Savoir si vous devez refinancer ou non
Vous apprendrez tout ce que vous devez savoir sur votre prêt existant et le remplacement potentiel.
Calculez votre prêt initial
Oui, vous savez déjà quel est votre paiement mensuel et combien vous devez encore. Cependant, vous devez également savoir combien de chaque paiement va à votre coût d'intérêt, et combien de celui-ci rembourse effectivement l'argent que vous avez emprunté. Pour comprendre cela, vous aurez besoin d'un tableau d'amortissement, que vous pouvez obtenir à partir de diverses sources. Je préfère utiliser Excel pour calculer l'amortissement , mais vous pouvez également utiliser une calculatrice en ligne ou tout autre logiciel de tableur.
Pour cette description, je vais vous expliquer comment calculer vos options de refinancement en utilisant Excel, mais le processus est le même si vous utilisez le calculateur d'amortissement de About.com ou un autre programme (il est préférable d'utiliser une feuille de calcul, car les chiffres seront plus précis ). Nous supposerons ce qui suit pendant que nous travaillons à travers un exemple:
- Montant initial du prêt: 180 000 $
- Date du prêt initial: 7/1/2003
- Date de la jour: 01/07/2012
- Taux d'intérêt sur le prêt: 5,4%
- Durée du prêt: 30 ans
Pour obtenir les détails de votre prêt initial, entrez-les dans votre calculateur d'amortissement choisi. Si possible, entrez le mois et l'année où vous avez emprunté de l'argent. Utilisez votre montant de prêt initial - pas le montant que vous devez actuellement.
Découvrez où vous vous tenez
Prenez note de l'endroit où vous vous tenez avec votre prêt actuel. Faites défiler jusqu'à la date d'aujourd'hui, et voyez combien vous devez encore sur le prêt. Dans notre exemple, il s'agit de 152 160,64 $ (vos chiffres peuvent varier en raison de l'arrondissement en fonction du logiciel que vous utilisez et de la précision de celui-ci).
Calculer le prêt de remplacement
Déterminez à quoi ressemblera votre nouveau prêt si vous refinancez. Pour cet exemple, nous supposerons ce qui suit:
- Montant du prêt: 152 160,64 $ (copié d'en haut)
- Date de début du prêt: 01/07/12
- Taux d'intérêt sur le nouveau prêt: 4,25%
- Durée du prêt: 30 ans
Vous remarquerez que votre paiement mensuel chutera à 748,54 $ si vous refinancez (contre 1 010,76 $ pour le prêt initial). C'est attrayant, mais cela ne devrait pas être une surprise, puisque votre nouveau prêt est plus petit et il vient avec un taux d'intérêt plus bas. Économiser sur le paiement mensuel peut être important pour vous, mais ce n'est que l'un des facteurs importants.
Faites des hypothèses sur la durée du prêt
Malheureusement, il y a rarement une réponse claire lorsque vous décidez de refinancer ou non. Vous devez décider ce que vous pensez qu'il va se passer et prendre votre décision en fonction de vos hypothèses. Alors, essayez d'estimer combien de temps vous garderez le nouveau prêt. Voulez-vous rester dans la même maison pour les 7 prochaines années?
Resterez-vous là pendant les 30 années complètes? Ce n'est pas grave si vous ne savez pas - vous pouvez faire plusieurs analyses «what-if».
Regardez les coûts d'intérêt
Maintenant vous pouvez regarder sous le capot et voir ce qui se passe si vous refinancez. Calculez combien vous dépenserez en intérêts avec l'ancien prêt et le nouveau prêt. Allez à chaque tableau d'amortissement et additionnez le montant total dans la colonne «Intérêts». Commencez avec la date du jour, et continuez jusqu'à ce que vous pensiez que vous allez vous débarrasser du prêt (7 ans, ou quand il est payé, ou quoi que vous choisissiez).
C'est plus facile si vous avez calculé chaque prêt avec une feuille de calcul, ou si vous pouvez copier et coller votre tableau d'amortissement dans un spreadshee. Voir un exemple de comment le faire ici, ou utilisez la fonction SUM dans OpenOffice, Google Docs, ou Excel. Dans notre exemple, il existe des différences intéressantes:
- Si vous maintenez le prêt existant jusqu'à ce qu'il soit remboursé, vous dépenserez 103 236 $ en intérêts d'ici 2033
- Si vous refinancez et maintenez le prêt jusqu'à ce qu'il soit remboursé, vous dépenserez 117 313 $ en intérêts d'ici 2042
Vaut-il environ 14 000 $ au cours des 30 prochaines années pour obtenir le paiement mensuel le moins élevé? Peut-être que c'est le cas et peut-être que non. Mais que faire si vous ne gardez le prêt (ou rester à la maison) pendant 10 ans?
- Si vous conservez le prêt existant, vous dépenserez 69 565 $ d'intérêts d'ici juillet 2022
- Si vous refinancez, vous dépenserez 58 545 $ en intérêts d'ici juillet 2022
Dans ce cas, le refinancement semble plus attrayant. Non seulement vous bénéficiez d'un paiement inférieur, mais vous économisez également sur les frais d'intérêts (parce que vous ne continuerez pas à payer des intérêts pendant les 30 années complètes).
Trouver une façon de gérer les coûts de fermeture
Lorsque vous refinancez, vous devrez peut-être payer les frais de clôture. Vous devrez également prendre en compte ces coûts au moment de décider quoi faire. Vous pourriez considérer le coût d'opportunité de l'utilisation de ces fonds: pourriez-vous avoir gagné des intérêts sur cet argent? Si oui, cela vaut-il toujours la peine de dépenser l'argent en frais de clôture?
Vous pouvez également considérer la formule traditionnelle de point de refinancement: combien de temps cela vous prendra-t-il pour récupérer l'argent que vous dépensez, en supposant que votre paiement mensuel diminue (divisez les économies mensuelles par vos coûts totaux de fermeture pour savoir combien de mois cela prendra). Allez-vous rester dans la maison assez longtemps pour récupérer ces coûts? Quoi que vous fassiez, assurez-vous de ne pas ignorer les coûts de clôture, car ils sont une pièce importante du puzzle.
Si vous avez financé les frais de clôture ou les avez inclus dans le nouveau prêt (ou si vous avez obtenu un prêt sans frais de clôture ), vous n'aurez peut-être rien à ajouter - les coûts sont déjà comptabilisés dans votre solde de prêt ou taux d'intérêt plus élevé.