Rapports de crédit et scores

Un aperçu de votre dossier de crédit et de votre pointage

Avez-vous déjà demandé comment les prêteurs en savent tellement sur vos antécédents de crédit? Et comment les émetteurs de cartes de crédit peuvent-ils décider d'approuver votre demande en quelques secondes? C'est à cause de votre dossier de crédit et de votre pointage de crédit - deux choses que les créanciers et les prêteurs utilisent pour prendre des décisions à votre sujet.

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit?

Votre rapport de crédit est un enregistrement de vos comptes de dettes et de la façon dont vous les avez gérés, y compris si vous avez toujours payé à temps.

Les rapports de crédit comprennent généralement les cartes de crédit, les prêts, certaines factures médicales impayées, les recouvrements de créances et les entrées de dossiers publics comme une saisie ou une reprise de possession.

En plus de vos informations de crédit, votre rapport de crédit comprend des informations personnelles, vos adresses actuelles et antérieures, et votre employeur actuel ou dernier connu. Les renseignements personnels comprennent votre nom et d'autres orthographes de votre nom et votre date de naissance. Les créanciers utiliseront cette information pour confirmer votre identité, mais ne prendront généralement pas de décisions au sujet de votre demande uniquement en fonction de cette information.

La majeure partie de votre rapport de crédit est des informations détaillées sur vos cartes de crédit et les prêts. Pour les cartes de crédit, votre solde, la limite de crédit, le type de compte, l'état du compte et l'historique des paiements sont tous inclus dans votre rapport de crédit. Les soldes des prêts, le montant du prêt initial et l'historique des paiements apparaissent sur votre rapport de crédit.

Les rapports de crédit comprennent une liste d'entreprises qui ont récemment vérifié vos antécédents de crédit. Ces vérifications de crédit sont connues sous le nom de demandes de renseignements .

Votre version de votre dossier de crédit affichera les demandes de renseignements de tous ceux qui ont tiré votre dossier de crédit au cours des deux dernières années, y compris les entreprises qui regardent votre rapport à des fins promotionnelles. La version d'un prêteur de votre rapport de crédit ne montre que les demandes qui ont été faites lorsque vous mettez dans un certain type de demande.

Comment sont créés les rapports de crédit?

Les rapports de crédit sont créés et tenus à jour par des sociétés connues sous le nom d'agences d'évaluation du crédit ou de crédit . Aux États-Unis, il existe trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Lorsque les créanciers et les prêteurs vérifient vos antécédents de crédit, ils vont généralement tirer votre rapport de crédit d'un ou trois de ces bureaux de crédit.

Credit Bureaus partenaire avec les banques et autres entreprises pour obtenir des informations de votre compte. Périodiquement, les entreprises avec lesquelles vous faites affaire enverront ou mettront à jour les informations de votre compte aux bureaux de crédit. Cela inclut les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs ainsi que les agences de recouvrement tierces qui ont été embauchées pour recouvrer des dettes au nom d'autres sociétés. Les bureaux de crédit tirent également des informations des tribunaux locaux, étatiques et fédéraux pour les inclure dans la section des registres publics de votre rapport de crédit.

Il ya des entreprises avec lesquelles vous avez des comptes qui ne rapportent pas aux bureaux de crédit parce que les comptes que vous avez avec eux ne sont pas des comptes de crédit. Par exemple, les entreprises qui fournissent votre service électrique, téléphone cellulaire, câble et Internet ne signalent pas régulièrement votre compte ou vos paiements aux bureaux de crédit. Les cartes prépayées, les cartes de débit et les informations de compte chèques ne sont pas non plus signalés aux bureaux de crédit et ne sont pas inclus dans votre rapport de crédit.

Alors que certaines entreprises ne mettent pas à jour votre rapport de crédit avec vos paiements mensuels, ils aviseront les bureaux de crédit si vous devenez sérieusement en retard sur vos paiements.

Qui peut voir votre rapport de crédit?

Heureusement, pas n'importe qui peut accéder à votre rapport de crédit. La loi fédérale stipule qu'une entreprise ou une personne doit avoir un «but admissible» pour vérifier votre dossier de crédit. En règle générale, cela signifie que l'entreprise doit voir votre dossier de crédit pour approuver une demande que vous avez faite, pour recouvrer une créance, à certaines fins d'emploi, pour se conformer à une ordonnance d'un tribunal ou pour souscrire une assurance. L'article 604 de la Fair Credit Reporting Act énumère tous les objectifs légaux autorisés pour vérifier votre rapport de crédit.

Vous avez le droit de voir votre propre rapport de crédit. En fait, chaque consommateur a droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chaque agence d'évaluation du crédit. Vous pouvez commander votre copie gratuite de vos rapports de crédit Equifax, Experian et TransUnion en visitant AnnualCreditReport.com.

Vous pouvez également obtenir un rapport de crédit gratuit directement auprès des bureaux de crédit si vous avez été refusé pour un crédit dans les 60 derniers jours (en raison de l'information dans votre rapport de crédit), vous êtes au chômage et vous prévoyez de chercher un emploi dans le prochain 60 jours, vous recevez actuellement de l'aide gouvernementale, vous avez été victime d'un vol d'identité ou vous avez des renseignements inexacts sur votre dossier de crédit.

Que faire à propos des erreurs de rapport de crédit

Les bureaux de crédit ne sont pas parfaits. Les entreprises qui relèvent d'eux ne le sont pas non plus. Il est commun pour les rapports de crédit d'avoir des erreurs et l'une des meilleures raisons pour vérifier votre rapport de crédit est de s'assurer qu'il est exact.

Vous avez droit à un rapport de crédit précis. Donc, si vous voyez une erreur sur votre rapport de crédit , vous pouvez le contester directement auprès du bureau de crédit. Vous pouvez contester une erreur en ligne, par téléphone ou par courrier. Une fois que le bureau de crédit reçoit votre différend, il va enquêter avec le fournisseur de l'information (l'entreprise qui a signalé l'erreur) et corriger votre rapport de crédit en fonction des résultats.

Qu'en est-il des retards de paiement ou d'autres informations négatives?

Les informations négatives , comme les paiements en retard ou les comptes de recouvrement, peuvent être inscrites sur votre rapport de crédit aussi longtemps que c'est exact. Heureusement, la plupart des informations négatives tomberont sur votre rapport de crédit après un certain laps de temps.

La plupart des informations négatives peuvent rester pendant sept ans, mais certains types d'informations peuvent rester plus longtemps.

La faillite peut être incluse sur votre rapport de crédit pour jusqu'à 10 ans. Les privilèges fiscaux impayés sont reportés indéfiniment. Les jugements de procès peuvent être signalés par le biais de la loi de prescription de votre état, si cette période de temps est plus de sept ans.

Aperçu du pointage de crédit

Alors, où se situe votre pointage de crédit dans tout cela?

Il peut être difficile, sans compter le temps, pour une entreprise de lire votre dossier de crédit pour prendre une décision à votre sujet. Donc, ils utilisent votre pointage de crédit, un résumé numérique à trois chiffres qui sorte de «notes» vos informations de crédit. Votre pointage de crédit est un indicateur rapide de la probabilité que vous fassiez défaut sur une nouvelle obligation de crédit ou de prêt.

Les consommateurs ayant des scores de crédit plus élevés sont considérés comme des emprunteurs moins risqués que ceux ayant des scores de crédit inférieurs. Les scores de crédit plus élevés vous permettent d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les cartes de crédit et les prêts, ce qui réduit le coût du crédit. Les consommateurs ayant des scores de crédit faibles ont généralement des taux d'intérêt plus élevés et peuvent être refusés pour certaines cartes de crédit, prêts et autres services basés sur le crédit.

Comment sont calculés les scores de crédit?

Les pointages de crédit sont des algorithmes complexes qui prennent toutes les informations dans votre rapport de crédit, les pèsent, puis ils arrivent avec un nombre qui représente la façon dont vous avez géré vos comptes de crédit. Nous ne connaissons pas la formule exacte de notation de crédit - et il y a une chance que nous ne la comprenions pas même si nous connaissions la formule. Mais nous savons quels facteurs entrent dans un pointage de crédit et combien ces facteurs comptent.

Le score FICO est l'un des scores de crédit les plus connus et les plus utilisés. La version grand public du score FICO varie de 300 à 850 et le score est calculé sur la base de cinq facteurs clés. Parce que certaines parties de votre historique de paiement de factures sont plus importantes que d'autres, différents éléments de votre historique de crédit reçoivent différents poids dans le calcul de votre pointage de crédit. Même si l'équation spécifique pour arriver à votre pointage de crédit est une information exclusive appartenant à FICO, nous savons quelles informations sont utilisées pour calculer votre score.

Voici les cinq facteurs, ventilés par le poids donné à chaque facteur:

L'historique des paiements est de 35%: Les prêteurs sont plus préoccupés par le fait que vous payez vos factures à temps. Le meilleur indicateur de ceci est comment vous avez payé vos factures dans le passé.

Les retards de paiement, les recouvrements et les faillites affectent tous l'historique de paiement de votre pointage de crédit. Les défaillances plus récentes blessent votre pointage de crédit plus que ceux dans le passé.

Le niveau de la dette est de 30%: Le montant de la dette que vous avez par rapport à vos limites de crédit est connu comme l'utilisation du crédit. Plus votre utilisation du crédit est élevée - plus vous vous rapprochez de vos limites - plus votre pointage de crédit sera bas. Gardez vos soldes de cartes de crédit à environ 30% de votre limite de crédit ou moins.

Longueur de l'historique de crédit 15%: Avoir un historique de crédit plus long est favorable car il donne plus d'informations sur vos habitudes de dépenses. C'est bien de laisser ouverts les comptes que vous avez depuis longtemps.

Les demandes sont de 10%: Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une demande est ajoutée à votre rapport de crédit. Trop de demandes de crédit peuvent signifier que vous êtes endetté ou que vous avez des problèmes financiers. Alors que les demandes de renseignements peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant deux ans, votre calcul de pointage de crédit ne tient compte que de ceux effectués dans un délai d'un an.

La combinaison de crédit est de 10%: Avoir différents types de comptes est favorable car cela montre que vous avez de l'expérience dans la gestion d'une combinaison de crédits. Ce n'est pas un facteur significatif dans votre pointage de crédit, sauf si vous n'avez pas beaucoup d'autres informations sur lesquelles baser votre score. Ouvrez de nouveaux comptes quand vous en avez besoin, pas simplement pour avoir ce qui semble être un meilleur mélange de crédit.

Un autre pointage de crédit largement utilisé est le VantageScore . Cette version de la cote de crédit a été développée par les trois principaux bureaux de crédit. La version la plus récente du VantageScore va de 300 à 850, similaire au FICO, mais les facteurs de VantageScore sont légèrement différents. Plutôt que de nous donner des facteurs de pourcentage, VantageScore révèle le niveau d'influence de chaque facteur.

Où pouvez-vous obtenir votre pointage de crédit?

Alors que vous avez le droit à un rapport de crédit gratuit, mais il n'y a pas de loi qui exige des sociétés de notation de crédit pour vous donner un accès gratuit à votre pointage de crédit. Pourtant, il est relativement facile d'obtenir votre pointage de crédit soit gratuitement ou en l'achetant.

MyFico.com: C'est le seul endroit où vous pouvez acheter votre score FICO. Vous pouvez commander votre score FICO en fonction de votre dossier de crédit chez Equifax, Experian et TransUnion.

L'un des bureaux de crédit: Vous pouvez acheter vos scores de crédit individuels et 3-en-1 de chacun des bureaux de crédit. Chaque bureau de crédit a son propre modèle de pointage de crédit et peut avoir de légères variations dans vos antécédents de crédit, de sorte que vos scores de crédit pourraient différer les uns des autres et pourraient même être différents de votre score FICO.

Sites de pointage de crédit gratuits: Trois sites offrent actuellement des pointages de crédit entièrement gratuits et sans abonnement. Ils sont CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com et Quizzle.com. Méfiez-vous de tout pointage de crédit gratuit qui vous demande d'entrer un numéro de carte de crédit. Vous êtes inscrit à un abonnement d'essai à un service de surveillance du crédit. Si vous n'annulez pas avant la fin du procès, la société commencera à facturer votre carte de crédit pour le service.

Votre relevé de carte de crédit: Certains émetteurs de cartes de crédit participent à un nouveau service FICO qui permet aux titulaires de carte d'afficher leurs scores FICO gratuitement. Discover, Barclaycard et First National Bank of Omaha sont quelques émetteurs de cartes de crédit qui participent. Vous n'avez qu'à consulter votre relevé mensuel pour voir votre score FICO récent.

Être refusé pour un crédit ou approuvé pour des conditions moins favorables: Cette méthode n'est pas infaillible (ou idéal), mais voici comment cela fonctionne. Les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit sont maintenant tenus d'envoyer une copie du pointage de crédit utilisé dans une décision de refuser une demande de crédit ou d'approuver la demande, mais à des conditions moins favorables que celles demandées. Vous ne faites rien pour recevoir ce pointage de crédit, mais mettez dans l'application. Si vous êtes admissible, vous recevez automatiquement le pointage de crédit.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?

En regardant votre propre pointage de crédit peut être source de confusion. Certains fournisseurs de pointage de crédit vous donner une explication pour votre pointage de crédit, en expliquant si vous avez un bon pointage de crédit, et en décomposant les facteurs qui contribuent à votre pointage de crédit. Parfois, tout ce que vous obtenez est un nombre et c'est à vous de déterminer si ce nombre signifie que vous avez un bon crédit ou un mauvais crédit.

En gardant à l'esprit le score de crédit varie généralement de 300 à 850, voici une répartition de ce que les différents nombres dans cette gamme signifient:

Si vous n'avez pas un excellent pointage de crédit, vous pouvez travailler dans ce sens. Améliorez votre pointage de crédit en vous assurant que votre rapport de crédit est sans erreur, en rattrapant les paiements en retard, en effectuant tous vos paiements mensuels à temps, en réduisant vos soldes de cartes de crédit et en limitant vos nouvelles demandes de crédit.