De nombreux planificateurs de retraite n'ont pas de régime successoral de base
Ce n'est pas un secret que la plupart d'entre nous n'aiment pas le sujet de la planification successorale. Certains supposent qu'il n'y a pas de succession à planifier en premier lieu tandis que d'autres procrastinent et supposent que c'est quelque chose qui peut être pris en charge après la retraite.
Tout le monde a besoin d'un plan successoral de base et il est également important de reconnaître qu'un plan successoral efficace ne se limite pas à laisser un héritage aux autres.
Quelques étapes simples peuvent vous aider à garder le contrôle et à protéger les personnes qui comptent le plus pour vous ou à soutenir les organisations et les causes qui vous passionnent. Voici quelques étapes de planification successorale que vous pouvez suivre pour vous aider à démarrer:
Étape 1: Établissez des objectifs significatifs qui comptent pour vous et vos proches. Pensez à ce que vous voulez que votre plan successoral accomplisse. Une façon de donner plus de sens et de sens à votre plan successoral consiste à répondre aux questions suivantes et à rédiger une liste des choses qui vous importent le plus. Êtes-vous préoccupé par le choix d'un exécuteur testamentaire ou d'un tuteur pour vos enfants? Avez-vous des plans de dons de bienfaisance? Êtes-vous préoccupé de trouver des moyens d'éviter le temps et les dépenses de l'homologation?
Avez-vous des valeurs familiales importantes ou des histoires que vous voulez transmettre grâce à un testament éthique ou à une lettre d'héritage?
Après avoir identifié ce qui compte le plus pour vous, prenez le temps d'agir et assurez-vous de mettre en place un plan successoral de base. Si vous avez besoin d'aide pour vous organiser, vous pouvez utiliser cette Fiche de planification personnelle pour commencer à mettre vos objectifs par écrit.
Étape 2: Organisez vos documents financiers Examiner si votre plan de retraite est sur la bonne voie nécessite un peu d'organisation. Tout d'abord, essayez de trouver des informations importantes sur votre compte de retraite pour les plans 401 (k), les IRA, les comptes de courtage, etc. Ensuite, assurez-vous d'avoir des informations de compte pour les comptes bancaires. Mais ne vous arrêtez pas là. Prenez le temps de consolider les renseignements sur la police d'assurance-vie et tous les anciens documents de planification successorale comme les testaments, les fiducies, les procurations ou les testaments de vie que vous n'avez pas examinés récemment. Il est également important de conserver une liste de mots de passe de compte en ligne et d'actifs numériques dans un emplacement pratique pour que les proches puissent y accéder au cas où quelque chose vous arriverait. Pour plus d'informations sur l'organisation de vos documents, consultez cette ressource sur Nolo.com.
Étape 3: Évaluer votre bien-être financier global. Commencez par remplir un état de la valeur nette qui comprend une liste de vos actifs et passifs. Une fois que vous avez compilé une liste de vos ressources financières, vous êtes mieux placé pour déterminer qui devrait recevoir vos biens après votre décès. Vous avez également franchi une étape importante dans le suivi de votre bien-être financier global. Cette étape comprend également l'examen de votre assurance-vie pour couvrir les besoins potentiels de votre famille en matière de revenu, les dépenses d'études futures et les coûts de règlement d'une succession.
L'examen de l'assurance invalidité est tout aussi important, car il fournit une protection du revenu pour vous et votre famille au cours de votre vie. Pour plus d'informations sur la couverture d'assurance vie et invalidité, y compris les calculateurs de besoins, visitez www.lifehappens.org.
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Étape 4: Avoir des documents de planification successorale cruciaux créés (ou révisés) dès que possible. N'attendez pas et laisser la procrastination ou un horaire de travail / vie trépidant se mettre en travers de votre chemin. Vous pouvez décider qui vous voulez prendre des décisions financières ou médicales importantes si vous êtes incapable de les faire vous-même. Voici une liste de documents importants qui devraient faire partie de presque tous les plans successoraux:
- Volonté
- Directive sur les soins de santé avancés (testaments de vie)
- Pouvoir médical
- Une procuration durable
Ces documents essentiels vous donnent l'occasion d'exprimer officiellement vos souhaits sur la façon de distribuer les actifs lorsque vous mourrez.
Vous pouvez également utiliser des testaments pour nommer des tuteurs pour vos enfants.
D'autres documents peuvent être nécessaires en fonction de la complexité de votre situation financière ou de la quantité de contrôle supplémentaire que vous désirez. Les fiducies sont des arrangements juridiques qui vous permettent de déterminer comment et quand la propriété est distribuée à vos héritiers. Dans certaines situations, une fiducie peut être nécessaire pour maintenir encore plus de contrôle sur la répartition de votre succession. Si elles sont bien financées, de nombreuses fiducies peuvent également vous aider à éviter l'homologation (les testaments sont sujets à homologation).
Si vous ne savez pas où vous adresser pour obtenir de l'aide dans la création de vos documents importants, vous pouvez vous référer à ce guide sur la façon de choisir un avocat en planification successorale. Vous pouvez également vérifier auprès de votre employeur s'ils offrent un service juridique prépayé ou une préparation gratuite de documents en ligne. Sinon, des sites comme LegalZoom et Nolo fournissent des outils en ligne pour aider à obtenir ces documents, ce qui est important si vous êtes préoccupé par les coûts d'embauche d'un avocat ou d'avoir un plan assez simple. N'oubliez pas que si vous n'avez pas ces documents importants en place, vous avez toujours un plan successoral - il s'agit simplement d'un plan basé sur les lois ab intestat de votre état.
Étape 5: Mettez à jour vos désignations de bénéficiaires et titres de propriété de manière appropriée. Une idée fausse commune est qu'une fois qu'un testament a été établi, le travail de planification successorale est terminé. Rien ne pourrait être plus éloigné de la vérité. Le dernier testament ne contrôle que la distribution des biens soumis à l'homologation, qui est le processus formel de remboursement des dettes et de distribution des biens. Selon l'état dans lequel vous vivez actuellement ou pendant vos années de retraite, le processus d' homologation peut être coûteux et long.
Pour compliquer les choses, tous les actifs ne sont pas transférés par voie d'homologation. Par conséquent, il est important d'identifier les actifs qui ne passent pas à d'autres grâce à une liste testamentaire. Ceux-ci sont souvent appelés substituts de volonté et comprennent tous les comptes avec des désignations de bénéficiaires tels que les polices d'assurance, les régimes de retraite, les IRA et les rentes. Les biens détenus en propriété commune ou les comptes contournent l'homologation ainsi que les comptes désignés comme étant payables au décès (PDD) ou transférés au décès (TSD).
Étape 6: Partagez vos plans avec tous ceux qui y participent. Communiquer vos intentions à l'avance peut aider à éviter les conflits familiaux et minimiser le risque de confusion ou de questions concernant vos vrais projets. Si vous avez un plan en place mais que personne n'en a la moindre idée, vos souhaits peuvent être complètement ignorés ou il peut y avoir des retards importants dans la détermination de vos désirs.
Étape 7: Passez régulièrement en revue votre plan et mettez-le à jour au fur et à mesure que des événements majeurs surviennent. La vie entrave parfois un bon plan, il est donc important de revoir et d'adapter ces plans si nécessaire. Certains événements de la vie qui peuvent nécessiter des mises à jour de votre plan successoral comprennent le mariage, la naissance d'un enfant (ou petit-enfant), l'invalidité, la perte d'un être cher, un divorce, un héritage récent ou une manne financière ou la création ou la dissolution d'une famille. Entreprise. Si l'un de ces événements survient, assurez-vous de consulter les documents suivants:
- Votre dernier testament
- Documents de fiducie
- Procurations (médicales et durables)
- Désignations de bénéficiaires sur les régimes de retraite (401k, 403b, 457, etc.), les IRA, les rentes, les polices d'assurance-vie
Bien que la planification successorale ne semble pas aussi urgente que d'autres objectifs financiers comme l'élimination de la dette, l'épargne pour la retraite dans un régime 401 (k) et / ou IRA, ou la création d'un régime de revenu de retraite, quand vous en avez besoin. Le problème est que si vous n'avez pas ces plans essentiels en place bien avant d'atteindre vos années de retraite, il sera peut-être trop tard.