Qu'arrive-t-il à la dette lorsque votre divorce est finalisé?
Accord de divorce et accord de prêt
Tout d'abord, sachez que tout ce que vous acceptez pendant le divorce n'est pas nécessairement accepté par vos prêteurs.
Un conjoint est souvent responsable du remboursement de certains prêts après un divorce (même une dette conjointe, comme un prêt automobile demandé par les deux partenaires). Mais cela signifie simplement qu'ils sont censés prendre soin de la dette - ils pourraient ne pas suivre et faire des paiements.
Si votre nom est prêté - en tant qu'emprunteur ou cosignataire - vous êtes entièrement responsable de la dette du point de vue du prêteur. Même si vous avez divorcé et que votre ex-conjoint a accepté de gérer la dette, votre crédit est en jeu si quelqu'un est en défaut, et vous serez également responsable des frais de retard et de recouvrement. Les prêteurs ont conclu un accord avec vous deux et, malheureusement, ce contrat n'est pas affecté par quoi que ce soit dans votre accord de divorce.
Vos prêteurs ne savent probablement pas que vous avez divorcé, et malheureusement ils ne sont pas sympathiques aux luttes personnelles. Changer votre adresse, changer votre nom, et même informer les prêteurs de votre divorce (et les détails de votre accord) ne vous permettra pas de décrocher un prêt.
Les prêteurs continueront à signaler les activités de prêt aux bureaux de crédit , et tout paiement manqué fera baisser vos scores de crédit.
En d'autres termes, votre ex pourrait être responsable de la «dette», mais vous êtes toujours responsable du «prêt» ou du «compte» jusqu'à ce qu'il soit pris en charge.
Protéger votre crédit
Il n'y a que deux façons de protéger votre crédit après un divorce.
Discutez de ces idées avec votre avocat avant de prendre des mesures:
- Obtenez votre nom sur le prêt (en refinançant ou en faisant retirer votre nom)
- Assurez-vous que le prêteur est payé
Vous retirer des prêts: il est préférable de vous séparer des prêts partagés que votre ex est censé rembourser. Même si vous faites totalement confiance à l'autre personne, elle pourrait mourir ou devenir handicapée temporairement, et la dette reviendrait sur vos épaules (même si l'assurance vie et invalidité - que vous possédez - pourrait résoudre ce problème).
La plupart des prêteurs ne prendront pas simplement votre nom d'un prêt après le divorce. C'est toujours possible, et ça ne fait jamais de mal de demander, mais n'espérez pas. Le prêt a été approuvé en comptant sur vos deux revenus, et en regardant vos deux antécédents de crédit (il a pu être votre crédit qui a approuvé le prêt, et ils ne veulent pas vous laisser décroché). Si c'est une possibilité, le prêteur devra probablement revoir le crédit et le revenu de l'emprunteur restant avant de retirer votre nom.
Obtenir un nouveau prêt: l'approche la plus simple est de rembourser tous les prêts dans vos deux noms et de les remplacer par des prêts au nom d'une personne. Il faut généralement refinancer les prêts existants . Par exemple, vous obtiendriez un nouveau prêt automobile ou une nouvelle hypothèque et utiliseriez ce prêt pour rembourser votre ancien prêt.
Malheureusement, la personne responsable de la dette devra présenter une demande - et obtenir son approbation - par ses propres moyens. Si elles n'ont pas suffisamment de revenus et de crédit, la demande sera refusée. Dans ces cas, l'emprunteur pourrait être en mesure de donner des garanties supplémentaires (par exemple, en utilisant l'équité dans la maison pour rembourser un prêt automobile). Pour les prêts importants, tels que les prêts immobiliers, ceci est particulièrement difficile car deux revenus sont souvent nécessaires pour couvrir les paiements.
Liquidités: une autre option consiste à vendre tout ce que vous devez (avec la participation et l'approbation de votre avocat local, bien sûr). Diviser le produit et en partie. Ce n'est peut-être pas un bon moment pour vendre, cela pourrait perturber les enfants, et vous ne voudrez peut-être pas vendre - mais c'est une bonne escapade.
Vous pouvez même avoir à vendre pour moins que ce que vous devez si vos actifs ont perdu de la valeur.
Les prêts immobiliers à l' envers et les prêts automobiles peuvent vous obliger à trouver de l'argent (au lieu de collecter de l'argent), mais vous serez en mesure de mettre le passé derrière vous. Une perte aujourd'hui peut vous aider à éviter les maux de tête et les fardeaux financiers sur la route. Ou il peut juste être un prix que vous devez payer pour aller de l'avant.
Ne supposez rien
La chose la plus importante à faire pendant un divorce est de gérer vos dettes de manière proactive et ne pas supposer qu'ils sont remboursés. Vous devez garder un œil sur les choses aussi longtemps que votre nom est sur la dette, et les prêts peuvent être autour pendant de nombreuses années après votre divorce.
Assurez-vous que vous avez un moyen de garder une trace des prêts après votre divorce. Obtenez un accès en ligne aux comptes et assurez-vous que les prêteurs ont un moyen de vous envoyer du courrier (qu'il s'agisse de votre nouvelle résidence, d'une boîte postale ou d'un autre arrangement). Surveillez vos comptes régulièrement, et lisez toute la correspondance de votre prêteur afin que vous puissiez éviter le défaut sur les prêts .
Action en justice: bien sûr, vous pouvez intenter une action en justice contre un ex-conjoint non-payeur - mais les alternatives ci-dessus sont bien meilleures. Pour commencer, vous ne voulez pas passer plus de temps avec les avocats, et si vous payez des dettes, c'est souvent parce que votre ex ne peut pas se permettre de le faire (donc une action en justice ne vous fera pas beaucoup de bien) .