Ce qui est mieux?
Les deux dépenses sortiront de votre poche dès le départ (à moins que vous ne finançiez les points), donc l'impact immédiat sur votre budget est identique. De même, les deux points et un acompte peuvent réduire votre paiement hypothécaire mensuel requis.
Cependant, à long terme, ils affectent vos finances de différentes manières.
Comme un rappel rapide, passons en revue la différence entre les points et un acompte. Ensuite, nous évaluerons quand une option pourrait être meilleure qu'une autre.
Points de réduction
Les points de réduction réduisent le taux de votre prêt. En échange d'un paiement aujourd'hui, votre prêteur réduira le taux d'intérêt sur votre dette. Cela s'appelle parfois «réduire le taux» sur votre prêt parce que vous achetez effectivement un taux inférieur.
Pour être plus précis, vous pourriez dire que vous payez des intérêts tôt, et votre prêteur ajuste votre taux d'intérêt en conséquence.
Les frais d'intérêt ne peuvent être recouvrés - vous ne récupérerez pas les intérêts lorsque vous vendez. Par conséquent, vous devez bénéficier de cette dépense d'une autre manière (et assurez-vous que les chiffres s'additionnent). Vous pouvez bénéficier de plusieurs points payants, notamment:
- Avantages fiscaux potentiels de l'argent que vous dépensez en points
- Un paiement mensuel inférieur, ce qui se traduit par une situation de trésorerie plus confortable dans les années à venir
- Un taux d'endettement inférieur au fil des années (si vous conservez le prêt à long terme)
Acomptes
Un acompte est un montant que vous payez à l'avance vers le prix d'achat d'une propriété. Ce montant réduit la taille de votre prêt et représente votre participation dans la maison (en augmentant votre capital ).
Vous êtes le propriétaire de toute maison que vous possédez, mais votre prêteur peut avoir des privilèges sur la propriété jusqu'à ce que vous remboursez toutes vos dettes.
Faire un acompte est similaire à l'utilisation de votre maison comme une tirelire. La maison agit comme un magasin de valeur: En supposant que la maison ne perd pas de valeur, vous pouvez récupérer cette valeur lorsque vous vendez la propriété. Alternativement, vous pouvez emprunter sur cette valeur avec des hypothèques de second rang ou utiliser cette valeur comme garantie pour d'autres besoins .
Vos paiements avec points et acomptes
Les deux points de réduction et un acompte plus important réduira vos paiements hypothécaires mensuels requis. Les paiements mensuels sont calculés en utilisant quelques facteurs:
- Le taux d'intérêt
- Le montant du prêt (également connu sous le nom de solde)
- Le terme du prêt (ou la durée de la durée du prêt)
Si vous réduisez l'un de ces éléments, le paiement mensuel diminuera également. De plus, le montant d'intérêt que vous payez diminuera également. Fait intéressant, vous pouvez garder le montant du prêt, mais réduire le total des frais d'intérêt en abaissant le taux ou raccourcir la durée de vie du prêt.
Différents intrants diminuent votre paiement, mais ils le font de différentes manières. La meilleure façon de voir cela est d'expérimenter avec un calculateur de prêt ou d' utiliser des tables d'amortissement pour évaluer différentes alternatives de prêt.
Plus important encore, regardez les coûts d'intérêt au fil du temps, et sur la durée du prêt.
Que devrais tu faire?
Avec une meilleure compréhension de la façon dont le paiement et les coûts d'intérêt changent avec chaque option, vous devriez avoir plus de facilité à évaluer les options de votre prêteur (et à décider quoi faire avec votre argent).
Si vous avez l'argent disponible et que vous prévoyez rester chez vous pendant une longue période, les points valent le détour.
- Estimez combien de temps vous allez vraiment garder votre prêt. Avec une période plus longue, il est préférable de payer des points et de payer des intérêts à un taux inférieur.
- Vérifiez la période de rentabilité sur vos points: Calculez combien vous économiserez chaque mois sur votre paiement, et calculez combien de temps il faudra pour récupérer le montant que vous dépensez à l'avance. Ensuite, n'oubliez pas que vos coûts d'intérêts totaux peuvent également être différents si vous payez des points.
- Explorez les impacts fiscaux potentiels avec votre conseiller fiscal. Les points de paiement peuvent vous donner une déduction aujourd'hui, et cela peut être plus avantageux que l'épargne d'intérêt dans les années à venir. N'oubliez pas que les frais d'intérêt peuvent aussi être déductibles - mais dépenser de l'argent pour une déduction fiscale, c'est encore dépenser de l'argent.
- Évaluer les utilisations alternatives pour les fonds, et décider si vous devriez faire quelque chose en plus de mettre l'argent vers votre maison.
- Décidez si vous pensez que vous serez en mesure de refinancer à un meilleur taux d'intérêt dans un avenir proche. Si vos scores de crédit ou votre revenu s'améliorent, vous pourriez être admissible à un meilleur prêt. De même, regardez les taux d'intérêt et si vous vous attendez à ce qu'ils augmentent, chutent ou restent à niveau.
- Exécutez les chiffres sur les points de financement. Les points de roulement dans le solde de votre prêt ne sont généralement pas aussi avantageux que le paiement direct, mais cela peut valoir le coup d'œil.
Utilisez une calculatrice de points pour déterminer combien vous profiterez des points payants. Ensuite, comparez ces économies à un prêt plus petit (en utilisant un tableau d'amortissement). Par exemple, pour un prêt de 300 000 $, évaluez les économies qui découlent d'un taux d'intérêt moins élevé si vous payez deux points (ou 6 000 $). Ensuite, voyez à quoi ressemble le prêt si vous n'empruntez que 294 000 $ - en ajoutant 6 000 $ à la mise de fonds au lieu de l'affecter à des points.