Qu'est-ce qu'un prêt VA?
Un prêt VA est peut-être l'option de prêt la plus puissante et flexible sur le marché aujourd'hui. Plutôt que d'émettre des prêts, la VA s'engage à rembourser environ un quart de chaque prêt qu'elle garantit dans le cas improbable où l'emprunteur serait en défaut de paiement.
Cette garantie donne aux prêteurs agréés VA une plus grande protection lorsqu'ils prêtent à des emprunteurs militaires et conduit souvent à des taux très compétitifs et des conditions pour les anciens combattants qualifiés.
Quels sont les principaux avantages d'un prêt VA?
De loin, l'avantage le plus important d'un prêt VA est la capacité de l'emprunteur à acheter sans argent vers le bas. Mis à part le prêt immobilier pour le développement rural de l'USDA et le Home Path de Fannie Mae, il est pratiquement impossible de trouver une option de prêt aujourd'hui qui offre aux emprunteurs un financement à 100%.
Les prêts VA viennent également avec des normes de souscription et des exigences moins strictes que les prêts conventionnels. En fait, environ 80% des emprunteurs VA ne pouvaient pas se qualifier pour un prêt conventionnel . Ces prêts viennent également sans assurance hypothécaire privée (PMI), une dépense mensuelle que les emprunteurs conventionnels sont tenus de payer à moins qu'ils réduisent au moins 20% du montant du prêt.
- Des taux d'intérêt concurrentiels qui sont systématiquement inférieurs aux taux conventionnels
- Aucune pénalité de remboursement anticipé
- Les vendeurs peuvent payer jusqu'à 6% des frais de clôture et des concessions
- Des ratios dette-revenu plus élevés que pour de nombreux autres prêts
- Prêts de refinancement simplifiés ne nécessitant aucune souscription supplémentaire
Malgré les exigences générales d'admissibilité, moins de 10% des quelque 25 millions d'anciens combattants de la nation ont profité des avantages du prêt immobilier gagnés par leur service.
Certains anciens combattants croient qu'ils ne sont pas admissibles, tandis que d'autres ne savent pas comment agir. Une enquête menée en 2004 auprès des anciens combattants a révélé que 20% des anciens combattants ignoraient complètement le programme de garantie des prêts de VA et ce que cela pouvait signifier pour leurs familles.
Qui est admissible à un prêt VA?
Partout au pays, des millions d'anciens combattants et de membres en service actif sont admissibles à participer au programme VA Loan Guaranty. Ceux qui entrent dans une ou plusieurs de ces catégories peuvent être admissibles:
- Membres militaires ayant servi 181 jours en service actif ou trois mois en temps de guerre
- Les personnes qui ont passé au moins une demi-douzaine d'années dans la Garde nationale ou dans la Réserve
- Conjoints des personnes tuées dans l'exercice de leurs fonctions
Certificat d'éligibilité
Les anciens combattants et les militaires en service actif doivent obtenir un certificat d'admissibilité auprès de l'AV. C'est un document officiel qui certifie essentiellement que l'emprunteur potentiel a un droit de VA et est admissible à participer au programme. Un droit est le montant d'argent que l'Administration des anciens combattants va garantir un prêt.
Les vétérans peuvent télécharger une demande de certificat d'admissibilité en ligne. Les prêteurs approuvés par VA aideront également les vétérans à obtenir et remplir ces formulaires automatiquement et électroniquement.
Il est important de se rappeler que tout le monde qui est admissible à un prêt VA en obtiendra finalement un.
Que puis-je acheter avec un prêt VA?
Les prêts VA sont principalement utilisés pour l'achat ou la construction de maisons unifamiliales, mais ces prêts flexibles peuvent également aider les vétérans à améliorer leurs conditions de vie actuelles ou économiser plus d'argent chaque mois grâce à un refinancement. Les vétérans peuvent utiliser un prêt VA pour:
- Refinancer un prêt garanti ou direct VA existant afin de réduire le taux d'intérêt actuel
- Refinancer afin de retirer de l'argent
- Réparer, modifier ou améliorer une résidence appartenant à un ancien combattant
- Simultanément acheter et améliorer une maison
- Améliorer l'efficacité énergétique grâce à un prêt hypothécaire éconergétique conjointement avec un achat de VA ou un refinancement VA
- Acheter une unité résidentielle unifamiliale dans un lotissement approuvé par la VA
- Acheter une résidence agricole qui sera possédée et occupée par l'ancien combattant
- Acheter une maison préfabriquée ou modulaire et / ou le lot
Les vétérans et les membres des services actifs ne peuvent pas utiliser un prêt VA pour acheter une propriété d'investissement. Ils visent à aider les anciens combattants admissibles à devenir propriétaires, et non propriétaires ou entrepreneurs.
Quelle est la limite VA Lending?
Contrairement à la croyance populaire, il n'y a pas un plafond maximum réel sur les montants de prêt VA. Le montant maximal du prêt VA dépendra d'une foule de facteurs. En règle générale, les prêteurs agréés VA respecteront les limites et les lignes directrices établies par les agences hypothécaires fédérales , Fannie Mae et Freddie Mac . Dans la majeure partie du pays, les emprunteurs admissibles peuvent obtenir un prêt d'une valeur maximale de 417 000 $ sans mettre de l'argent de côté. Cette limite est plus élevée dans certains des comtés les plus chers du pays, où les limites de prêt peuvent atteindre 625 000 $ et plus.
Les anciens combattants doivent-ils payer quoi que ce soit?
Les prêts VA permettent à la plupart des vétérans qualifiés d'acheter sans mettre un seul dollar vers un acompte ou des frais de clôture . Le VA plafonne les frais et les coûts que les anciens combattants peuvent payer, bien qu'il y ait quelques choses, comme les évaluations, que les anciens combattants doivent souvent couvrir de leurs propres poches. Les vétérans doivent également payer des frais de financement VA, qui est une charge sur chaque prêt qui aide à payer les coûts du programme VA Loan Guaranty. Les militaires réguliers et les membres de la Réserve et de la Garde nationale paient des taux différents. Voici un aperçu des frais de financement de VA:
Militaire régulière
- 2,15% sans acompte
- 1,50% avec un acompte de 5% ou plus
- 1,25% avec un acompte de 10% ou plus
Réserves et Garde nationale
- 2,4% sans acompte
- 1,75% avec un acompte de 5% ou plus
- 1,50% avec un acompte de 10% ou plus
Pour les prêts de refinancement , les frais de financement sont de 2,15% pour les militaires réguliers et de 2,4% pour les réserves et la Garde nationale.
Alors que les vétérans doivent payer les frais de financement VA, ils peuvent le faire rouler dans le coût du prêt.
Pourquoi ne choisirais-je pas un prêt VA?
Les prêts VA ont fait une différence dans la vie de millions d'anciens combattants. Ils permettent aux vétérans admissibles et aux membres des services actifs ayant des revenus plus faibles et des crédits moins que parfaits de devenir des propriétaires responsables, mais ce n'est peut-être pas le cas pour tous les anciens combattants.
Ceux qui viennent à la table avec une plus grande liquidité et des réserves de trésorerie peuvent trouver un meilleur taux d'intérêt avec un prêt conventionnel, mais ce n'est certainement pas la grande majorité des emprunteurs VA. Les prêts VA peuvent également être un tournant à certains vendeurs, qui pourraient avoir besoin de payer des frais de clôture supplémentaires ou de faire une réparation supplémentaire.
Les prêts VA ont aussi certains stéréotypes institutionnels comme étant lents et difficiles à traiter. L'agence est beaucoup plus rationalisée et efficace aujourd'hui qu'elle ne l'était dans les années passées. Dans la plupart des cas, un prêt VA sera le meilleur choix pour un vétéran admissible, un membre du service ou un conjoint.
Aucun autre produit de prêt ne peut égaler les avantages et le pouvoir d'achat.