Les ouragans sont des tempêtes massives qui se forment au-dessus de l'eau et pénètrent dans la terre dans les régions côtières. La saison des ouragans s'étend du 1er juin au 30 novembre dans l'Atlantique et du 15 mai au 30 novembre dans l'Atlantique Est. Pendant ce temps, de nombreux propriétaires de maisons et de propriétés côtières s'inquiètent des dommages causés par les ouragans et de ce qui peut ou ne peut pas être couvert par leur assurance.
Être payé pour les dommages après un ouragan exige que vous obteniez la bonne assurance à l'avance.
Ce que vous devez savoir sur les dommages causés par l'ouragan et assurer votre propriété
Dans cet article, nous aborderons les questions fréquemment posées sur les dommages causés par les ouragans et les dégâts matériels ainsi que les différences entre la couverture d'assurance habitation et la couverture des inondations et des tempêtes de vent nécessaires. Tout au long, nous avons des liens vers des informations supplémentaires sur des sujets si vous voulez plus de détails. Si vous subissez des dommages causés par un ouragan et que vous essayez de comprendre comment faire une réclamation et ce qui pourrait être couvert, cet article peut être utilisé comme ressource en cours de route. Vous n'avez peut-être pas besoin de toutes les informations ici aujourd'hui, mais vous voudrez peut-être vous référer à l'achat d'assurance ou traiter votre demande, car les sinistres majeurs prennent généralement du temps à résoudre et de nombreuses questions peuvent surgir dans le processus. Vous pouvez en savoir plus sur ce à quoi s'attendre dans une réclamation majeure ici .
Une politique du propriétaire couvrira-t-elle les dommages causés par les ouragans?
Les politiques du propriétaire couvrent différents aspects des dommages causés à votre maison par les tempêtes , certains dommages causés par les ouragans peuvent être couverts, mais dans la plupart des cas, en raison des types de dommages qu'un ouragan peut causer, la plupart des gens dans une région exposée aux ouragans ont besoin de plus d'une politique. pour couvrir les dommages.
Que vous soyez couvert ou non dépend:
- le type de dommage
- comment cela a été causé
- le type de couverture du propriétaire que vous avez acheté et où vous vivez.
Zones à risque élevé et restrictions sur la couverture
Les maisons et les propriétés, comme les condos dans les zones à risque élevé, ont des couvertures différentes de celles qui sont considérées comme présentant un risque moindre. Selon l'endroit où vous habitez, votre police d'assurance habitation, locataire ou condo peut couvrir certains de vos biens contre les dommages causés par le vent, mais les zones sujettes aux ouragans (et aussi les tornades) peuvent avoir des exclusions pour ce type de vent dommage, ou peut vous demander d'ajouter un endossement pour la couverture de la tempête.
En plus des variations de couverture en fonction de l'état ou de la région où vous vivez, l'autre chose compliquée à propos des ouragans est qu'ils causent différents types de dommages, donc tous les dommages ne sont pas couverts par votre police. être complexe.
La couverture des dommages causés par les ouragans peut nécessiter plus d'une police d'assurance pour protéger votre maison
Les ouragans apportent avec eux de nombreuses conditions dangereuses qui causent des dommages aux biens provenant de diverses sources. Bien que les gens s'inquiètent souvent des dommages causés par les ouragans, les dégâts causés par l'eau peuvent être bien plus graves.
Pour cette raison, il est important de considérer les différents types de couverture dont vous aurez besoin pour vous assurer contre les dommages causés par les ouragans. Les dommages causés par un ouragan peuvent être couverts par une assurance de trois façons:
- Assurance habitation, locataire ou copropriété (Appuis de secours contre les tempêtes et les égouts)
- Couverture de tempête
- Assurance Inondation NFIP et assurance contre les inondations excédentaires (pour les maisons de plus de 250 000 $)
Dommages causés par les eaux de refoulement des égouts et inondations à la suite d'un ouragan
Bien que le refoulement des égouts puisse également se produire, il est important de connaître la cause du refoulement des égouts. Il peut être couvert si la source de la sauvegarde est de fortes pluies et que vous avez acheté une approbation de sauvegarde d'égout. La couverture est basée sur le libellé et les exclusions de votre police, ainsi que sur la façon dont l'événement est défini par votre compagnie d'assurance. Si c'est le résultat d'une inondation, la sauvegarde des égouts peut ne pas payer.
Par exemple: Si le refoulement d'égout est causé par une inondation et que vous n'avez pas d'assurance contre les inondations, vous pourriez ne pas être couvert. Vous pouvez obtenir une assurance complémentaire d'égout en tant qu'approbation de votre police d'assurance habitation en demandant à votre courtier ou agent d'assurance de l'ajouter. Le refoulement des égouts pourrait se produire sans inondation, et dans ce cas, il pourrait être couvert si vous aviez l'aval.
Fait à noter: Selon l'Insurance Information Institute (III), moins de 12 pour cent des propriétaires ont une assurance contre les inondations
Quels types de dommages causera un ouragan?
Les ouragans provoquent une variété de différents types de dommages. Les dommages les plus communs à votre maison d'un ouragan ou d'une tempête tropicale se produiront de certains risques et périls comme:
- Vent
- Fortes précipitations
- Inondation
- Onde de tempête
- Tornades
- Égout de secours
Toute réclamation que vous faites pour les dommages à votre domicile causés par des risques et périls assurés:
- avoir une limite ou un montant maximum à payer
- sera soumis à une franchise. La franchise varie en fonction de la couverture qui s'applique aux dommages réclamés. (Nous discutons des franchises d'ouragan plus en détail ci-dessous).
Dommages causés par les ouragans de tempête de vent sur l'assurance habitation dans différents États
Bien que vous puissiez être couvert par une politique de propriétaire standard pour les tempêtes de vent, dans les zones sujettes aux ouragans, vous ne pouvez pas être. Il est vraiment important de demander à votre agent ou courtier comment votre police vous couvre et quelles sont les limites, les franchises et les exclusions.
Franchises de tempête
Une police qui couvre les dommages causés par le vent d'ouragan ou un endossement couvrant cette mai également avoir une franchise différente de votre politique de base.
Selon l'Insurance Information Institute (III), les états suivants sont parmi ceux qui peuvent charger une franchise spéciale pour la tempête: Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas et Virginie.
Chaque état a différents critères, options de couverture, exclusions et disponibilité de couverture. Si vous avez besoin d'une couverture supplémentaire pour gérer les dommages causés par un ouragan, assurez-vous de savoir comment l'obtenir auprès de votre représentant.
Périodes d'attente et assurance contre les tempêtes
Lorsque vous achetez une politique de tempête, vous pouvez également faire face à une période d'attente de 15 jours. Assurez-vous et demandez quand la couverture prend effet après l'achat d'une police.
Exemples de certains États qui pourraient exiger une politique de tempête de vent supplémentaire pour les ouragans
En raison d'être dans les zones à haut risque, de nombreux États ont des exclusions sur la politique standard propriétaire pour les dommages de tempête de vent, ce sont des États où vous devriez envisager d'acheter une politique de tempête pour couvrir les dégâts de tempête:
Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Louisiane, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas, Virginie.
Magasinez pour trouver une assurance habitation avec couverture de tempête
Si votre propre compagnie d'assurance ne le fournit pas, faites le tour et voyez si une autre compagnie d'assurance dans votre région fournirait la couverture. Cela pourrait vous faire économiser de l'argent. Vous pouvez également acheter une politique de tempête de vent supplémentaire dans certains états (voir les exemples ci-dessus). Si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez contacter le bureau de votre commissaire d'assurance d'état et ils seront en mesure de vous aider à comprendre vos options.
Assurance pour les dommages causés par les ouragans provoqués par les inondations
Si votre communauté participe au Programme national d'assurance contre les inondations (PNIF), vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations via le PNIF. Vous pouvez demander des renseignements à votre représentant en assurance habitation ou consulter la liste des communautés participantes du PNIF.
L'assurance contre les inondations peut également être disponible auprès des compagnies d'assurance privées. Bien qu'une police d'assurance habitation standard couvre certaines formes de dommages causés par l'eau, une police d'assurance habitation standard ne couvre pas les inondations, vous devez acheter la couverture spécifiquement. En savoir plus sur les différents types de dégâts d'eau
Pouvez-vous acheter un ouragan, une tempête de vent ou une protection contre les inondations juste avant un ouragan?
Les compagnies d'assurance peuvent temporairement cesser de vendre une assurance de dommages liés aux ouragans avant une veille d'ouragan. Cela dépend de la compagnie d'assurance, mais une fois que vous avez environ 48 heures avant une montre d'ouragan, il peut ne pas être possible d'acheter une couverture.
Même si vous achetez la couverture juste avant une tempête, ces politiques de tempête ont généralement des périodes d'attente. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations. Cependant, il y a généralement une période d'attente de 30 jours avant que votre protection prenne effet. Si vous attendez qu'un ouragan ou une inondation arrive pour tenter d'acheter une couverture, vous serez absent. de la chance pour tous les dommages imminents.
Combien coûte l'assurance contre les inondations?
Les primes d'assurance contre les inondations dépendront de la valeur que vous assurez et de la région où vous vivez. La FEMA fournit des informations sur les zones inondables, où acheter les couvertures et les frais de couverture via le Centre de services de cartographie des inondations FEMA. Cela peut être une ressource très utile pour trouver des informations spécifiques à votre région,
Ce site donne également des estimations sur les coûts de l'assurance contre les inondations dans différents domaines pour vous donner une idée, ils ont également des conseils et des faits intéressants, comme 25 pour cent des maisons avec des demandes d'inondation chaque année sont dans les zones à faible risque.
Frais de subsistance supplémentaires: frais de déménagement et de déplacement vers une résidence temporaire pendant les réparations
Lorsque votre maison est devenue inhabitable après un ouragan, vous devrez peut-être trouver un autre endroit où vivre pendant que votre maison est reconstruite ou réparée. Les coûts de la vie ailleurs peuvent être couverts par votre assurance, alors assurez-vous et gardez tous les reçus et les documents liés à vos coûts au cas où vous êtes en mesure d'obtenir le remboursement de votre perte réelle .
Les polices du propriétaire comprennent généralement une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires (ALE) après une perte couverte. La clé ici est que pour que les frais de subsistance supplémentaires soient payés, la cause de la réclamation et la cause des dommages qui ont rendu votre maison inhabitable doivent être couvertes et non exclues sur votre politique de propriétaire standard.
Exemples lorsque l'ALE est couverte et non couverte par l'assurance contre les inondations
Si vous êtes déplacé en raison d'une inondation, par exemple, et que vous bénéficiez d'une couverture par le biais du PNIF, même si vous bénéficiez d'une couverture pour l'inondation, vous ne seriez pas couvert pour les frais de subsistance supplémentaires.
Toutefois, selon le III, l'assurance contre les inondations excédentaires par l'intermédiaire d'assureurs privés pour les maisons d'une valeur de plus de 250 000 $ ou dans les collectivités non desservies par le PNIF fournit une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires.
L'assurance excédentaire contre les inondations est offerte par l'intermédiaire d'assureurs privés et peut être mise à votre disposition par l'entremise de votre représentant ou de votre compagnie d'assurance habitation. Demandez à votre agent d'assurance ou à votre courtier les options de couverture.
Combien va payer l'assurance?
Les montants maximums payables dans une réclamation d'assurance sont dictés par les limites et les franchises énumérées sur votre page de déclaration de police d'assurance ou le résumé de couverture. Votre règlement de sinistre prendra également en compte les exclusions supplémentaires ou les limites d'assurance spéciales énumérées dans le libellé de la police.
Par exemple, si vous avez besoin de reconstruire votre maison après une catastrophe majeure , vous devrez avoir la bonne quantité d'assurance sur le logement afin d'obtenir votre valeur de coût de remplacement. Selon la couverture qui a causé la perte, vous pouvez avoir différentes franchises à considérer.
Vous devriez également vous familiariser avec les limites d'assurance spéciales de votre police. Nous expliquons plus sur les limites d'assurance spéciales ici .
Des limites et des exclusions spéciales peuvent s'appliquer à l'aménagement paysager et au contenu de votre maison, ainsi qu'aux petits articles généralement inclus dans votre police d'assurance habitation comme les canots, les équipements sportifs, les bicyclettes , les petites embarcations ou même les voiturettes de golf.
Coût de remplacement et valeur de rachat réelle pour les paiements de sinistres d'assurance
Enfin, un autre facteur dans combien vous serez payé dans une réclamation est le type de couverture que vous avez . Lorsque vous achetez votre propriété personnelle ou l'assurance habitation, vous pouvez avoir un coût de remplacement comme base de règlement des réclamations, ou de la valeur de rachat réelle. Certaines entreprises offrent même un coût de remplacement garanti ou des options de retrait.
Chaque police a des conditions différentes, par exemple, dans le cas d'une assurance contre les inondations, vous pouvez avoir une valeur de remplacement sur votre maison. Cela signifie que l'assurance paiera le coût de la reconstruction de la maison, cependant, dans le PNIF, la couverture de votre contenu ne peut être que la valeur de rachat réelle (VAC). ACV signifie que vous serez seulement rémunéré pour la valeur dépréciée de votre propriété. Vous ne recevrez pas assez d'argent pour remplacer les objets perdus.
Étant donné que les ouragans causent une telle variété de dommages, et aussi parce qu'il existe différents types de polices qui peuvent ou ne peuvent pas payer pour les dommages causés par les ouragans et les événements liés aux ouragans, le mieux est de les utiliser comme guide pour atteindre à votre assureur et posez les questions nécessaires pour être sûr que vous êtes couvert et obtenir la couverture dont vous aurez besoin dans votre situation.