La règle 50/30/20 d'Elizabeth Warren peut vous aider à gérer votre budget.
L'experte en faillite de Harvard, Elizabeth Warren, nommée par Time m agazine comme l'une des 100 personnes les plus influentes au monde, a inventé la «règle 50/30/20» pour ses dépenses et ses économies auprès de sa fille, Amelia Warren Tyagi.
Ils ont co-écrit un livre en 2005: "Tout ce que vous valez: Le plan ultime d'argent à vie."
Alors, comment fonctionne le plan 50/30/20? Voici comment Warren et Tyagi vous recommandent d'organiser votre budget.
Première étape: Calculez votre revenu après impôt
Votre revenu après impôt est ce qui reste de votre salaire après que les impôts sont retirés, tels que l'impôt d'état, l'impôt local , l'impôt sur le revenu, l'assurance-maladie et la sécurité sociale. Si vous êtes un employé avec un salaire régulier, votre revenu après impôt devrait être facile à comprendre. Regardez vos paystubs. Si les soins de santé, les cotisations de retraite ou toute autre déduction sont retirés de votre salaire, ajoutez-les à nouveau.
Si vous êtes travailleur autonome, votre revenu après impôt est égal à votre revenu brut moins vos dépenses d'entreprise, comme le coût de votre ordinateur portable ou billet d'avion pour les conférences, ainsi que le montant que vous avez mis de côté pour les taxes. Vous êtes responsable de remettre vos propres paiements d'impôt estimés trimestriels au gouvernement parce que vous n'avez pas d'employeur pour prendre soin de lui pour vous.
N'oubliez pas que le fait d'être travailleur autonome signifie que vous devez également payer l'impôt sur le travail indépendant, alors incluez-le dans vos calculs. La taxe d'auto-emploi est le double de ce que vous paieriez dans les taxes d'assurance-maladie et de sécurité sociale si vous étiez employé.
Deuxième étape: Limitez vos besoins à 50% de votre revenu après impôt
Maintenant, revenez à votre budget.
Combien dépensez-vous pour les «besoins» chaque mois, comme l'épicerie, le logement, les services publics, l'assurance maladie , le paiement automobile et l'assurance automobile? Selon Warren et Tyagi et leur règle 50/30/20, le montant que vous dépensez pour ces choses ne devrait pas dépasser 50% de votre salaire après impôt.
Bien sûr, vous devez maintenant faire la distinction entre les dépenses qui sont «besoins» et celles qui sont «désirs». Fondamentalement, tout paiement que vous pouvez renoncer à des inconvénients mineurs tels que votre facture de câble ou vêtements de retour à l'école est un besoin. Tout paiement qui aurait un impact grave sur votre qualité de vie, comme l'électricité et les médicaments sur ordonnance, est un besoin.
Si vous ne pouvez pas renoncer à un paiement comme un paiement minimum sur une carte de crédit , cela peut être considéré comme un «besoin», selon le Warren et Tyagi. Pourquoi? Parce que votre pointage de crédit aura un impact négatif si vous ne payez pas le minimum. De la même façon, si le paiement minimum requis est de 25 $ et que vous payez régulièrement 100 $ par mois pour garder un solde gérable, ce montant additionnel de 75 $ n'est pas nécessaire.
Troisième étape: Limitez votre «veut» à 30 pour cent
Cela sonne bien à la surface. Pouvez-vous mettre 30% de votre argent pour vos besoins? Bonjour, belles chaussures, voyage à Bali, salon de coiffure et restaurants italiens.
Pas si vite. Rappelez-vous combien nous étions stricts avec la définition d'un «besoin»? Vos "désirs" n'incluent pas les extravagances. Ils comprennent les subtilités de base de la vie que vous aimez, comme ce plan de messagerie texte illimité, facture de câble de votre maison, et les réparations cosmétiques (et non mécaniques) à votre voiture.
Vous pourriez dépenser plus sur les «désirs» que vous ne le pensez. Un minimum de vêtements chauds est un besoin. Tout ce qui va au-delà de cela, comme acheter des vêtements au centre commercial plutôt que dans un magasin à rabais, est considéré comme un besoin.
Oui, les règles sont difficiles, mais si vous y réfléchissez, elles ont du sens.
Quatrième étape: dépenser 20 pour cent sur les remboursements d' épargne et de dette
Maintenant, sur les 75 $ supplémentaires que vous payez sur cette carte de crédit chaque mois. Ce n'est ni un besoin ni un besoin. C'est le "20" dans la règle 50/30/20. C'est dans une classe qui lui est propre.
Vous devriez dépenser au moins 20% de votre revenu après impôt pour rembourser vos dettes et épargner de l'argent dans votre fonds d'urgence et vos comptes de retraite.
Si vous portez un solde de carte de crédit , le paiement minimum est un «besoin» et il compte pour les 50%. Tout supplément est un remboursement de dette supplémentaire, qui va vers cette catégorie de 20 pour cent. Si vous avez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile , le paiement minimum est un «besoin» et tout paiement additionnel compte pour «l'épargne et le remboursement de la dette».
Un exemple du plan 50/30/20
Disons que votre salaire net mensuel est de 3 500 $. En utilisant la règle 50-30-20, vous ne pouvez pas dépenser plus de 1 750 $ par mois pour vos besoins. Vous ne pouvez probablement pas vous payer un loyer ou un prêt hypothécaire de 1 500 $ par mois, à moins que vos services publics, paiement de voiture, paiements par carte de crédit, primes d'assurance et autres nécessités ne dépassent 250 $ par mois.
Si vous possédez déjà votre maison ou si vous êtes engagé dans un bail, vous payez à peu près 1 500 $. Envisagez de déménager lorsque votre bail expire pour rendre votre budget plus gérable ou jetez un coup d'œil à vos autres «besoins» pour voir s'il y a moyen de réduire l'un d'entre eux. Peut-être magasiner pour une assurance plus abordable ou transférer le solde sur cette carte de crédit à un avec un taux d'intérêt plus bas de sorte que votre paiement minimum diminue un peu. Votre objectif est d'être en mesure d'intégrer toutes ces dépenses dans 50% de votre revenu net après impôt.
Vous pouvez dépenser 1 050 $ par mois pour vos «désirs» en fonction des 3 500 $ que vous rapportez à la maison chaque mois. Vous pourriez envisager de vous passer de certaines choses et de transférer une partie de cet argent dans votre colonne «Besoins» si vous y arrivez, pas nécessairement indéfiniment, mais jusqu'à ce que vous puissiez réduire vos besoins à un niveau plus gérable. Rappelez-vous, vous avez encore besoin de 20% pour que vous puissiez économiser et rembourser vos dettes selon le plan 50/30/20.
Il vous reste 700 $, ce qui représente 20%. Vous savez quoi faire avec. Rembourser vos dettes, épargner en cas d'urgence et planifier votre avenir.