Les avantages de la vie sans dette sont faciles à comprendre, mais il est important de savoir quels défis vous rencontrerez et comment les surmonter si vous arrêtez de jouer au jeu du crédit.
Ne pas utiliser le crédit signifie que vous n'aurez pas d' antécédents de crédit, vous aurez un faible pointage de crédit. Cela peut rendre plus difficile d'acheter des choses, et ré-entrer dans le monde des scores de crédit peut être douloureux si vos plans changent.
Économiser plus, dépenser moins
L'un des plus grands défis de la vie sans dette est de tout payer avec de l'argent. Il ne doit pas nécessairement s'agir d'argent liquide. ça peut être une carte de débit. Pour les gros achats, cela peut être difficile.
Vous devrez économiser beaucoup d'argent pour acheter un véhicule sans le financer, et il est encore plus difficile d'acheter une maison. Si vous n'allez pas emprunter, il faut plus de temps, plus d'économies ou les deux pour payer des achats importants. Pour la plupart des gens, la solution préférée est d'attendre plus longtemps pour acheter et acheter des articles moins chers.
Comment dépenser sans carte de crédit
- Dépenses quotidiennes: vous pouvez payer les dépenses courantes (courses, courses, divertissements, repas, etc.) en espèces ou par carte de débit. L'argent rend la budgétisation facile si vous utilisez la méthode de l' enveloppe , mais il est risqué de garder des liquidités. Une carte de débit reliée à votre compte bancaire vous donne toute la commodité d'une carte de crédit, mais vous ne dépenserez que l'argent que vous avez réellement.
- Factures mensuelles: Si vous vous êtes habitué à payer des factures mensuelles telles que votre téléphone cellulaire, vos services publics ou vos abonnements à une salle de sport avec une carte de crédit, c'est une habitude facile à franchir. Passez aux paiements de factures en ligne afin que votre banque envoie des fonds à votre émetteur de billets par chèque ou virement électronique. Tout comme avec une carte de crédit, vous pouvez configurer les choses de sorte que le paiement va automatiquement. Alternativement, vous pouvez payer ces factures avec votre carte de débit.
- Cartes prépayées: Si vous n'avez pas de compte-chèques, vous pouvez utiliser une carte de débit prépayée au lieu d'une carte de débit standard. Les cartes prépayées sont "chargées" de fonds avant que vous les utilisiez, alors vous pouvez glisser la carte ou faire des paiements de facture en ligne sur votre solde chargé. La carte cesse de fonctionner après avoir épuisé votre solde.
- Cartes de débit et de crédit: Les cartes de débit et les cartes prépayées sont plus risquées pour les dépenses quotidiennes que les cartes de crédit. Si quelqu'un vole votre numéro de carte de débit et accumule des frais, ces fonds viennent directement de votre compte courant. Vous êtes généralement protégé contre les fraudes et les erreurs , mais vous devez informer votre banque rapidement pour obtenir la meilleure protection. Le vrai problème est que votre compte peut être temporairement vidé, ce qui vous fait rebondir les paiements , ce qui peut entraîner un effet domino des dégâts à nettoyer. Lorsque votre numéro de carte de crédit est volé, les voleurs dépensent l'argent de l'émetteur de la carte, ce qui vous donne le temps de tout nettoyer sans que votre compte bancaire ne soit impliqué.
- Fonds gelés: Les cartes de débit peuvent également poser problème lorsque la carte est glissée avant que le montant exact de vos dépenses ne soit connu. Cela se produit généralement lorsque vous louez une voiture ou une chambre d'hôtel, ou lorsque vous ouvrez un onglet dans une boîte de nuit. Le marchand préautorisera votre carte et bloquera temporairement les fonds dans votre compte courant . Ces frais devraient tomber au bout de quelques jours, mais de nombreuses charges combinées à un compte courant en baisse peuvent causer des problèmes. Vous pouvez avoir beaucoup d'argent, mais si la banque ne vous laisse pas utiliser votre argent, votre carte sera refusée et les chèques seront rebondis. Gardez un tampon supplémentaire d'argent en vérifiant pour éviter les problèmes, et vérifiez votre solde de compte disponible régulièrement.
- Carte de débit requise: Les cartes de débit fonctionnent presque partout, même lorsqu'un formulaire en ligne vous demande d'entrer un numéro de carte de crédit. Dans de rares cas, une agence de location de voiture exigera une carte de crédit au lieu d'une carte de débit pour effectuer une réservation. Découvrez à l'avance quelles sont les cartes acceptées ou quelles sont les exigences si vous avez seulement une carte de débit, surtout si vous avez besoin de louer une voiture.
Acheter une maison
Pour certains, l'aversion à l'emprunt se résume à l'achat d'une maison. Vous pouvez économiser et payer en espèces pour la plupart des choses, mais les maisons peuvent coûter des centaines de milliers de dollars, ce qui prendrait des décennies d'économies extrêmes pour de nombreux acheteurs. Si vous décidez d'obtenir une hypothèque, vous devrez travailler un peu plus dur que la plupart des emprunteurs en raison de votre manque de crédit.
- Crédit alternatif: Vous devrez obtenir approuvé sur la base de facteurs «alternatifs» au lieu d'un pointage de crédit FICO traditionnel pour obtenir l'approbation d'un prêt. Cela limite le nombre de prêteurs que vous serez en mesure de travailler parce que certains prêteurs préfèrent ne pas sortir des sentiers battus. Il limite également les types de prêts disponibles. Vous êtes le plus susceptible de trouver un prêt garanti par le gouvernement américain, comme un prêt FHA . Pour déterminer votre solvabilité, les prêteurs rechercheront des informations sur les paiements réguliers à temps, tels que le loyer, les services publics et les primes d'assurance. Assurez-vous de payer à temps pour au moins 12 mois avant de demander un prêt.
- Revenu: Un autre facteur important est le revenu dont vous disposez pour rembourser un prêt hypothécaire. Lorsque vous effectuez une souscription manuelle - ce dont vous aurez besoin si vous n'avez pas de crédit traditionnel -, les prêteurs ont probablement besoin de voir votre ratio d'endettement inférieur à 43%, et inférieur est meilleur.
- Réserves: Il est également utile d'avoir de l'argent à la banque. Si vous êtes un épargnant sans dette, vous êtes probablement déjà là. Plus vous êtes financièrement sûr, plus vous êtes susceptible d'être approuvé, même sans antécédents de crédit.
- Stabilité: Les prêteurs recherchent une chose sûre, ou du moins aussi proche que possible. Une longue histoire d'emploi est utile car elle suggère que vous continuerez à gagner un revenu constant. L'industrie dans laquelle vous travaillez peut aussi être un facteur. L'emploi saisonnier est moins fiable, alors qu'un emploi du gouvernement est souvent considéré comme sûr.
- Temps de fermeture: Sans les scores de crédit traditionnels, il faudra encore plus de temps que d'habitude pour obtenir un prêt. La souscription manuelle est un processus exigeant en main-d'œuvre car quelqu'un doit examiner et évaluer tous les détails. C'est un inconvénient sérieux si vous achetez dans le marché d'un vendeur, et cela pourrait être frustrant. Commencez le processus dès que possible si vous vivez dans un marché chaud, bien avant de faire une offre.
Devriez-vous abandonner complètement le crédit?
Avant d'abandonner la dette pour de bon, sachez pourquoi vous pourriez avoir besoin d'un bon crédit pour pouvoir prendre une décision plus éclairée.
- Il n'a pas à coûter de l'argent pour créer du crédit et maintenir d'excellents scores de crédit. Vous ne payez que des intérêts lorsque vous empruntez de l'argent. Si vous n'avez pas besoin d'emprunter, utilisez une carte de crédit pour les dépenses quotidiennes et payez la carte tous les mois. Vous disposez d'un délai de grâce de 30 jours avant que les intérêts ne vous soient facturés, de sorte que vous ne pouvez jamais payer un centime d'intérêt, maintenir votre crédit et bénéficier de la sécurité accrue d'une carte de crédit.
- Si vous avez besoin d'argent , il est bon d'avoir un historique de crédit solide. Encore une fois, la dette n'est un problème que si elle traîne trop longtemps. Vous pouvez garder une carte de crédit ouverte en cas d'urgence - ne l'utilisez pas pour acheter plus que ce que vous pouvez vous permettre. Vivre sans dette est attrayant, surtout après avoir connu des moments difficiles. Mais si jamais vous changez d'avis et que vous voulez emprunter, vous devrez recommencer à zéro après avoir laissé votre crédit se tarir entièrement.
- Vous ne pouvez pas effacer le passé. Même si vous n'avez pas de dette, vos antécédents de crédit existent toujours, et cela peut continuer à causer des problèmes. Les dettes vont finalement tomber sur vos rapports de crédit, et les collecteurs ne peuvent pas essayer de collecter après l'expiration du délai de prescription, mais cela prend plusieurs années.
- Les dépenses sont le problème. Les cartes de crédit et les prêts faciles peuvent vous attirer dans un piège de la dette. La malchance et les problèmes de santé peuvent aggraver les choses. La tâche la plus importante est de comprendre où va votre argent et pourquoi vous avez dépensé comme vous l'avez fait. Faites un plan réaliste et vos chances de réussite deviennent bien meilleures.