Il n'a pas toujours le sens de contribuer le maximum à votre 401 (k)
Quand il s'agit d'épargner pour la retraite, une directive générale est de sauvegarder, d'économiser et d'économiser encore plus.
Faire des contributions à un plan de retraite 401 (k) ou similaire peut sembler une évidence avec de nombreux rapports soulignant le fait que la plupart des Américains ne se sentent pas comme ils sont sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de revenu plus tard dans la vie. En fait, la plupart des experts en finances personnelles suggèrent d'économiser entre 10 et 20% de votre revenu tout au long de votre carrière professionnelle. Tout cela est orienté vers l'objectif de 80% de remplacement du revenu.
Bien sûr, ce ne sont que des repères et votre plan financier personnel devrait être - bien, personnel .
Quand vous devriez maximiser vos cotisations à votre régime 401 (k)
Une suggestion de meilleure pratique consiste à au moins économiser suffisamment pour capturer votre match d'entreprise si fourni. Il existe de nombreuses situations où aller au-delà du match de l'entreprise est nécessaire pour financer les objectifs de retraite. En 2018, le montant maximum que vous pouvez cotiser à un régime 401 (k) est de 18 500 $ (24 500 $ pour les 50 ans et plus).
Voici quelques étapes financières qui doivent être en place avant de contribuer autant que possible à votre 401 (k):
- Vous avez au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance de base mis de côté dans un fonds d'urgence.
- Vous avez éliminé les dettes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, les prêts personnels, les prêts automobiles, etc.
- Vous êtes sur la bonne voie pour atteindre des objectifs de vie financière à plus court terme, comme avoir un enfant, acheter une maison ou un autre achat important.
- Vous avez une couverture d'assurance-vie adéquate.
- Vous avez un plan successoral formel, y compris des testaments et d'autres documents essentiels (testaments de vie, procurations de soins de santé, fiducies, etc.).
- Vous contribuez dans la limite du montant maximum possible à votre compte d'épargne santé (si vous bénéficiez d'un régime d'assurance santé à franchise élevée)
- Vous avez une couverture d'assurance-invalidité adéquate pour vous protéger, vous et votre famille, si vous manquez un emploi pendant six mois ou plus.
- Si vous approchez de la retraite, vous avez des régimes de soins de longue durée en place (assurance-dépendance, assurance-salaire, etc.).
Quand vous devriez maximiser vos cotisations à votre régime 401 (k)
Bien que contribuer à un maximum de 401 (k) peut paraître idéal, ce n'est pas la bonne approche pour tout le monde. D'une part, tout le monde n'est pas en mesure de contribuer 18 500 $ par année à un régime de retraite. Si vous gagnez 50 000 $ par année, cela représente 37% de votre revenu total. Il est acceptable de reconnaître que vous n'avez peut-être pas les liquidités excédentaires nécessaires pour que cela se produise.
L'ensemble du processus de planification de la retraite est un acte d'équilibre mettant de côté de l'argent de côté pour plus tard, tout en essayant de répondre aux besoins et aux désirs d'aujourd'hui. Si vous avez accumulé d'importantes dettes de carte de crédit ou si vous avez une dette non hypothécaire à taux d'intérêt élevé (p. Ex. Plus de 6%), vous devriez normalement maintenir la réduction de la dette comme objectif prioritaire.
De même, si vous ne disposez pas d'un compte d'épargne d'urgence entièrement capitalisé, vous voudrez peut-être vous concentrer sur cet aspect avant de faire grimper l'épargne-retraite au-dessus de votre salaire d'employeur.
Il y a d'autres raisons de reconsidérer le maximum de 401 (k) cotisations. Si votre plan de retraite au travail est surchargé par des frais et des dépenses élevés ou si votre portefeuille d'investissement est terne, vous voudrez peut-être éviter d'aller au-delà du jumelage de l'entreprise. D'autres comptes de retraite fiscalement avantageux tels que les IRA traditionnels ou Roth vous permettront de contribuer jusqu'à 5 500 $ par année (6 500 $ pour les 50 ans et plus) et vous donner plus de contrôle sur vos options de placement.
Comme vous pouvez le voir parfois, il est logique de maximiser votre 401 (k) et parfois vous devrez peut-être limiter vos contributions. La première étape pour déterminer combien vous devez contribuer est d'évaluer votre situation financière globale.
Si vous avez une base financière solide et que votre régime de retraite parrainé par l'employeur comporte d'excellentes caractéristiques, il est logique de maximiser vos contributions. Si vous travaillez encore sur d'autres aspects de votre plan de vie financière, c'est un signe que vous devriez probablement attendre pour augmenter vos cotisations 401 (k). La bonne nouvelle est que le remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé, la constitution de votre filet de sécurité d'urgence et les autres objectifs financiers sont des étapes importantes sur la voie d'un véritable bien-être financier et donnent une meilleure préparation à la retraite.