Selon la façon dont les choses vont, la cosignature pour ce prêt peut aider ou nuire à vos scores de crédit. Bien sûr, la pire chose qui puisse arriver est le paiement tardif (ou manqué) d'un prêt que vous avez cosigné.
Vos rapports de crédit
Lorsque vous co-signer, ce prêt devrait apparaître dans vos rapports de crédit . Après tout, vous êtes responsable à 100% du remboursement du prêt - tout comme la personne que vous aidez - même si vous n'avez pas l'intention de faire des paiements. Les rapports de crédit aident les prêteurs à comprendre ce que vous pourriez potentiellement devoir, et il est très possible que vous deviez rembourser tous les prêts que vous avez signés (l'emprunteur pourrait être responsable, mais les choses arrivent - pertes d'emplois, catastrophes naturelles, et les accidents d'auto pourraient enlever la capacité de l'emprunteur à rembourser).
Ce fardeau potentiel de la dette pourrait rendre plus difficile pour vous d'emprunter.
Les scores de crédit évaluent plusieurs critères, et vos scores seront affectés lorsque vous co-signez. Par exemple, la catégorie Montants attribués dans votre pointage de crédit FICO - qui représente 30% de votre score - se présente comme suit:
- Combien vous empruntez (total)
- Combien de votre crédit disponible vous utilisez actuellement (le plus bas sera le meilleur)
- Combien de comptes vous avez avec des soldes (trop de prêts sur cartes de crédit peuvent sembler mauvais)
- Combien d' un prêt à tempérament est toujours dû (les nouveaux prêts auront toujours des soldes élevés)
La cosignature affectera tous ces facteurs - pas nécessairement dans le bon sens. Si vous avez un crédit solide (par exemple, vous avez un score FICO supérieur à 800 et vous avez eu un bon crédit pendant des années), l'effet peut être minime.
Mais si vous avez un crédit «mince» ou n'avez jamais établi de crédit, vous devez faire attention. Cela dit, co-signer pour un prêt peut vous aider accumulez votre crédit - voir ci-dessous.
Il n'est pas impossible d'emprunter après avoir cosigné, mais vous réduisez votre capacité d'emprunt. Les prêteurs évaluent la probabilité que vous devez rembourser en fonction de plusieurs facteurs en plus de votre pointage de crédit. Par exemple, ils regardent combien de votre revenu mensuel est disponible pour rembourser de nouveaux prêts (votre ratio d'endettement ). Un prêt que vous avez cosigné réduira la vue du prêteur de combien vous pouvez vous permettre.
La bonne nouvelle
Du bon côté, la cosignature pour un prêt peut vous aider à améliorer votre crédit. Cela est particulièrement vrai si vous n'avez jamais utilisé de crédit dans le passé ou si vous avez quelques éléments négatifs dans votre historique de crédit.
Lorsque les prêts sont remboursés à temps, votre crédit s'améliore. Etre associé (et responsable) à un prêt qui est payé avec succès ne peut qu'être utile. Cependant, s'il y a des paiements en retard - ou si vous et l'autre emprunteur (s) par défaut sur le prêt - vous paierez le prix comme si vous étiez seul responsable du prêt.
Une autre façon que la cosignature vous aide à créer du crédit est dans la catégorie Mixte de crédit de votre pointage de crédit FICO.
Bien que cette catégorie ne représente que 10% de votre score, chaque petit geste est utile. La catégorie Mixte de crédit examine les types de prêts que vous avez utilisés. Si vous empruntez seulement avec des cartes de crédit (ou co-signez pour les comptes de carte de crédit), vous n'obtiendrez pas beaucoup d'amélioration. Mais si vous êtes associé à d'autres prêts à tempérament comme les prêts auto et les prêts immobiliers, vous améliorerez la combinaison de comptes dans vos rapports de crédit - et c'est une bonne chose.
La chose la plus importante
Que votre souci soit d'éviter d'endommager vos scores ou d'améliorer votre crédit, le plus important est que tous les paiements soient effectués à temps. Si vous êtes un cosignataire, c'est votre affaire (et votre problème si cela ne se produit pas). Les retards de paiement peuvent nuire à votre crédit et retarder de manière significative le succès de votre crédit immobilier.