Société fédérale d'assurance-dépôts

Limites, membres, effet sur l'économie

La FDIC est la Federal Deposit Insurance Corporation. C'est un organisme indépendant du gouvernement fédéral. Le Congrès américain ne dispose pas de fonds appropriés. Au lieu de cela, la FDIC est financée par les primes des banques. Il perçoit également des intérêts sur ses investissements dans des obligations du Trésor américain .

La FDIC a été créée par le Glass-Steagall Act de 1933. Son but était d'empêcher les faillites bancaires durant la Grande Dépression . Quelques faillites bancaires avaient fait boule de neige dans une panique bancaire.

Les déposants ont demandé leur argent. Même les banques de sons ne conservent généralement qu'un dixième de leurs dépôts. Ils prêtent le reste à un taux d'intérêt rentable. Le bénéfice leur permet de payer des intérêts sur les dépôts. La plupart du temps, les banques n'ont besoin que de 10% pour garder leurs déposants heureux. Dans une course de banque, ils doivent rapidement trouver l'argent. Quand ils ne pouvaient pas, ils ont échoué.

Tant de banques avaient fermé que le président Roosevelt a déclaré un jour férié pour arrêter la panique. Le 6 mars, trois jours après son entrée en fonction, il a fermé toutes les banques américaines. Congrès a passé Glass-Steagall le 9 mars pour restaurer la confiance avant la réouverture des banques. Quand ils ont rouvert, ils ont donné seulement 10 cents aux déposants pour chaque dollar. Où est passé l'argent? De nombreuses banques avaient investi dans le marché boursier, qui s'est effondré en 1929 . Lorsque les déposants ont découvert, ils se sont tous précipités à leurs banques pour retirer leurs dépôts.

Aujourd'hui, nous ne devons pas nous inquiéter des tirages bancaires car la FDIC assure tous les dépôts. Puisque les gens savent qu'ils récupéreront leur argent, ils ne paniquent généralement pas et ne créent pas de banque. L'exception a été lorsque Washington Mutual a fermé en 2008. Les déposants ont créé une banque parce qu'ils ne pensaient pas qu'ils étaient protégés par la FDIC.

La Loi bancaire de 1935 a désigné la FDIC comme une agence gouvernementale officielle. Un conseil de cinq directeurs supervise la FDIC.

Ce que la FDIC fait

La FDIC assure l'épargne, la vérification et d'autres comptes de dépôt. Il n'assure pas les actions, les obligations ou les fonds communs de placement. Au cours de la crise financière de 2008, la FDIC a relevé temporairement la limite supérieure à 250 000 $ par compte (500 000 $ par compte conjoint). En 2010, le Dodd-Frank Wall Street Reform Act a rendu la nouvelle limite permanente.

La FDIC examine et supervise également environ 5 250 banques, soit plus de la moitié du système total. Lorsqu'une banque échoue, la FDIC intervient immédiatement. Elle vend habituellement la banque à une autre banque et transfère les déposants à la banque acheteuse. La plupart du temps, la transition est transparente du point de vue du client.

Comment trouver des banques membres

La FDIC assure plus de 6 300 banques (au 10 septembre 2015). Ces banques détenaient 15,8 milliards de dollars d'actifs et près de 12 milliards de dollars de dépôts. Pour trouver des banques membres, entrez votre ville et votre code postal sur le site Web de FDIC BankFind. La plupart des grandes banques, telles que Bank of America, JPMorgan Chase et Wells Fargo, sont assurées. Vous pouvez également entrer les informations de votre banque pour savoir si elle est assurée.

Le système bancaire de la Réserve fédérale exige que toutes ses banques membres soient assurées par la FDIC.

Comment la FDIC affecte l'économie

L'assurance FDIC empêche la panique bancaire généralisée en maintenant la confiance dans le système bancaire.

Le krach boursier de 1929 a poussé certaines banques à la faillite. Les déposants de ces banques ont perdu toutes leurs économies. Les déposants d'autres banques ont paniqué. Quand ils ont retiré leurs dépôts, leurs banques ont cessé leurs activités. Les gens ont bourré leur argent sous leurs matelas. Cela a pris plus d'argent hors de circulation et a encore approfondi la dépression.

La FDIC rassure les déposants qu'ils ne perdront pas leur épargne-vie si une banque échoue. En empêchant les paniques bancaires, la FDIC aide à prévenir une autre Grande Dépression.

Étonnamment, l'assurance FDIC n'a pas empêché une banque de fonctionner sur Washington Mutual. Lorsque Lehman Brothers a déclaré faillite en septembre 2008.

Les déposants paniqués de WaMu ont retiré 16,7 milliards de dollars de leurs comptes en seulement dix jours. C'était 10% des dépôts de WaMu. La FDIC a fermé la banque le vendredi suivant parce qu'elle n'avait pas assez d'argent pour mener ses activités quotidiennes. JP Morgan Chase a acheté WaMu le 26 septembre 2008 pour 1,9 milliard de dollars. Pour plus d'informations, consultez Comment WaMU est allé en faillite .

Comment il protège vos économies

La FDIC assure les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire jusqu'à concurrence de 250 000 $ par compte dans chaque banque. Pour certains comptes conjoints, la FDIC assure 250 000 $ par propriétaire. Il s'applique à certains comptes de retraite, comptes de dépôt conjoints et comptes en fiducie.

Si vous épargnez plus de 250 000 $, gardez-le dans une banque distincte pour qu'il soit assuré. Mais la plupart des gens qui ont autant d'économies l'utilisent pour la retraite. Dans ce cas, vous devrez investir dans des actifs plus risqués que les CD afin d'obtenir un taux de rendement plus élevé. L'épargne-retraite doit dépasser l'inflation. Historiquement, les stocks ont été le meilleur moyen de le faire.

La FDIC n'assure pas les titres ou les fonds communs de placement même s'ils sont offerts par une banque. Il ne protège pas non plus la valeur des polices d'assurance-vie, des rentes ou des obligations municipales. Cela signifie que la plupart des avoirs dans vos comptes de retraite ne sont pas assurés. Mais cela assure les comptes du marché monétaire et les CD détenus dans vos IRA.