Dans de nombreux cas, les prêts familiaux sont couronnés de succès - mais le succès exige beaucoup de discussions ouvertes et de planification. Vous devez gérer les questions administratives et le côté émotionnel (peut-être plus compliqué) des choses.
Pour bien faire, concentrez-vous sur trois domaines clés:
- Protéger vos relations
- Protéger financièrement le prêteur (y compris les personnes à charge ou les héritiers)
- Rester hors de l'ennui avec l'IRS
Vous aurez également besoin de naviguer dans les pièges juridiques comme les lois locales sur l'usure et les pratiques abusives de recouvrement des dettes, mais la plupart des prêteurs familiaux ne sont pas des requins , donc ces problèmes sont moins fréquents.
Qu'est-ce qu'un prêt familial?
Un prêt familial est un prêt entre membres de la famille. Peu importe à quoi sert l'argent. C'est juste un prêt qui n'utilise pas une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne hors de la famille.
Ces prêts doivent aboutir à une situation gagnant-gagnant - une bonne affaire pour l'emprunteur et le prêteur - afin de garder votre famille intacte. Les prêteurs ont particulièrement besoin de comprendre les risques, leur motivation à prêter, et les alternatives à l'octroi d'un prêt.
Généralement, les prêteurs veulent aider quelqu'un qu'ils aiment - et c'est un bon début.
Mais il existe plusieurs autres façons d'aider, y compris simplement donner de l'argent et cosignaler sur un prêt.
Dons: si vous donnez l'argent à votre membre de la famille sans espoir de se faire rembourser, les choses sont beaucoup plus simples. Cependant, vous pourriez avoir besoin de cet argent un jour, et vous voudrez peut-être que le membre de votre famille soit responsable de ses propres dépenses.
Cela dit, certaines personnes suggèrent que vous ne prêtez jamais à la famille à moins que vous ne soyez (même en secret) d'accord pour ne jamais être remboursé.
Cosigning: vous pouvez également cosigner un prêt et aider l'emprunteur à obtenir son approbation. Votre revenu et votre crédit pourraient suffire à faire l'affaire. Cependant, votre crédit est à risque lorsque vous cosignonnez , et vous pourriez ne pas être prêt à prendre ce risque.
Protéger la relation
Avant de décider d'avancer ou non, discutez du prêt en détail . Si l'emprunteur ou le prêteur est marié (ou dans une relation à vie), les deux partenaires doivent être impliqués dans la discussion. En plus de l'emprunteur et du prêteur, pensez à toute personne dépendante du prêteur - par exemple, les enfants ou d'autres parents sous la garde du prêteur.
Il n'y a rien de tel que d'être trop détaillé dans ces discussions. Il est facile de supposer que les autres voient le monde de la même manière que vous, et ce n'est pas toujours vrai - surtout quand il s'agit d'argent. Il est préférable d'avoir quelques discussions embarrassantes maintenant que d'avoir des vacances difficiles pour le reste de votre vie.
Prêteurs:
- Pensez-vous être remboursé? Rendez cela clair.
- Pourquoi prêtez-vous l'argent?
- Que ferez-vous si l'emprunteur arrête de faire des paiements? Allez-vous facturer des frais de retard ou prendre des garanties ?
- Comment et quand pensez-vous que les paiements seront effectués (par mois, par chèque, par exemple)?
- Allez-vous déclarer les paiements aux bureaux de crédit (cela est plus facile si vous utilisez un tiers pour aider avec le service de prêt)?
- Que faire si l'emprunteur est blessé ou handicapé?
- Ce prêt se traduira-t-il par d'autres (comme les frères et soeurs de l'emprunteur) moins d'héritage? Cela sera-t-il pris en compte au moment de votre mort?
Emprunteurs:
- Avez-vous un plan (et un revenu suffisant) pour rembourser l'argent?
- Qu'attendez-vous si vous ne pouvez pas effectuer de paiements un mois (ou trois)?
- Le prêteur saura-t-il comment vous dépensez votre argent?
- Est-ce que le prêteur a le droit de «suggérer» comment vous hiérarchisez les dépenses, choisissez une carrière et passez votre temps (surtout si vous n'effectuez pas de paiements)?
- Comment le prêteur sera-t-il affecté financièrement si vous n'êtes pas en mesure de rembourser (en raison de votre décès accidentel, par exemple)?
- Avez-vous besoin de créer du crédit et de faire rapporter les paiements aux bureaux de crédit ?
Protéger le prêteur (et les personnes à charge)
Un prêteur peut obtenir un prêt familial (en gagnant plus que ce que la banque paiera, par exemple), mais les prêteurs prennent un risque. Rappelez-vous que rien n'est plus sûr que de garder de l'argent dans un compte bancaire assuré par la FDIC ou une caisse de crédit fédérale. De plus, votre argent est disponible rapidement si vous avez besoin de vous retirer de la banque - ce n'est pas le cas avec l'argent que vous avez investi dans un membre de votre famille.
Vous pourriez être sûr que votre parent va rembourser, mais que faire si elles ne le font pas? Même la personne la plus fiable peut avoir un accident de voiture.
Garantie: pour la plus grande protection, insistez sur l'utilisation de garanties pour garantir le prêt. Cela signifie que vous devez prendre possession d'un bien (comme une maison ou une voiture) et le vendre pour récupérer votre argent dans le pire des cas. Surtout si vous faites un prêt important pour un achat d'une maison, obtenir un privilège sur la maison pour vous protéger.
Parlez avec un avocat local pour discuter de vos risques et de toutes les options pour vous protéger. Si vous ne le faites pas, vous ne saurez pas ce que vous ne savez pas sur votre exposition.
Utilisez un accord écrit pour garder tout le monde sur la même page, et pour aider à s'assurer que le prêteur ne s'en va pas les mains vides. Les avocats locaux et les services en ligne peuvent fournir des documents - assurez-vous qu'ils sont légaux dans votre état.
Lois fiscales
L'IRS est impliqué dans tout - même les prêts que vous faites aux membres de la famille. Assurez-vous de vérifier auprès d'un conseiller fiscal local avant de signer des accords ou de faire un prêt.
Les prêteurs sont autorisés à facturer un taux d'intérêt relativement bas. Toutefois, si vous facturez trop peu, l'IRS considère tout intérêt qui aurait dû être payé comme un «cadeau», et vous devez être au courant des taxes sur les cadeaux. Recherchez les taux fédéraux applicables (AFR) et parlez à votre conseiller en fiscalité avant de fixer un taux.
Vous pourriez également avoir certains termes par écrit (et éventuellement sécurisé avec un privilège) pour satisfaire d' autres exigences de l'IRS telles que la déductibilité des intérêts.
Ce ne sont que deux choses à considérer - votre conseiller fiscal peut vous en dire plus.
Services de prêt
Le traitement d'un prêt est compliqué. Si vous avez besoin d'aide, plusieurs services en ligne peuvent faciliter le processus. Ils vont:
- Gérer la logistique des paiements, mettre en place des transferts automatiques entre les comptes bancaires
- Signaler l'activité aux bureaux de crédit
- Fournissez des documents adaptés à votre situation et à votre état
- Fournir des documents fiscaux (le cas échéant)
Recherchez chaque fournisseur et demandez quels services ils peuvent et ne peuvent pas offrir avant de signer un accord. Vous pouvez également travailler avec des avocats locaux et des entreprises qui offrent les mêmes services.