Gestion du crédit et de la dette

Un guide étape par étape pour réparer votre mauvais crédit

Il n'en faut pas beaucoup pour obtenir un mauvais crédit. Vous pouvez ruiner votre pointage de crédit avant même de réaliser que vous en avez un, ou avant de réaliser à quel point il est important d'avoir un bon pointage de crédit.

Votre pointage de crédit reflète la façon dont vous avez géré vos obligations financières. Il est basé sur des informations qui ont été rapportées aux bureaux de crédit par les entreprises, comme les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs, avec lesquels vous avez des comptes financiers.

Si vous avez payé vos factures à temps et géré vos comptes judicieusement, vous aurez un bon pointage de crédit. Mais, si vous avez fait des erreurs - comme ne pas payer à temps ou ne pas payer du tout - vous vous retrouverez avec un mauvais crédit.

Si vous avez un mauvais crédit, alors vous savez à quel point cela peut être difficile. Un mauvais crédit rend beaucoup de choses difficiles, impossibles ou plus chères. Nous savons tous que les banques vérifient les cotes de crédit avant de vous donner une carte de crédit ou un prêt. Cela signifie que le processus d'achat d'une maison ou d'une voiture est plus difficile lorsque vous avez un mauvais crédit. Même louer un appartement est difficile sans un bon pointage de crédit. Les compagnies d'assurance facturent souvent un taux plus élevé pour les conducteurs qui ont de mauvais scores de crédit. Les fournisseurs de services publics vérifient votre crédit pour décider si vous devez payer un dépôt de garantie. Au fil des années, la liste des entreprises qui vérifient votre crédit va probablement augmenter au lieu de rétrécir.

Pourquoi poursuivre la réparation de crédit?

Peu importe la gravité de votre crédit, les dégâts ne sont pas permanents. La réparation de crédit vous permet de réparer les erreurs qui nuisent à votre crédit et d'améliorer votre pointage de crédit.

Réparer votre crédit est essentiel pour économiser de l'argent sur l'assurance, les prêts et les cartes de crédit, mais ce n'est pas la seule raison pour réparer votre crédit . Un meilleur crédit ouvre de nouvelles opportunités d'emploi, même des promotions et des augmentations avec votre employeur actuel. Si vous rêvez de démarrer votre propre entreprise ou si vous voulez juste la sécurité de savoir que vous pouvez emprunter de l'argent quand vous le souhaitez, vous devriez réparer votre crédit plus tôt que tard.

Pouvez-vous réparer votre propre crédit?

Vous avez probablement vu des publicités pour la réparation de crédit à la télévision, à la radio, sur Internet ou même sur le bord de la route. Les bonnes nouvelles sont que vous n'avez pas besoin d'embaucher un professionnel pour réparer votre crédit.

Vous pouvez faire toutes les mêmes choses qu'une entreprise de réparation de crédit peut faire, alors économisez de l'argent et les tracas de trouver une entreprise digne de confiance et réparer votre crédit vous-même.

Commencez avec votre rapport de crédit

Avant de pouvoir commencer, vous devez savoir ce que vous devez réparer. Votre rapport de crédit contient toutes les informations qui contribuent à votre mauvais crédit. Il peut s'agir de comptes en souffrance, de recouvrements de créances, de soldes de cartes de crédit élevés ou de documents publics. Lisez votre rapport de crédit pour identifier les éléments négatifs affectant votre pointage de crédit.

Obtenez un rapport de crédit gratuit

Selon la loi, vous avez droit à des rapports de crédit gratuits de chacun des trois bureaux de crédit chaque année. Ce rapport de crédit gratuit annuel est disponible uniquement par AnnualCreditReport.com. Vous pouvez également commander par téléphone ou par courrier si c'est plus pratique.

Il y a quelques autres situations où vous avez droit à un rapport de crédit gratuit:

• Vous avez été refusé pour un crédit en raison de quelque chose sur votre rapport de crédit au cours des 60 derniers jours
• Vous recevez actuellement de l'aide gouvernementale

• Vous êtes au chômage et prévoyez bientôt un emploi
• Vous pensez avoir été victime d'une fraude par carte de crédit ou d'un vol d'identité
• La loi de votre état vous donne un rapport de crédit gratuit supplémentaire chaque année

Ces rapports de crédit gratuits doivent être commandés directement auprès des bureaux de crédit.

Payer pour votre rapport de crédit

Si vous avez déjà utilisé vos rapports de crédit gratuits pour cette année, vous pouvez commander vos rapports de crédit directement auprès des bureaux de crédit ou myFICO.com moyennant des frais. Les bureaux offrent tous un rapport de crédit trois-en-un qui répertorie tous les trois de vos rapports de crédit côte à côte. Le rapport de crédit trois-en-un coûte plus d'un rapport de crédit unique, mais moins que le prix combiné de l'achat de vos rapports de crédit individuels.

Pourquoi commander tous les trois rapports de crédit?

Certains de vos créanciers et prêteurs pourraient signaler seulement à l'un des bureaux de crédit. Et, puisque les bureaux de crédit ne partagent généralement pas d'informations, il est possible d'avoir des informations différentes sur chacun de vos rapports. La commande des trois rapports vous donnera une vue complète de votre historique de crédit et vous permettra de réparer votre crédit à tous les trois bureaux au lieu d'un seul.

Examiner vos rapports de crédit pour les erreurs

Lisez attentivement vos rapports de solvabilité, en vérifiant tout ce qui peut être inexact. Il peut être beaucoup à digérer, surtout si vous consultez votre dossier de crédit pour la première fois. Prenez votre temps et examinez votre rapport de crédit sur plusieurs jours si vous en avez besoin.

Lire votre rapport de crédit

Familiarisez-vous avec les informations contenues dans chacun de vos rapports de crédit. Peu importe où vous avez commandé vos rapports de crédit, ils contiendront tous:

• Vos informations d'identification personnelles
• Historique détaillé pour chacun de vos comptes
• Dossiers publics comme la faillite et les privilèges fiscaux
• Demandes de renseignements auprès d'entreprises qui ont extrait votre dossier de crédit

Décider ce qui doit être réparé

Voici les types d'informations dont vous aurez besoin pour réparer:

• Informations incorrectes, y compris les comptes qui ne vous appartiennent pas, les paiements qui ont été signalés de manière incorrecte en retard, etc.
• Les comptes en souffrance qui sont en retard, imputés ou ont été envoyés à des collections.
• Maxed les comptes qui dépassent la limite de crédit.

Mettez en surbrillance ou souligner chaque type d'information dans différentes couleurs pour vous aider à faire un plan de réparation de crédit.

Vous adopterez une approche différente pour chaque type d'information. En surlignant en différentes couleurs, gagnez du temps en relisant votre dossier de crédit chaque fois que vous êtes prêt à effectuer un paiement, à appeler un créancier ou à envoyer une lettre.

Erreurs de rapport de crédit

Vous avez droit à un rapport de crédit précis. Vous pouvez contester toute information de votre rapport de crédit qui est inexacte, incomplète ou que vous ne pouvez pas vérifier. Lorsque vous commandez votre rapport de crédit, vous recevrez des instructions sur la façon de contester les informations de crédit. Les rapports de crédit commandés en ligne sont généralement accompagnés d'instructions pour le traitement des litiges en ligne, mais vous pouvez également faire des litiges par téléphone et par la poste.

La meilleure méthode pour les différends en matière de réparation de crédit

Contester en ligne est plus rapide et plus facile, mais en dehors des captures d'écran que vous prenez, vous n'aurez pas de trace papier pour le processus.

Envoyer vos différends par courrier a plusieurs avantages. D'abord, vous pouvez inclure une preuve à l'appui de votre différend, par exemple, un chèque annulé montrant que vous avez effectué un paiement à temps. Vous pouvez également conserver une copie de la lettre de contestation pour vos dossiers. Enfin, si vous envoyez votre différend par courrier certifié avec accusé de réception demandé - que vous devriez - vous avez une preuve de la date à laquelle vous avez posté le différend. Ceci est important parce que les bureaux de crédit ont 30-45 jours pour enquêter et répondre à votre différend.

Vous pourriez finir par envoyer plusieurs lettres de contestation. Enregistrer un modèle de différend de rapport de crédit sur votre ordinateur que vous pouvez modifier pour différents différends et différents bureaux de crédit. Cela vous fera gagner du temps et vous empêchera d'écrire une nouvelle lettre à chaque fois.

Envoi de votre différend

Lorsque vous envoyez votre différend, vous pouvez inclure une copie de votre rapport de crédit avec l'objet que vous contestez en surbrillance et une copie (pas l'original) de toute preuve que vous avez qui prend en charge votre différend.

Assurez-vous d'inclure suffisamment d'informations sur votre litige. Sinon, le bureau de crédit peut décider que votre différend est frivole et refuser d'enquêter sur le différend ou mettre à jour votre rapport de crédit.

Tant que votre différend est légitime, le bureau de crédit mènera une enquête. Cette enquête est souvent aussi simple que de demander au créancier si l'information est exacte. Une fois l'enquête terminée, le bureau de crédit vous envoie une réponse à votre différend.

Alternative au litige du Bureau de crédit

Vous pouvez envoyer vos litiges directement à la banque ou à l'entreprise qui a listé les informations sur votre rapport de crédit. Ils ont la même obligation légale d'enquêter sur votre différend et de supprimer les informations inexactes, incomplètes ou invérifiables de votre rapport de crédit. Contester directement avec le fournisseur d'informations est nécessaire pour les erreurs que les bureaux de crédit "confirme" sont exactes.

Que se passe-t-il après un différend?

Si le différend est couronné de succès et que votre dossier de crédit est mis à jour, le bureau effectuera le changement, alertera les autres bureaux de crédit et vous enverra une copie mise à jour de votre dossier de crédit.

D'autre part, si l'article n'est pas retiré de votre rapport de crédit, votre rapport sera mis à jour pour montrer que vous avez contesté l'information et vous aurez l'occasion d'ajouter une déclaration personnelle à votre rapport de crédit. Les relevés personnels n'affectent pas votre pointage de crédit, mais peuvent fournir des informations supplémentaires sur votre litige lorsqu'une entreprise examine manuellement votre dossier de crédit.

S'attaquer aux comptes échus

L'historique des paiements a un impact sur votre pointage de crédit plus que tout autre facteur - il est de 35% de votre score. Étant donné que l'historique de paiement est une partie importante de votre pointage de crédit, avoir plusieurs comptes en souffrance sur votre rapport de crédit va nuire considérablement à votre score. Prendre soin de ceux-ci est crucial pour la réparation de crédit. Visez à obtenir les comptes en souffrance déclarés comme «actuels» ou «payés».

Se tenir au courant des comptes en retard, mais pas encore facturés . Une charge est l'un des états de compte les plus mauvais et se produit une fois que votre paiement est en souffrance depuis 180 jours.

Les comptes qui sont en souffrance mais qui ont moins de 180 jours peuvent être épargnés si vous payez le montant total en souffrance. Méfiez-vous, plus loin derrière vous, plus votre paiement de rattrapage sera élevé.

Contactez votre créancier pour discuter des options pour mettre votre compte à jour. Votre créancier peut être disposé à renoncer à des pénalités de retard ou à répartir le solde dû sur quelques paiements. Dites-leur que vous êtes soucieux d'éviter la charge, mais avez besoin d'aide. Votre créancier peut même vouloir re-vieillir votre compte pour montrer vos paiements comme actuels plutôt que délinquants, mais vous devrez réellement parler à vos créanciers pour négocier.

Payer les comptes qui sont déjà facturés . Vous êtes toujours responsable d'un solde impayé. À mesure qu'ils vieillissent, les radiations font moins mal à votre pointage de crédit. Cependant, l'encours rendra difficile - et parfois impossible - l'approbation de nouveaux crédits et prêts. Une partie de votre réparation de crédit doit inclure le paiement des radiations.

Si vous payez une imputation intégrale, votre rapport de crédit sera mis à jour pour afficher un solde de 0 $ et un statut «Payé». L'état d'imputation continuera d'être signalé pendant sept ans à compter de la date de radiation.

Une autre option consiste à régler les imputations pour un montant inférieur au solde initial. Avec un règlement, le créancier accepte d'accepter le paiement inférieur et d'annuler le reste de la dette. Le statut de règlement ira sur votre rapport de crédit et restera pendant sept ans.

Vous pourriez être en mesure de convaincre le créancier de supprimer le statut d'imputation de votre rapport de crédit en échange d'un paiement, mais cela n'est pas facile à faire. La chose la plus importante est de payer votre charge et si vous pouvez obtenir un statut de compte favorable, c'est un bonus supplémentaire.

Prenez soin des comptes de collection . Les comptes sont envoyés à une agence de recouvrement après qu'ils ont été facturés ou sont devenus délinquants pendant plusieurs mois. Même les comptes qui ne figurent pas normalement sur votre rapport de crédit peuvent être envoyés à une agence de recouvrement et ajoutés à votre crédit.

Votre approche pour payer les collections est très semblable à celle des imputations, vous pouvez payer en entier et même essayer d'obtenir un paiement pour supprimer ou vous pouvez régler le compte pour moins que le solde dû. La collection restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans en fonction de la délinquance originale.

Prenez soin des comptes échus:

• 5 façons de gérer les comptes échus
• Tactiques pour les collections payantes
• Devriez-vous payer les anciennes collections?

Amener les soldes élevés des cartes de crédit en dessous de leurs limites

Votre utilisation de crédit - un ratio qui compare vos soldes de cartes de crédit à leurs limites de crédit - est le deuxième plus grand facteur qui affecte votre pointage de crédit. C'est 30% de votre score. Plus vos soldes sont élevés, plus il blesse votre pointage de crédit.

Ayant maxed des cartes de crédit coûte de précieux points de crédit. Apportez des cartes de crédit au maximum en dessous de la limite de crédit, puis travaillez pour payer les soldes complètement. Les soldes de cartes de crédit inférieures à 30% de la limite de crédit sont meilleurs pour votre pointage de crédit. Au-dessous de 10 pour cent est idéal.

Soldes de prêt et votre pointage de crédit

Le plus proche de vos soldes de prêts sont au montant initial que vous avez emprunté, plus il blesse votre pointage de crédit. Concentrez-vous d'abord sur le remboursement des soldes de cartes de crédit d'abord parce qu'ils ont plus d'impact sur votre pointage de crédit. Ensuite, réduisez vos soldes de prêts.

Comptes en souffrance et soldes élevés

Vous ne pouvez probablement pas rembourser vos soldes et vos comptes en souffrance en même temps. Concentrez-vous d'abord sur les comptes qui risquent de devenir impayés ou imputés. Obtenez le plus grand nombre possible de ces comptes. Tous si vous le pouvez. Ensuite, rembourser vos soldes de cartes de crédit. Troisièmement, travaillez sur des comptes qui ont déjà été facturés ou envoyés à une agence de recouvrement.

• Comment calculer l'utilisation du crédit
• 5 raisons pour lesquelles vous ne devriez pas dépasser votre carte de crédit
• 5 Principes de paiement par carte de crédit

Obtenez un nouveau crédit

Après avoir résolu les éléments négatifs sur votre rapport de crédit, travaillez à obtenir des informations positives ajoutées. Tout comme les paiements en retard gravement nuire à votre pointage de crédit, les paiements en temps opportun aident votre score. Si vous avez des cartes de crédit et des prêts à l'heure, c'est bien. Continuez à garder ces soldes à un niveau raisonnable et faites toujours vos paiements à temps. Si vous n'avez aucun compte ouvert, vous devrez recommencer avec de nouveaux comptes.

Où obtenir un nouveau crédit

Les arriérés passés peuvent vous empêcher d'être approuvé pour une carte de crédit majeure, alors limitez vos demandes de carte de crédit à une, au plus deux, jusqu'à ce que votre pointage de crédit s'améliore. Cela permettra de minimiser les demandes de crédit , qui sont ajoutées à votre rapport de crédit chaque fois que vous faites une nouvelle demande de crédit. Trop de demandes de crédit nuire à votre pointage de crédit et votre capacité à obtenir une approbation pour un nouveau crédit. Demandes de renseignements restent sur votre rapport de crédit pour deux ans, mais seulement affecter votre pointage de crédit pour 12 mois.

Si vous êtes refusé pour une carte de crédit majeure, essayez de demander une carte de crédit de magasin de détail. Toujours pas de chance? Envisager une carte de crédit sécurisée qui vous oblige à faire un dépôt de garantie pour obtenir une limite de crédit. Le dépôt de garantie rend la carte sécurisée un peu plus difficile à obtenir, mais une carte sécurisée d'un grand réseau de traitement est préférable à une carte de crédit de détail.

Utilisez un nouveau crédit pour aider votre pointage de crédit

• Utilisation du crédit garanti pour reconstituer votre crédit
• Comment obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit
• Trouver des cartes de crédit qui correspondent à votre pointage de crédit

Sept conseils de réparation de crédit

Gardez ces conseils de réparation de crédit à l'esprit que vous travaillez vers un meilleur pointage de crédit.

1. Récupérez ce que vous pouvez . Ne sacrifiez pas les comptes qui sont en règle pour les comptes qui ne le sont pas. Continuez à effectuer des paiements en temps opportun sur tous vos comptes courants.
2. Répandez vos différends sur une période de temps . Si vous contestez plusieurs articles sur votre rapport de crédit, mettez seulement un conflit dans chaque lettre et espacez vos disputes. Le crédit pourrait devenir suspect de trop de disputes et les considérer comme frivoles.
3. Soyez prudent en fermant les cartes de crédit . Rarement la fermeture d'une carte de crédit aide votre pointage de crédit. En fait, la fermeture d'une carte de crédit est plus susceptible de nuire à votre pointage de crédit , surtout lorsque le compte a un solde.
4. Apprenez ce que les choses nuisent à votre pointage de crédit . Apprenez ce que les choses ont un effet négatif sur votre pointage de crédit afin que vous puissiez éviter de faire ces erreurs.
5. Votre pointage de crédit peut fluctuer . Votre pointage de crédit peut tomber de façon inattendue lorsque vous passez par la réparation de crédit. Cela ne signifie pas nécessairement que vous avez fait quelque chose de mal. Continuez d'ajouter des informations positives à votre dossier de crédit et votre pointage de crédit s'améliorera avec le temps.
6. Envisager le conseil en crédit à la consommation Si vos dettes sont écrasantes, les créanciers ne sont pas prêts à travailler avec vous, et vous ne pouvez pas sembler proposer un plan de paiement par vous-même, le conseil en crédit à la consommation est une option pour se remettre sur les rails.
7. Si la faillite est inévitable, déposez plutôt tôt que tard . Si le dépôt de bilan est la seule façon de vous remettre sur la bonne voie, ne perdez pas de temps avec des stratégies qui ne fonctionneront pas. Évaluer si vous devriez classer la faillite tôt afin que vous puissiez commencer le processus et commencer à reconstruire votre crédit et votre vie.