Soit vous les remettez directement à votre agent de crédit, soit vous les confiez à un assistant ou à un transformateur. Quelle que soit la configuration, c'est la première fois que vos documents sont examinés en termes de minutie, d'exhaustivité et d'exactitude.
Nerveux? La plupart d'entre vous auront foiré quelque chose, oublié quelque chose, manqué une signature ou deux. Vos documents ou signatures manquants seront demandés avec des clarifications sur tout ce qui n'est pas clairement clair sur vos documents.
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Si vous placez moins de 20%, vous serez probablement interrogé sur les dépôts importants dans vos comptes de vérification ou d'enregistrement ou sur la façon dont votre 401k est acquis. C'est standard, alors rouler avec. Plus important encore, cependant, bousculer avec vos réponses et de la documentation supplémentaire. Il est absolument nécessaire pour la prochaine étape; souscription.
Que se passe-t-il ensuite dans le "processus de souscription" ballyhooed? Eh bien, cela varie énormément selon votre agent de crédit et le choix du prêteur. En toute gravité, le prêteur hypothécaire et l'agent de crédit que vous choisissez, le type de prêt dont vous avez besoin et votre niveau général de documents de collecte de détails déterminera en grande partie votre niveau personnel de «malaise de souscription».
Si vous êtes allé avec une grande banque votre dossier sera transmis à un processeur hypothécaire d'entreprise dans un endroit centralisé (qui n'est généralement pas loin de chez vous). Ces processeurs sont généralement surmenés et sous-payés. Si vous allez avec une grande banque, vous pouvez vous attendre à un processus d'approbation plus long. C'est ce qu'ils font.
Ils essaient de maximiser un certain nombre de dossiers de prêt que tout le monde doit traiter / souscrire. Il s'agit d'une approche de quantité au-dessus de la qualité et cela se voit tout au long de votre processus d'approbation hypothécaire.
Les petits prêteurs hypothécaires et les courtiers hypothécaires indépendants adoptent généralement une approche différente. Habituellement, ils forment une équipe interne cohérente. En plus d'avoir tout le monde sous un même toit, l'approche d'équipe se traduit par des opérations plus efficaces.
Ne vous méprenez pas; Il y a plusieurs raisons d'utiliser une grande banque comme prêteur. Certains d'entre eux sont valables. Souvent, ils peuvent se permettre de prendre plus de risques que le petit gars, et c'est génial pour ceux dans la zone grise d'approbabilité. Ils offrent également une plus grande variété de produits hypothécaires de niche pour des choses comme la rénovation et le financement de la construction.
Souscription
Tous les prêteurs hypothécaires ont, au moins à l'interne, un «temps de rotation», soit le délai entre la soumission et l'examen des souscripteurs et leur décision. le personnel des opérations porte à la fois est le facteur le plus important, mais des choses aussi simples que les conditions météorologiques - pensez à Rochester, New York pendant un hiver enneigé - peuvent jeter les temps de virage du prêteur rapidement.
Vous voulez demander à votre agent de crédit ce que votre temps de tour sera et considérez ce facteur dans votre choix final LO. Une note, les temps de rotation d'achat devrait toujours être inférieur à celui d'un refinancement. Les acheteurs de maison ont des échéances difficiles qu'ils doivent respecter, ils obtiennent des dibs de souscription.
Dans des circonstances normales, votre demande d'achat doit être souscrite dans les 72 heures suivant la soumission de la garantie et dans la semaine qui suit la remise de la documentation COMPLÈTEMENT REMPLIE à votre agent de crédit. Ainsi, votre fenêtre de temps de virage est presque terminée et un assureur a examiné votre dossier. Et maintenant?
Le souscripteur émet généralement l'une des trois dispositions - approuvées, refusées ou suspendues - à votre demande. Si la souscription approuvée attribue généralement un ensemble de conditions, vous devrez l'effacer pour obtenir l'approbation complète.
Des clarifications sur un retard de paiement, un dépôt important, une transgression de vie passée ou tout simplement une signature manquée ici ou là sont des demandes normales.
En cas de suspension, ce qui n'est pas complètement inhabituel, la souscription est confuse et doit être clarifiée. Habituellement, l'emploi ou le revenu, mais parfois une question de vérification des biens peut également mener à une suspension. Dans ce cas, vous aurez deux ensembles de conditions; un pour effacer le suspense et les conditions standard nécessaires pour une approbation complète.
Enfin, si vous refusez, vous voulez savoir exactement pourquoi. Ce ne sont pas tous les prêts qui commencent comme des dénégations qui finissent de la sorte. Plusieurs fois, un refus vous oblige à repenser votre produit de prêt, acompte ou effacer une erreur dans l'application ou sur votre rapport de crédit.
Approuvé avec conditions
Le statut de la grande majorité des demandes de prêt après leur soumission initiale sera approuvé avec des conditions (aka approbation conditionnelle). Le souscripteur veut des éclaircissements et des documents supplémentaires surtout pour se protéger et protéger leur employeur afin que le prêt fermé soit aussi sûr et sans risque que possible. Très souvent, les éléments supplémentaires nécessaires ne sont pas de convaincre le souscripteur, mais de s'assurer que l'hypothèque répond à toutes les normes requises par les investisseurs secondaires potentiels qui achèteront le prêt fermé.
Votre travail principal pendant le temps que votre prêt est souscrit est de passer rapidement sur les demandes de documents, les questions et toute autre chose nécessaire. Peu importe à quel point la demande de doc peut être ridicule, mettez ce cerceau en flammes et sautez-y le plus vite possible. Ne prenez pas l'inquisition personnellement, c'est ce que la souscription fait. Manipulez les quelques derniers articles et soumettez-les à la souscription afin que vous puissiez entendre les trois meilleurs mots dans l'immobilier - clair pour fermer!
Vous avez terminé. Seuls quelques cercles de routine pour sauter à travers. Couper votre chèque de versement, signer sur la ligne pointillée et se préparer à déménager. Vous voulez savoir exactement à quoi vous attendre à votre clôture? Pas de problème, nous vous avons donné quelques astuces pour éviter une mine terrestre redoutée qui retarde votre achat ou pire encore.