Quel objectif d'épargne devrait être le premier?
Vous avez prévu de l'argent dans votre budget que vous avez prévu comme «économies». C'est une excellente première étape.
Mais vous avez également une longue liste d'objectifs d'épargne. Votre 10e anniversaire approche. Vos enfants vont bientôt à l'université. Vous voulez prendre votre retraite. Vous devez remplacer votre voiture.
Comment jonglez-vous tous ces objectifs d'épargne? Voici quelques indications.
Pour une planification personnelle et interactive, consultez cette fiche de budgétisation.
Votre fonds d'urgence arrive en tête
Peu importe l'importance de vos autres objectifs, la création d'un fonds d'urgence devrait toujours être prioritaire.
Un fonds d'urgence est de l'argent que vous mettez de côté pour les pires scénarios. Si vous êtes mis à pied, si le moteur de votre voiture se brise ou si la fournaise de votre maison explose, ce fonds d'urgence sauvera la journée. C'est votre filet de sécurité .
Beaucoup de gens font l'erreur de penser que leur carte de crédit devrait être utilisée en cas d'urgence. Les cartes de crédit ne devraient jamais être utilisées comme filet de sécurité. La dette de carte de crédit crée des problèmes; ça ne résout pas les problèmes.
Les experts ne sont pas d'accord sur le montant que vous devriez mettre de côté pour les urgences, mais le consensus est que vous devriez économiser 3 à 6 mois de frais de subsistance.
Certains experts estiment que vous devriez économiser jusqu'à 9-12 mois de dépenses, surtout si vous êtes travailleur autonome ou si votre travail est en danger.
Votre retraite vient également en premier
L'épargne-retraite est presque liée à un fonds d'urgence en tant que votre objectif d'épargne prioritaire.
Beaucoup de parents font l'erreur de prioriser l'épargne pour les fonds collégiaux de leurs enfants au lieu d'épargner pour leur retraite. Bien qu'il soit naturel de vouloir payer pour le collège de vos enfants, c'est une énorme erreur.
Vos enfants sont jeunes; ils ont toute leur vie devant eux pour rembourser leurs prêts et épargner pour leur retraite. Vous - en tant que parent - n'avez pas ce luxe. Vous avez un horizon temporel serré pour vous préparer à la retraite.
Rappelez-vous: les étudiants peuvent contracter des prêts étudiants. Vous ne pouvez jamais contracter un «prêt de retraite».
Rembourser vos cartes de crédit
Rembourser vos cartes de crédit est crucial pour une bonne santé financière. Le remboursement de la carte de crédit devrait être supérieur à tous les autres objectifs, sauf pour votre fonds d'urgence et votre retraite.
Si vous avez une dette de carte de crédit à intérêt élevé, vous devriez garder un minimum de 1 000 $ sous la main dans un fonds d'urgence et économiser au moins un montant de base vers votre retraite. Appliquez le reste de vos économies pour rembourser votre dette de carte de crédit . (Si vous ne budgétisez pas encore, apprenez à créer votre premier budget , afin de pouvoir suivre tous ces objectifs.)
Certains experts sont en désaccord avec la suggestion de 1 000 $. Ils soutiennent que même les personnes ayant une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé devraient économiser 3 à 6 mois de frais de subsistance avant de rembourser leurs dettes.
Si vous avez une dette de carte de crédit, vous devez choisir l'option qui vous permet de dormir le plus facilement la nuit. Économisez un minimum de 1 000 $ dans un fonds d'urgence ou un maximum de 6 mois de frais de subsistance.
Envisager ce qui pourrait déclencher la dette dans l'avenir
Une fois que vous avez créé un fonds d'urgence, sauvegardé pour la retraite et remboursé vos dettes existantes , votre priorité suivante devrait être d'épargner pour tout événement qui pourrait vous obliger à s'endetter à l'avenir.
Regardez 5 à 10 ans dans le futur pour anticiper les événements qui ne se produisent qu'une fois tous les 10 ans et qui pourraient vous pousser à vous endetter si vous n'êtes pas prêt. (N'oubliez pas que votre fonds d'urgence ne devrait être utilisé qu'en dernier recours.)
Prenez les exemples suivants en considération:
L'exemple de la voiture: Vous savez que vous devrez éventuellement remplacer votre voiture. Commencez à épargner afin de pouvoir acheter votre prochaine voiture en espèces - plutôt que de contracter un prêt automobile - en effectuant des «paiements de voiture» mensuels pour vous-même.
Disons que vous avez l'habitude de faire un paiement mensuel de 200 $ sur votre prêt automobile. Une fois que vous avez fini de payer votre voiture, continuez à faire un paiement mensuel de 200 $ - sauf maintenant, vous paierez vous-même.
Dirigez l'argent dans un compte d'épargne spécial que vous réserverez pour l'achat de votre prochaine voiture.
L'exemple de la maison: Si vous êtes propriétaire, vous devrez éventuellement remplacer votre toit, vos tapis et vos gros appareils électroménagers comme votre réfrigérateur, votre laveuse et votre sécheuse. Au lieu de financer ces achats, créez un fonds pour épargner pour ces dépenses d'une décennie .
L'école Exemple: Si vous envisagez de retourner au collège ou à l'école d'études supérieures, ou si vous voulez envoyer vos enfants à l'université, commencez à épargner dès maintenant afin de ne pas avoir à contracter des prêts d'études . (Rappelez-vous juste - votre retraite vient en premier!)
L'exemple du mariage: Si vous êtes prêt à vous endetter pour payer votre mariage, commencez à épargner immédiatement - même si vous n'avez pas encore rencontré quelqu'un de spécial. Essayez cette feuille de travail interactive qui vous aide à économiser pour les choses «amusantes».