Véhicule d'épargne sûre ou sous-performant?
Avec les obligations d'épargne américaines, votre argent est également en sécurité, mais ce n'est pas grâce à l'assurance FDIC. Les obligations d'épargne sont soutenues par la foi et le crédit du gouvernement des États-Unis. Pour les personnes qui recherchent la sécurité de leur capital, ils peuvent se reposer facilement en sachant que tant que le gouvernement est là, ils sont obligés de rembourser votre capital et vos intérêts.
Avantages fiscaux des obligations d'épargne
Parce que les obligations d'épargne sont émises par le gouvernement fédéral, ils sont exemptés des taxes locales et nationales. De plus, les intérêts gagnés sur les obligations peuvent être reportés à l'impôt jusqu'à ce que l'obligation soit rachetée. Ceci est différent des intérêts gagnés sur les comptes d'épargne ordinaires et les certificats de dépôts où les intérêts gagnés sont entièrement imposables en tant que revenu ordinaire chaque année. Si vous êtes préoccupé par les taxes, les obligations d'épargne peuvent apporter un certain soulagement.
Obligations de série EE
L' obligation EE est l'obligation d'épargne standard et remplace les obligations E antérieures qui ne sont plus émises par le Trésor américain.
Les obligations de série EE achetées le 1er mai 2005 ou après cette date ont un taux d'intérêt fixe. Cela vous permet de calculer facilement ce que vos obligations valent à un moment donné. Les obligations EE qui ont été achetées entre mai 1997 et le 30 avril 2005 rapportent des intérêts basés sur un rendement variable sur cinq ans basé sur le marché.
Obligations EE électroniquesLes obligations EE peuvent être achetées directement auprès de Treasury Direct Online.
Les obligations électroniques sont vendues à leur valeur nominale, ce qui signifie que vous payez 25 $ pour une obligation de 25 $ et que sa valeur totale vaut la peine d'être remboursée. Ces obligations peuvent être achetées pour tout montant de 25 $ ou plus. L'achat maximal par année civile est de 5 000 $.
Obligations de papier EEContrairement à la version électronique, les obligations papier EE sont vendues à la moitié de leur valeur nominale. Par exemple, vous paierez 25 $ pour une obligation de 50 $. La valeur de l'obligation augmente alors avec le temps au fur et à mesure que l'intérêt est gagné et que l'obligation n'atteint pas sa valeur nominale jusqu'à ce qu'elle soit arrivée à échéance. En outre, vous pouvez seulement acheter des obligations de papier EE dans des coupures prédéterminées: 50 $, 75 $, 100 $, 200 $, 500 $, 1 000 $, 5 000 $ et 10 000 $. Le montant maximal de l'achat par année civile est également de 5 000 $.
Il est également important de noter que si vous échangez une obligation de série EE à tout moment au cours des cinq premières années, vous perdrez les intérêts des trois derniers mois. Le fait de racheter une obligation EE après cinq ans n'entraînera pas de pénalité. En outre, vous devez attendre au moins un an avant de racheter une obligation EE.
Obligations de série I
Les obligations I sont similaires aux obligations EE, mais elles ont une nette différence pour déterminer combien d'intérêts sont payés. Le I signifie «inflation» et les obligations de série I ont un taux d'intérêt indexé sur le taux d'inflation.
Cela signifie que votre lien I est conçu pour suivre le rythme, ou battre l'inflation. Le taux d'intérêt réel est fixé par un taux fixe qui dure la vie de l'obligation, plus un taux d'inflation semestriel en plus de cela. Le taux d'inflation est déterminé une fois en mai et de nouveau en novembre.
Tout comme les obligations EE, vous pouvez acheter un papier que je cautionne ou acheter électroniquement. Les mêmes restrictions s'appliquent sauf que toutes les obligations I sont vendues à leur valeur nominale et que vous ne pouvez acheter que 5 000 $ par année. Vous perdrez également les intérêts des trois derniers mois si vous échangez une obligation I au cours des cinq premières années.
Quel taux d'intérêt les obligations d'épargne paient-elles?
Les taux d'intérêt sur les obligations changent au fil du temps lorsque les autres taux d'intérêt économiques clés fluctuent, mais les obligations EE émises entre novembre 2007 et avril 2008 gagnent 3,0%. Pour mettre cela en perspective, depuis 1995, les taux à long terme se situaient entre un minimum de 2,47% en 2003 et un maximum de 6,31% en 1995.
Un taux obligataire I comparable après novembre 2007 atteint 4,28%.
Obligations pour l'enseignement supérieur
Avec l'introduction des plans d' épargne-études en vertu de l' article 529 , l'utilisation des bons d'épargne pour l'épargne dans l'enseignement supérieur est devenue moins attrayante, mais elle présente encore certains avantages. Pour les obligations EE et I émises après 1989, le propriétaire de l'obligation peut racheter la caution sans être assujetti à l'impôt fédéral sur l'intérêt, à condition que les frais d'études supérieures soient qualifiés.
En plus d'avoir des frais d'études admissibles, vous devez avoir au moins 24 ans le premier jour du mois où vous avez acheté la caution. Si le cautionnement est pour votre enfant, il doit être enregistré à votre nom et votre enfant peut être inscrit comme bénéficiaire, mais pas comme copropriétaire. L'IRS impose également des limitations de revenus pour lesquelles cette exclusion fiscale peut être réclamée. Voir le formulaire IRS 8815 pour les limites de revenu actuelles.
Quand les obligations d'épargne sont-elles des placements appropriés?
Les obligations d'épargne américaines sont certainement un endroit sûr pour épargner de l'argent, mais vous voulez vous assurer que vous mettez de l'argent dans les obligations pour les bonnes raisons. Rappelez-vous, les taux d'intérêt peuvent être plus élevés qu'un compte d'épargne typique, mais il peut y avoir quelques problèmes de liquidité à régler en premier. S'il est possible que vous ayez besoin d'avoir accès à l'argent en l'espace d'une année, gardez à l'esprit que vous ne pouvez pas racheter une obligation d'épargne avant la fin d'une année. En outre, vous perdrez trois mois d'intérêt si vous échangez une obligation avant cinq ans.
Même avec des taux d'intérêt généralement plus élevés que votre compte bancaire, les obligations d'épargne ne devraient pas constituer une partie importante de vos économies à long terme. Comparé à d'autres investissements à long terme comme les stocks dans votre compte de retraite , l'intérêt gagné est assez faible. Historiquement, les actions reviennent entre 9 et 11% en moyenne par an, donc investir pour votre avenir uniquement dans des obligations d'épargne ne donnera probablement pas les meilleurs résultats.
Les obligations d'épargne devraient être considérées pour des objectifs financiers entre cinq et dix ans. Après cinq ans, vous pouvez racheter les obligations sans pénalité, mais en conservant des obligations pendant plus de dix ans et vous pourriez probablement voir de meilleurs rendements avec d'autres investissements.