Que montre un calendrier d'amortissement?
Les tables d'amortissement vous aident à comprendre le fonctionnement d'un prêt et peuvent vous aider à prévoir votre solde impayé ou vos frais d'intérêt à un moment donné dans le futur.
Cette information vous aide à évaluer s'il est logique d'emprunter, si vous devez rembourser vos dettes plus tôt, et quel est le prêt le moins cher au fil du temps.
Que montre un tableau d'amortissement?
Faites défiler vers le bas pour un exemple de la façon dont un calendrier d'amortissement semble , ou branchez quelques chiffres dans un calculateur d'amortissement en ligne et obtenir un tableau personnalisé. Vous verrez les éléments ci-dessous.
Paiement mensuel: le tableau montre tous les paiements que vous effectuez, ce qui signifie que vos paiements mensuels requis sont inclus. À partir de ce paiement, une partie ira aux frais d'intérêts , et le reste servira à rembourser le solde de votre prêt.
Frais d' intérêts : les intérêts sont généralement facturés sur votre prêt chaque mois. Le solde de votre prêt est multiplié par votre taux d'intérêt mensuel pour calculer les frais d'intérêt. Surtout avec des prêts à long terme, vous pouvez voir que l'intérêt mange la majeure partie du paiement dans les premières années.
Remboursement du capital : après avoir pris les frais d'intérêt, le reste de votre paiement sert à rembourser votre dette.
Vous devriez voir le solde de votre prêt diminuer au fil du temps lorsque vous traversez un calendrier d'amortissement.
Intérêt cumulatif: certains tableaux d'amortissement comprennent également des totaux cumulés qui additionnent les intérêts et les paiements au fil du temps. Par exemple, tout calendrier d'amortissement indique combien vous dépensez en intérêt avec chaque paiement - mais que se passe-t-il si vous voulez connaître le montant total des frais d'intérêt sur la première (ou la dernière) période de trois ans du prêt?
Si votre tableau comprend une colonne pour quelque chose comme «intérêt cumulatif», il est facile à trouver. Sinon, vous pouvez copier et coller une table dans une feuille de calcul et ajouter des colonnes supplémentaires pour cette information.
Paiements supplémentaires? La plupart des tables d'amortissement ne tiennent pas compte des paiements supplémentaires. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas payer plus - et vous pouvez même calculer le bénéfice de ces paiements. Pour ce faire, vous devrez peut-être créer votre propre tableau d'amortissement , mais ce n'est pas aussi difficile que cela puisse paraître.
Frais (en plus des intérêts)? Les calendriers d'amortissement ne montrent généralement pas les frais supplémentaires que vous pourriez payer sur votre prêt. Par exemple, si vous payez des frais de montage ou d' autres frais de clôture pour obtenir une hypothèque, vous devez évaluer ces frais séparément. Une façon de le faire est d'examiner le TAP du prêt (ce qui peut parfois être trompeur ). Pour les frais financiers qui sont imputés au solde de votre prêt, il est possible de construire votre propre table et d'inclure ces frais - voir comment calculer les paiements par carte de crédit et les coûts .
La prise de décision
Avec les informations ci-dessus, il est plus facile d'évaluer différentes options de prêt (qu'elles proviennent de différents prêteurs, vous décidez entre un prêt de 15 ou 30 ans, ou vous décidez de refinancer ou non un prêt existant ), et de décider si l'emprunt a un sens ou non.
La plupart des emprunteurs ne regardent jamais combien ils paient d'intérêts - ils se concentrent uniquement sur un paiement mensuel abordable - ce qui ne tient pas compte de la situation dans son ensemble.
Types de prêts
Une table d'amortissement fonctionne mieux pour les prêts ayant les caractéristiques suivantes:
- Ce sont des prêts forfaitaires (ou tout-à-la-fois)
- Ils ont des taux d'intérêt fixes
- Ils sont remboursés au fil du temps (le processus de remboursement d' un prêt est appelé «amortissement»)
- Le paiement mensuel est fixe (vous effectuez le même paiement tous les mois)
Cela comprend les hypothèques à taux fixe , la plupart des prêts automobiles, des prêts personnels , des prêts sur valeur domiciliaire et des prêts similaires.
D'autres types de prêts - en particulier les prêts à taux variable et les lignes de crédit - sont plus difficiles à gérer. Par exemple, les cartes de crédit sont particulièrement délicates: vous empruntez encore et encore (chaque fois que vous effectuez un achat), et vous effectuez des paiements irréguliers (vous pouvez payer le minimum, la totalité du solde ou n'importe quoi d'autre).
Les hypothèques à taux variable sont également difficiles. Le taux d'intérêt pourrait changer à un moment indéterminé dans le futur, il est donc difficile de faire un calcul d'amortissement (sauf si vous pouvez prédire l'avenir).
Exemple de tableau d'amortissement
Supposons que vous empruntez 100 000 $ à 6% pour 30 ans à rembourser mensuellement. À quoi ressemblerait votre calendrier d'amortissement? Ci-dessous, vous verrez les 12 premières lignes (en détaillant votre première année de paiement) et ensuite, elle passera à la fin du prêt.
| Mois | Solde de départ | Paiement prévu | Principal | Intérêt | Solde de clôture | Total des intérêts |
| 1 | 100,000.00 | 599,55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100.05 | 499,50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100.55 | 499,00 | 99.699,85 | 1,498.50 |
| 4 | 99.699,85 | 599,55 | 101.05 | 498,50 | 99 598,80 | 1,997.00 |
| 5 | 99 598,80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99,497.24 | 2 495,00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102.06 | 497,49 | 99 395,18 | 2,992.48 |
| 7 | 99 395,18 | 599,55 | 102.57 | 496,98 | 99 292,61 | 3 489,46 |
| 8 | 99 292,61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99 189,52 | 3 985,92 |
| 9 | 99 189,52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99 085,92 | 4.481,87 |
| dix | 99 085,92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98 981,79 | 4,977.30 |
| 11 | 98 981,79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98 877,15 | 5 472,21 |
| 12 | 98 877,15 | 599,55 | 105.16 | 494,39 | 98 771,99 | 5 966,59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20.57 | 3.535,18 | 115 776,07 |
| 355 | 3.535,18 | 599,55 | 581,87 | 17,68 | 2,953.31 | 115 793,74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584.78 | 14,77 | 2.368,52 | 115 808,51 |
| 357 | 2.368,52 | 599,55 | 587,71 | 11,84 | 1 780,81 | 115 820,35 |
| 358 | 1 780,81 | 599,55 | 590,65 | 8,90 | 1,190.17 | 115 829,26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5,95 | 596,57 | 115 835,21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593.58 | 2,98 | - | 115 838,19 |