Les avantages d'un 401 (k)
Tout d'abord, il convient de noter qu'un 401 (k) comporte de nombreux avantages pour les travailleurs, à savoir:
- Contributions avant impôt
- Correspondance d'employeur
- Investissement automatisé
Les «contributions avant impôt» signifient que les dollars que vous mettez dans votre compte 401 (k) ne sont pas imposés avant d'entrer. Au lieu de cela, vous pouvez contribuer en franchise d'impôt, surveiller vos investissements augmenter au cours de votre carrière et seulement de payer des impôts lorsque vous vous retirez à la retraite. Vous pouvez avoir un revenu plus faible d'ici là, et donc un taux d'imposition inférieur, à la retraite.
Le jumelage des employeurs est un autre grand avantage. Bien que la loi ne l'exige pas, de nombreux employeurs choisissent de faire correspondre vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire annuel. Dans le passé, j'ai reçu de l'employeur environ 3 à 4% de mon salaire brut, bien que l'équivalent de 6% ne soit pas inconnu.
Enfin, parce que vos cotisations sont déduites de votre salaire, vos économies 401 (k) sont complètement automatisées. C'est peut-être le plus grand avantage de tous, car cela vous permet d'économiser et d'investir pour la retraite.
Deux couches de 401 (k)
Avec tout cela dit, le principal inconvénient est les frais que vous devrez payer.
Votre compte 401 (k) est probablement géré par une grande société de gestion de placements ou une banque comme Wells Fargo, Fidelity ou Vanguard. Ces entreprises n'offrent pas la gestion 401 (k) par la bonté de leur cœur - ils le font pour gagner un profit.
Cela peut être un forfait, ou basé sur un pourcentage de la valeur de votre compte. Par exemple, vous pouvez payer 0,5 pour cent, 1 pour cent ou 2 pour cent par an, ce qui est automatiquement déduit de votre compte de sorte que vous remarquez à peine. À moins que vous ne lisiez votre déclaration, vous pourriez être comme le 71 pour cent des personnes interrogées par l'AARP qui ne pensaient pas qu'on leur demandait des frais.
Ensuite, vous êtes facturé des frais par les fonds communs de placement spécifiques que vous choisissez pour votre compte 401 (k). Si vous avez accès à des fonds à faible coût auprès de fournisseurs comme Vanguard, vous pouvez payer des frais très bas, aussi petits que 0,04%. Sur le plan supérieur, cependant, vous pouvez trouver des fonds qui facturent plus de 2 pour cent. Alors qu'une différence de 1,95% peut ne pas sembler beaucoup, la différence est de 1 950 $ par an sur un compte de 100 000 $. Sur plusieurs années, cela pourrait vous coûter des dizaines voire des centaines de milliers de dollars en gains d'investissement.
Entre les deux, vous êtes frappé avec un double whammy de frais. Selon une étude réalisée en 2015 par Morningstar , le ratio moyen des frais de tous les fonds était de 0,64%; tandis que les frais de gestion 401 (k) que la plupart des plans factureront vireront sur des frais supplémentaires de 1 pour cent, selon The Motley Fool.
Réduire les frais de 401 (k) à votre emploi actuel
Bien que vous ne puissiez pas vous libérer des frais de gestion, vous avez quelques options lorsque vous choisissez vos placements, ce qui peut améliorer votre image de frais.
Tous les frais facturés par les fonds communs de placement sont publics, et vous pouvez généralement trouver cette information rapidement dans votre trousse d'information 401 (k) ou intranet des employés. Les fonds à gestion passive, y compris les fonds indiciels et les fonds à date de retraite cible, exigent généralement moins que les fonds gérés activement.
Aussi, ne négligez pas l'idée de votre département des ressources humaines apporter des modifications à votre 401 (k) pour vous faire économiser de l'argent. Si vous estimez que vos frais de gestion sont supérieurs à la moyenne de l'industrie, trouvez la bonne personne à contacter dans votre entreprise pour passer à un régime à moindre coût. Les startups comme ForUsAll perturbent l'industrie en offrant des plans pour les petites entreprises avec des frais peu élevés, et les grandes entreprises peuvent migrer vers des fournisseurs comme Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab pour accéder à des options d'investissement plus nombreuses et moins coûteuses.
N'oubliez pas de rouler sur votre IRA lorsque vous quittez
Votre compte 401 (k) a des options d'investissement limitées, qui ont été choisies par votre employeur et gestionnaire 401 (k).
Les chances sont ces options limitées comprennent principalement des fonds élevés et ne comprennent pas nécessairement les meilleurs choix d'investissement pour vos besoins.
Pour échapper aux frais et avoir accès à plus d'options, vous pouvez passer votre 401 (k) à un compte Rollover IRA lorsque vous changez d'employeur. Vous pouvez obtenir de l'aide auprès de votre courtier IRA rollover pour appeler votre ancien fournisseur 401 (k) et vous assurer qu'il transfère sans problème.
Rollover IRA comptes sont généralement libres de frais de gestion, et vous pouvez choisir parmi les actions cotées en bourse, obligations ou fonds au lieu d'une liste courte. Cette transition est extrêmement précieuse sur les comptes avec des soldes importants, car cela signifie que vous pouvez trouver des fonds avec des ratios de dépenses plus petits. Cela signifie que vous réduisez totalement les frais et que vous réduisez potentiellement les frais de fonds que vous payez.