Choisissez simplement un fonds dont l'année s'apparente à la date de votre retraite - par exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite en 2030, vous pouvez choisir le fonds Fidelity Liberté 2030 - et vos actifs seront investis dans ce fonds. La société pense que c'est le mélange idéal d'actions et d'obligations pour cette date de retraite.
Il va même automatiquement modifier ce mélange au fil du temps, en investissant de façon plus conservatrice à mesure que vous approchez de la retraite.
Dans de nombreux cas, le régime 401 (k) de votre société prévoit un tel régime comme option de placement par défaut, ce qui signifie que si vous n'apportez aucun changement, vos cotisations seront investies dans un tel fonds. Mais les fonds à date cible ne sont pas sans inconvénients.
Investisseur méfiez-vous
Si vous ne faites pas attention, le principal avantage des fonds à date cible peut aussi être un danger, avec leur réputation de «mise-et-oubliez-le» qui vous donne un faux sentiment de confiance et de complaisance. Tout simplement parce qu'un fonds a l'année de votre retraite prévue en son nom, il n'y a aucune garantie qu'il est bien adapté à votre temps et à votre tempérament d'investissement uniques - les deux facteurs les plus importants pour déterminer votre allocation d'actifs optimale.
Au cours de la Grande Récession de 2008, certains investisseurs dans les fonds à date cible 2010 ont perdu beaucoup d'argent lorsque le marché a chuté de près de 40 pour cent.
Ils s'attendaient probablement à ce que leurs fonds soient investis de façon plus conservatrice, car un fonds de 2010 visait les personnes qui avaient l'intention de prendre leur retraite en deux ans seulement.
Cela a mis en évidence une surveillance clé pour les fonds à date cible. Prenez plusieurs sociétés qui offrent des fonds à date cible conçus avec la même date de retraite et vous trouverez différents modèles d'allocation d'actifs, parfois très différents.
Par exemple, un examen des 2040 fonds à date cible offerts par les 10 principales familles de fonds à date cible par les actifs sous gestion a révélé des répartitions d'actions allant de 71% à 95%.
Le meilleur fonds pour vous
Que vous soyez déjà investi dans un fonds axé sur les échéances ou que vous en envisagiez un, prenez quelques minutes pour déterminer votre répartition optimale de l'actif à l'aide d'un outil en ligne gratuit, comme le Questionnaire aux investisseurs de Vanguard.
Ensuite, si vous êtes limité à une famille de fonds particulière - comme cela peut être le cas si vous investissez dans un plan 401 (k) en milieu de travail - trouvez le fonds à date cible qui correspond le mieux à cette répartition. Ce n'est peut-être pas celui avec l'année de votre retraite prévue dans son nom!
Par exemple, disons que vous avez 35 ans et que vous prévoyez prendre votre retraite à 70 ans, c'est-à-dire vers l'année 2052. Vous pourriez supposer que vous devriez investir dans un fonds 2050 depuis cette date. Si vous n'avez accès qu'aux fonds de la date cible de Vanguard, la répartition de l'actif de son fonds 2050 comporte une allocation actions / obligations de 90% / 10%.
Mais cela pourrait être une allocation d'actifs trop agressive pour vous. Un questionnaire d'investisseur comme celui de Vanguard pourrait suggérer une allocation d'actifs de 80% / 20% actions / obligations en fonction de vos réponses aux questions sur la tolérance au risque.
Pour obtenir cette allocation de 80% / 20%, vous devez choisir le fonds 2035 de Vanguard. D'autre part, si votre plan de travail utilise des fonds américains, son fonds 2040 correspond le mieux à votre allocation d'actifs optimale.
Un fonds à échéancier vous permettra d'obtenir la bonne répartition des actifs, mais la composition exacte de l'actif variera d'une entreprise à l'autre. Il vous incombe donc de faire les recherches et de choisir le fonds qui correspond le mieux à vos besoins.
Marquer les frais les plus bas
Si vous êtes libre de choisir parmi plusieurs familles de fonds - peut-être votre plan 401 (k) vous donne accès à une fenêtre de courtage, ou vous investissez dans un IRA - aller un peu plus loin. Trouvez des fonds à date cible dans plusieurs familles de fonds qui correspondent à votre allocation d'actifs optimale, puis recherchez celui avec le ratio de frais le plus faible.
Parmi les 1040 fonds les plus ciblés, les ratios de dépenses vont d'un minimum de 0,16% à 0,94%.
Pour chaque tranche de 1 000 $ investie, cela se traduit par des coûts annuels de 1,60 $ à 9,40 $. Sans surprise, une comparaison de la façon dont ces 10 fonds ont réalisé en 2016 a montré celui avec le plus haut ratio de frais de rendement beaucoup plus mal (un rendement de 5,2 pour cent) que celui avec le plus faible taux de rendement (un rendement de 8,7 pour cent).
Choisir soigneusement
Les fonds à date cible servent certainement à simplifier les décisions d' allocation d'actifs . Cependant, ne laissez pas leur simplicité vous bercer dans un faux sentiment de confiance. Choisir un fonds juste parce qu'il a la date de votre retraite prévue dans le cadre de son nom ne suffit pas. Prenez le temps de déterminer votre répartition d'actifs optimale, puis choisissez un fonds conçu en conséquence.