Réduire les risques pour protéger votre argent

Conseils et techniques pour réduire le risque de protéger votre argent

La réduction des risques est une partie importante de la gestion de l'argent et de la gestion d'une entreprise. Les compagnies d'assurance le font chaque fois qu'elles souscrivent une nouvelle police en estimant les résultats probables en fonction du comportement passé et d'autres facteurs. Alors, les restaurants et les cafés-restaurants lorsqu'ils couvrent leurs coûts sur des produits comme les grains de café, le blé et les produits laitiers. Les sociétés de portefeuille s'efforcent de le faire lorsqu'elles acquièrent des entreprises pour la croissance ou la diversification .

Et vous et votre famille?

Les mêmes techniques qui sont souvent utilisées par certaines des meilleures sociétés aux États-Unis ainsi que dans le monde entier peuvent faire beaucoup de bien pour vous si vous êtes un banquier blanc sur Park Avenue ou un travailleur de la construction dans le Rust Ceinture. Il est peu probable qu'on vous ait appris à penser de la sorte au lycée ou même au collège, mais il est temps de commencer à regarder votre propre vie, vos actifs et vos revenus - revenu actif et revenu passif - comme une entreprise afin de vous protéger contre les dangers qui guettent dans la vie de tous les jours.

Une partie de ce matériel a été tirée de mes articles d'investissement et de gestion des risques plus anciens; mis à jour pour offrir des informations supplémentaires et utiles sur le thème de la réduction des risques. Là où c'est vague, j'ai essayé de développer les concepts, donc je pense que même les lecteurs à long terme du site le trouveront utile.

1. Gardez vos paiements fixes aussi bas que possible par rapport aux flux de trésorerie pour réduire votre risque de liquidité

J'ai déjà fait cette déclaration et je veux que vous y pensiez: ce n'est pas la dette en soi qui met quelqu'un en faillite, c'est son incapacité à faire un paiement.

C'est pourquoi j'ai écrit Pourquoi la construction de capitaux propres au service de la liquidité peut mener à la faillite et une leçon du 11 septembre - L'importance de la liquidité .

En termes simples, vous avez besoin d'une bonne quantité de fonds de roulement nets , tout comme une entreprise. C'est l'argent qui reste lorsque vous prenez tous vos actifs actuels et soustrayez votre passif actuel .

Pour ce faire, vous voulez concevoir un système qui vous permet de faire moins de paiements lorsque votre flux de trésorerie est faible et des paiements plus élevés lorsque votre flux de trésorerie est abondante. C'est la raison pour laquelle les paiements fixes, tels que ceux sur un prêt automobile ou un bail immobilier peuvent être si mauvais si l'économie ou le marché se retourne contre vous. Les personnes ou les institutions à qui ou que vous devez l'argent ne se soucient pas que les ventes ont diminué ou vous avez perdu votre emploi. Ils veulent un remboursement.

Chaque fois que vous pensez à ajouter un passif de paiement fixe supplémentaire à votre bilan , réfléchissez longuement et fort. Dans une certaine mesure, vous ajoutez des menottes et réduisez votre flexibilité fiscale. Il y a des exceptions à cette règle bien sûr - pendant les périodes de taux d'intérêt bas record, une personne perspicace pourrait acquérir des investissements immobiliers de haute qualité vendant à des taux d'évaluation raisonnables par rapport aux flux de trésorerie, qui ont la capacité d'augmenter rapidement l'inflation augmente, en finançant l'acquisition avec une hypothèque à taux fixe à long terme. Dans cette situation, verrouiller ce taux d'intérêt pendant des décennies est une bonne gestion des risques (bien qu'il serait encore mieux de gérer les risques pour acheter la propriété sans aucun paiement).

2. Utilisez votre argent pour acheter des actifs productifs de revenu, réduisant votre risque en augmentant les flux de trésorerie

Quand vous regardez les données, les pauvres et les classes moyennes ont tendance à acheter des choses dont la valeur diminue au fil du temps, tout en ayant besoin d'entretien et de maintenance. (J'ai entendu un conseiller en placement enregistré dire que le temps moyen qu'un bénéficiaire prend pour acheter une nouvelle voiture après avoir reçu un héritage d'un ancien client est d'environ sept jours.) Pire encore, ils contractent des prêts, puis paient des intérêts qui ne sont pas déductible d'impôt, qui est essentiellement le coût de "louer" de l'argent. Qu'il s'agisse de la nouvelle voiture mentionnée ci-dessus, de meubles neufs au prix de détail sur une sorte de financement spécial, de motomarines ou de vêtements coûteux, ceux destinés à la lutte financière privilégient ces dépenses au financement de nouvelles sources de revenu annuel passif .

Ils préfèrent acheter des babioles et des babioles que les dividendes, les intérêts et les loyers . Les riches autodidactes sont le contraire. Les jouets viennent en deuxième position, les actifs productifs sont prioritaires.

En d'autres termes, les riches ont tendance à investir judicieusement l'argent en s'endettant pour acheter des actifs qui génèrent, plutôt que de consommer, de l'argent. Ils peuvent emprunter de l'argent pour construire ou acquérir des lave-autos ou des unités de stockage, pas une voiture; pour ouvrir une franchise McDonald's locale ou démarrer une entreprise de fabrication, pas une télévision à écran plat. Non seulement ces actifs devraient augmenter en valeur s'ils sont bien gérés, mais le coût d'intérêt est en réalité déductible d'impôt, ce qui signifie qu'il leur en coûte moins cher d'emprunter! Quelques années de cette disparité, et la raison pour laquelle certaines personnes deviennent plus riches et certains deviennent plus pauvres devient trop évidente. C'est la puissance de l'intérêt composé qui transforme de petits avantages en vastes gouffres au fil du temps.

Pensez au même achat - un ordinateur portable - un acheté pour qu'un étudiant puisse aller travailler et un autre pour répondre aux besoins de comptabilité d'une entreprise. Notre étudiant et comptable achètent le même système et cela leur coûte 2 000 $. L'étudiant le place sur une carte de crédit et finit par payer 500 $ d'intérêts avant d'effacer le solde. Coût total: 2 500 $. Après avoir pris en compte les charges sociales et l'impôt sur le revenu, il devra peut-être gagner environ 3 400 $ avant impôt pour se le permettre. S'il gagne 8 $ de l'heure à l'extérieur du campus dans un magasin de détail, il lui faudra 425 heures de travail ou un peu plus de 21 semaines à temps partiel.

D'autre part, le comptable écrit un chèque contre la ligne de crédit de la compagnie. Elle paie aussi les mêmes 500 $ d'intérêts pour un coût total de 2 500 $. Cependant, l'ordinateur est amorti et les intérêts débiteurs sont amputés, ce qui réduit sa facture fiscale de 750 $, ce qui fait que le coût net de la machine est de 1 750 $ (2 500 $ - 750 $ = 1 750 $). Il en coûte près de 50% de moins pour la même machine, avec des caractéristiques identiques, et un taux d'intérêt identique, en raison de la nature du code des impôts. Sans compter que si le comptable grandit, il générera beaucoup plus de profits et créera des emplois, ce qui le rendra encore plus riche. C'est pourquoi certains hommes d'affaires et femmes sont en mesure de profiter de styles de vie beaucoup plus agréable au cours de la phase de croissance de leur entreprise, car ils n'apprécient pas vraiment combien les choses coûteraient si elles devaient les acheter personnellement. Un cadre plus âgé est une illustration parfaite parce que l'entreprise peut fournir un style de vie, comme se présenter à un bureau lambrissé en acajou avec un personnel prêt à vous apporter du café quand vous voulez ou voyager en France sur le jet de l'entreprise, valeur nette de

J'ai écrit sur ces innombrables fois, mais c'est extrêmement important. Vous ne voulez pas être dépendant d'une ou même deux sources de revenu pour votre style de vie. Lorsqu'une personne est mise à pied, elle et son partenaire ne réduisent pas leurs dépenses assez rapidement parce qu'ils pensent que le travail sera facile à trouver (parfois), ce qui les oblige à ajouter des soldes de cartes de crédit ou à accéder à des comptes de retraite indispensables. Tout comme General Electric, Berkshire Hathaway ou PepsiCo, vous voulez des flux multiples de revenus provenant de différentes régions.

Par exemple, disons que vous travaillez dans une cloison sèche pour une entreprise de construction locale et votre femme est un enseignant. Ce sont deux sources de revenu qui ne sont probablement pas corrélées (ce qui veut dire que si une personne est mise à pied, statistiquement, il n'y a pas de risque que l'autre soit touchée alors que si vous avez travaillé dans l'industrie de la bijouterie pendant une récession massive, probabilité plus élevée). Maintenant, imaginez si vous possédiez également un stand de crème glacée en ville. Vous pourriez économiser une grande partie du travail en faisant le travail vous-même et pendant les étés, elle pourrait utiliser ses vacances de trois mois pour travailler derrière le comptoir, économiser la main-d'œuvre. C'est une troisième source de revenus qui n'a rien à voir avec vos deux autres emplois. En plus de cela, vous prenez tous vos bénéfices et vous investissez dans un fonds indiciel de dividendes à faible coût qui génère chaque année entre 3% et 4% de revenu en espèces, tandis que les actions sous-jacentes continuent de croître à long terme; C'est une quatrième source d'argent.

Lorsque vous limitez vos dépenses fixes et que vous utilisez le code des impôts à votre avantage en n'empruntant (au besoin) que des actifs générant des liquidités, un ensemble de sources de liquidités diversifiées peut vous aider à constituer votre patrimoine plus rapidement. C'est tout ce que vous essayez de faire pour devenir riche - mettre plus d'argent au travail - rien de plus, rien de moins. Comme l'a dit un écrivain financier, c'est aussi simple et difficile.

4. Maintenir des niveaux prudents de couverture d'assurance

Trop d'assurance peut vous coûter des millions dans la richesse ultime parce que vous finirez par rendre la compagnie d'assurance riche au lieu de construire votre propre portefeuille. D'autre part, trop peu ou pas d'assurance peut vous laisser dévasté au moment même où vous êtes très vulnérable. C'est pourquoi un mélange judicieux de vie, de santé, d'invalidité et même certains soutiennent l'assurance financement de retraite peut être une partie importante de votre stratégie de planification globale.

Sur ce sujet, vous devrez vous plonger dans une source plus spécialisée. About.com a une énorme quantité d'informations sur l'assurance à la fois pour les particuliers et les entreprises, donc je vous encourage à parcourir le réseau pour obtenir des informations par certains de nos autres guides.

5. Ne tapez pas sur vos comptes de retraite pour une raison quelconque à court de problèmes de santé

Ce n'est pas toujours vrai, mais pour la plupart, c'est une erreur horrible de puiser dans vos comptes de retraite pour payer vos factures, car si vous devez déclarer faillite, les tribunaux vous permettront souvent de garder une grande partie de ce que vous Ve mis de côté pour vos années d'or. Sans compter que tous les retraits seraient probablement lourdement taxés et encourir des pénalités de l'IRS.

Cela fait partie de ce qui m'inquiète au sujet de la crise du crédit la plus récente. Les gens pourraient très bien être tentés d'encaisser leurs comptes 401k ou IRA pour maintenir les paiements sur leur résidence principale. S'ils ne peuvent pas se sortir du pétrin, ou s'ils sont frappés par la malchance, comme la perte d'un emploi, ils ont considérablement réduit leur valeur nette, transféré une partie de leur fortune au gouvernement fédéral, et sont encore laissés anéantis avec rien, ou très peu, à leur nom.

S'ils avaient géré la crise avec plus de connaissances, ils auraient pu récupérer une grande partie de leurs actifs même s'ils avaient perdu leur maison. Cela rendrait beaucoup plus facile de recommencer et c'est ce qui devrait vous préoccuper si jamais vous atteigniez ce point. Comme beaucoup d'entre vous se souviendront sans doute des paroles de l'immortel roi Koopa (Bowser), l'ennemi de Mario il y a plus de 25 ans quand il a fait ses débuts aux États-Unis et a eu sa propre émission télévisée: se battre un autre jour. " Ce même conseil serait utile à de nombreuses personnes confrontées à une catastrophe.