, vous pouvez être prêt à vous passer de certains avantages pour acquérir de l'expérience ou parce que vous croyez vraiment en une entreprise. Certaines start-up n'ont peut-être pas de plans de retraite dans les premières années, mais prévoient de les offrir par la suite.
Si vous travaillez dans une petite entreprise ou une start-up depuis quelques années sans modification des prestations de retraite, vous pouvez envisager de changer d'emploi pour une entreprise mieux établie afin de tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite et d'obtenir d'autres avantages .
Investir pour la retraite en dehors des comptes de retraite
Ce n'est pas parce que vous atteignez votre maximum de cotisations autorisées que vous devez cesser de cotiser à la retraite. Vous pouvez épargner en vue de la retraite avec des placements traditionnels sans être dans un compte de retraite officiel.
En fait, si vous prévoyez prendre votre retraite anticipée, vous voudrez avoir une bonne partie de vos prestations de retraite dans des comptes distincts afin de pouvoir accéder à l'argent sans recevoir de pénalité de retrait anticipé. Vous n'êtes pas autorisé à retirer de l'argent d'un IRA ou un 401 (k) jusqu'à ce que vous êtes 59½ sans une pénalité de 10%.
Mais vous voudrez peut-être prendre votre retraite plus tôt que cela, ou même prendre une retraite anticipée si c'est financièrement faisable pour vous. Si vous avez d'autres placements, vous pouvez retirer de l'argent jusqu'à ce que vous ayez atteint l'âge de 59 ans et demi pour éviter ces pénalités.
Profiter des autres avantages
Si vous travaillez pour un démarrage, ils peuvent offrir d'autres options, comme l'achat d'options d'achat d'actions au lieu d'un compte de retraite. Cela peut vous permettre de bénéficier de la croissance de l'entreprise dans les premières années. C'est une bonne option lorsqu'il est géré correctement.
Vous devriez vous assurer que votre portefeuille est extrêmement diversifié , d'autant plus que posséder ce type d'actions est plus risqué, car c'est une startup qui pourrait se coucher de façon inattendue.
Il y a aussi des règles sur la façon dont vous pouvez vendre votre stock après l'achat, qui varient selon l'entreprise, alors ce ne devrait pas être votre plan de retraite complet.
Mis à jour par Rachel Morgan Cautero .