Avez-vous déjà essayé de "chronométrer" le marché boursier? Avez-vous acheté une maison avant d'être vraiment prête, parce que l'accession à la propriété est un bon investissement? Conservez-vous un solde sur votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit?
Ce sont tous des mouvements d'argent courants, et si vous en avez fait, vous avez peut-être pensé que vous suiviez une sagesse éprouvée en matière de finances personnelles. Mais comme beaucoup de sagesse conventionnelle, ils ne sont pas aussi intelligents qu'ils en ont l'air.
Voici quelques mouvements d'argent stupide dont vous avez besoin pour abandonner votre arsenal, peu importe combien cela peut sembler logique.
Dumb Move: Ne pas avoir de carte de crédit, car cela entraînera des dettes.
Près de deux tiers des personnes âgées de 18 à 29 ans n'ont pas de carte de crédit depuis la Grande Récession, selon un sondage Bankrate. "Cela semble intelligent, parce que vous n'êtes pas à risque d'endettement, mais ce n'est pas intelligent, car vous ne bâtissez pas votre crédit", explique Sarah Newcomb, auteure de "Loaded: Money, Psychology, et comment aller de l'avant sans partir Vos valeurs derrière. "Beaucoup de ces millénaires - ainsi que ceux des autres générations qui n'ont pas de carte de crédit en leur nom - ont ce qu'on appelle des" dossiers de crédit minces ". C'est l'industrie du crédit qui parle d'avoir peu ou pas de crédit. l'histoire , et il peut vous retenir lorsque vous souhaitez demander un prêt hypothécaire ou automobile. Cela peut également signifier payer plus que nécessaire pour les propriétaires et l'assurance automobile.
Mouvement intelligent: Si vous pensez que vous êtes susceptible d'être irresponsable avec ce premier morceau de plastique, demandez à la banque émettrice de garder la limite de crédit artificiellement bas. Ensuite, mettez une ou deux factures automatiques sur la carte et programmer les paiements automatiques de votre compte courant pour les couvrir. Vous ne serez jamais en retard et votre crédit s'améliorera.
Et si vous avez été refusé pour une carte? Une carte sécurisée - où vous faites un petit dépôt auprès de la banque émettrice - est la carte avec des roues d'entraînement qui peuvent vous mettre sur la route d'un historique de crédit solide.
Dumb Move: Garder un solde sur une carte de crédit pour créer du crédit.
L'un des principaux contributeurs à votre pointage de crédit est l'utilisation du crédit. Votre utilisation est le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez réellement, et il compte pour environ 30% de votre score. Si vous avez une limite de 1 000 $ et que votre facture est de 550 $, vous utilisez 55%. C'est trop élevé - c'est mieux pour votre score si vous n'utilisez pas plus de 30% de votre limite de crédit à tout moment. Et porter un solde de mois en mois et payer des intérêts n'aide pas votre score du tout, mais il fait mal votre porte-monnaie: Le taux d'intérêt moyen de carte de crédit est d'environ 15 pour cent. Avec un solde de 3 000 $, cela vous coûterait 450 $ par année.
Déménagement intelligent: Idéalement, vous paierez vos cartes de crédit en entier chaque mois, vous épargnant tout paiement d'intérêt. Et si votre utilisation habituelle vous fait dépasser votre limite, vous pouvez résoudre le problème de deux façons: Vous pouvez demander une augmentation de votre limite de crédit et ensuite ne pas utiliser la capacité supplémentaire, ou vous pouvez payer votre facture plus d'une fois par mois .
Dumb Move: Prépayer les prêts étudiants tout en lésinant sur les cotisations de retraite
Vous avez des prêts étudiants et vous voulez les rembourser le plus vite possible, donc tout argent supplémentaire que vous avez à la fin du mois va payer au-delà de vos factures mensuelles et réduire le capital. Votre urgence est compréhensible; la vie ne serait-elle pas meilleure s'ils étaient juste partis? Mais prépayer les prêts étudiants n'est pas une bonne idée si cela a un coût pour vos économies à long terme, comme contribuer à votre 401 (k) (surtout si vous recevez des fonds équivalents) ou rembourser vos dettes de carte de crédit à taux élevé, dit Newcomb. .
Déménagement intelligent: Remboursez vos prêts étudiants lentement et régulièrement tout en bâtissant votre avenir et profitez des rendements boursiers. Il peut même être préférable d'opter pour des plans de remboursement basés sur le revenu (qui réduisent vos paiements mensuels), même si payer des intérêts pour plus d'années signifie payer plus d'intérêts au total.
Examinez le coût de votre dette d'études, soustrayez la déduction fiscale et comparez-la au rendement que vous obtiendriez en mettant votre argent au travail autrement.
Dumb move: Obtenir le travail d'abord, et l'augmenter plus tard.
Avez-vous négocié votre salaire pour votre emploi actuel? Sinon, vous n'êtes pas seul. Selon Salary.com, 41% des personnes ne l'ont pas fait. Beaucoup craignent que le marchandage sur le salaire de départ ne leur permette de se retirer complètement du travail. Mais ne pas négocier pour un salaire compétitif au début d'un nouvel emploi vous amène sur la mauvaise base financière, parce que chaque bonus et augmenter vous aller de l'avant sera probablement un pourcentage basé sur ce chiffre de départ.
Déménagement intelligent: Ne prenez pas la première offre. Vous avez le plus de poids quand ils vous veulent, mais ne vous avez pas encore - et il est important de reconnaître et de profiter de ce moment. "Les gens pensent que vous devez demander ce qui est acceptable, mais vous devriez vous demander:" Qu'est-ce que je dois gagner pour ne pas avoir à m'inquiéter de l'argent? C'est ce que vaut votre temps », déclare Newcomb. Comprenez également que l'attente de l'autre côté de la table est que vous demanderez plus. Une étude de CareerBuilder montre que 45 pour cent des employeurs sont prêts à négocier votre offre d'emploi initiale, et en fait s'attendre à ce que vous le fassiez. Vous ne faites que vous laisser tomber si vous ne le faites pas.
Dumb move: Acheter une maison parce que c'est un «investissement».
Le conseiller financier Carl Richards, auteur de "The Behaviour Gap", se souvient des fois où les gens lui ont dit de leurs maisons: "C'est le meilleur investissement que j'ai jamais fait!" Sa réponse: "Est-ce parce que c'est le seul investissement? avez-vous jamais tenu? "" Il a un point. Il y avait une croyance de longue date que la valeur des propriétés ne baisse jamais ... Puis vint 2008 et le krach boursier. En réalité, la valeur des maisons suit historiquement le rythme de l'inflation. Et le coût de la propriété - sans parler du déménagement, de l'ameublement, des taxes, de l'assurance et de l'entretien qui représente 1 à 2% de la valeur de la maison par an, selon le Centre conjoint d'études sur le logement de Harvard.
Mouvement intelligent: Achetez-en un que vous voulez vivre - ou continuez de louer pour l'instant. Cette liste de coûts signifie qu'il n'a pas de sens d'en acheter un si vous ne prévoyez pas de rester pendant au moins cinq ans.
Si vous demeurez à long terme, le capital que vous construisez en remboursant votre prêt hypothécaire devient un compte d'épargne supplémentaire que vous pouvez utiliser pour votre retraite. Mais vous ne devriez jamais vous étirer pour acheter une maison que vous ne pouvez pas vraiment se permettre juste parce que vous pensez que les valeurs de la propriété sont dues à la pop. Si vous le faites, vous n'achetez ni n'investissez - vous spéculez. Et sauf si vous êtes un investisseur immobilier professionnel, c'est une mauvaise idée.
Dumb Move: Essayer de chronométrer le marché.
La synchronisation du marché revient à savoir deux choses: quand sortir et quand rentrer. Le premier est vraiment difficile à clouer, et le second est encore plus difficile. Alors que nous avons tous entendu des histoires d'investisseurs ordinaires qui sont arrivés au bon moment, Richards est sceptique. "Ne croyez pas les histoires", dit-il. "Croyez les données." Et les données indiquent que vous ne pouvez pas gagner à ce jeu.
Smart Fix: Acheter régulièrement, et pendant des années. Richards dit d'arracher une page du livre de Warren Buffett : "La meilleure chose que vous pouvez faire est d'être paresseux - et nous devrions célébrer ce fait." Et pendant que vous y êtes, n'essayez pas trop de battre le marché. Alors que les actions individuelles et les fonds communs de placement gérés sont passionnants, il est normal d'investir dans des fonds indiciels et boursiers (qui sont aussi moins chers à acheter et à posséder) qui sont plus susceptibles de faire de vous un multimillionnaire à long terme. Si vous êtes assez paresseux, c'est.
Avec Kelly Hultgren