Comprendre quel véhicule d'épargne fonctionne le mieux pour votre régime de retraite
Les gens se demandent souvent quel type d'IRA est le meilleur. Les IRA traditionnels et Roth ont tous deux des avantages fiscaux importants, mais dans certains cas, l'un peut être meilleur que l'autre. Puisque nous ne pouvons pas prédire ce que seront les impôts dans 20 ans, si vous avez la capacité de contribuer aux deux types d'IRA, ce pourrait être une bonne idée. En diversifiant vos obligations fiscales, vous pouvez vous préparer à tout changement important des taux d'imposition au moment de votre retraite.
Tout d'abord, explorons ce que chaque type d'IRA est par définition. Un IRA traditionnel est un type de compte de retraite individuel dans lequel vous cotisez avant ou après impôt . Cela permet également à votre argent de croître avec l'impôt. Vous pouvez commencer à faire des retraits sur l'argent de votre compte traditionnel IRA après 59½. Une fois que vous commencez à effectuer des retraits, il est traité comme un revenu courant. Un Roth IRA est un autre type de compte de retraite individuelle qui vous permet de mettre de côté des dollars après impôt jusqu'à un montant spécifié chaque année. Vous pouvez commencer à faire des retraits sur l'argent de votre Roth IRA après 59 ans et demi sont en franchise d'impôt, et vos retraits continueront à être libres d'impôt.
Caractéristiques des IRA traditionnels et Roth
IRA traditionnel
L'avantage d'un IRA traditionnel est que les contributions que vous faites peuvent être déductibles d'impôt dans l'année où vous faites la contribution. Cela signifie que si vous faites une contribution de 5 500 $ dans une IRA traditionnelle cette année (ou 6500 $ si vous avez plus de 50 ans), vous pouvez réduire votre revenu imposable actuel de 5 500 $ (ou 6 500 $).
Pour les personnes qui sont dans une tranche d'imposition plus élevée, cela peut être une économie raisonnable.
Puisque les cotisations sont faites avant impôt, cela signifie que vous serez imposé à l'avenir lorsque vous retirez de l'argent de l'IRA. Cet argent est ensuite imposé comme un revenu ordinaire. Si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prenez votre retraite, cela signifie que vous voyez les plus grands avantages fiscaux d'un IRA traditionnel.
Gardez à l'esprit que vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises à l'âge de 70 ans et demi.
Roth IRA
Vous pouvez penser à un Roth IRA comme le contraire d'un IRA traditionnel en termes de fiscalité. Avec un Roth IRA, vos cotisations sont versées après impôt, ce qui signifie qu'il n'y a aucun avantage fiscal actuel lorsque vous faites une contribution. Cependant, vous bénéficierez à l'autre extrémité, et les distributions qualifiées d'un Roth IRA sont libres d'impôt. Cela profite généralement à ceux qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite. Les limites de contribution à un Roth IRA sont les mêmes que ceux d'un IRA traditionnel: 5 500 $, et si vous avez 50 ans ou plus, 6 500 $.
De plus, Roth IRA n'exige pas que vous preniez les distributions requises à l'âge de 70 ans et demi. Cela peut être de plus en plus important car les gens vivent et travaillent plus longtemps. Gardez également à l'esprit qu'il existe des restrictions de revenu qui peuvent interdire aux personnes à revenu élevé de participer à un Roth. Ces limites de revenus devraient être levées en 2010.
Posez-vous ces questions
Comme vous pesez les avantages et les inconvénients de la traditionnelle et Roth IRA, voici quelques questions que vous pouvez vous poser ou discuter avec votre conseiller financier.
- Pensez-vous que votre revenu augmentera ou diminuera à la retraite?
- Pensez-vous que votre taux d'imposition sera plus élevé ou moins élevé à la retraite?
- Quelle est votre tranche d'imposition actuelle?
- Combien de revenu avez-vous besoin sur une base mensuelle une fois que vous prenez votre retraite?
Bottom Line
Prendre une décision entre un IRA traditionnel et Roth peut être difficile si vous êtes admissible à la fois. Vous voulez peser les avantages et les inconvénients d'être imposé maintenant par rapport à être taxé plus tard. Vous pouvez également tenir compte de ce qui vous convient le mieux en fonction des limites de revenu, des limites de contribution, des incitatifs fiscaux, des règles de retrait et des taux d'imposition futurs.
Si vous êtes confus ou ne savez pas comment procéder, c'est toujours une bonne idée de parler avec un planificateur financier qualifié ou visitez le site Web de l'IRS pour plus d'informations.