Avant de faire quoi que ce soit, faites une pause et revenez sur votre épargne-retraite. Ces fonds peuvent être une source importante d'argent, mais vous vous remercierez plus tard si vous pouvez laisser l'argent seul et trouver du financement ailleurs.
Les choses ne vont pas devenir plus faciles quand vous serez plus âgé et que vous aurez cessé de gagner un revenu.
Est-ce qu'un prêt IRA est autorisé?
Non. Les règles Internal Revenue Service (IRS) dictent ce que vous pouvez faire avec les IRA, et ces règles ne permettent que des «distributions» des IRA. Une distribution se produit lorsque vous retirez de l'argent d'un compte de retraite (sans le remettre rapidement ni le transférer directement dans un autre compte de retraite), ce qui est généralement irrévocable.
Vous pourriez trouver cela surprenant. Beaucoup d'épargnants croient qu'ils peuvent prendre des prêts auprès des IRA. En partie, la confusion vient du fait que vous pouvez emprunter d'autres types de comptes de retraite. Par exemple, certains plans 401 (k) permettent des prêts. Mais les IRA ne le font pas, et ils ne peuvent généralement pas être donnés en garantie lorsque vous demandez un prêt.
3 alternatives à l'emprunt contre votre IRA
Si vous ne pouvez pas emprunter à votre IRA, que pouvez-vous faire? Encore une fois, il est préférable d'utiliser des actifs qui ne sont pas destinés à la retraite, si possible.
Mais si vous avez besoin des fonds à tout prix, vous pouvez évaluer les options suivantes:
Reprise sur 60 jours: vous pouvez utiliser vos actifs IRA pendant une courte période en utilisant un rollover de 60 jours. Vous devez suivre des règles strictes IRS, mais cette technique est similaire à un prêt à court terme IRA. Notez que l'IRS a rendu cette stratégie plus difficile ces dernières années, alors revisitez les règles si c'est quelque chose que vous avez fait dans le passé.
Autres régimes de retraite: Vous pourriez aussi avoir la possibilité d'emprunter des soldes dans des régimes de retraite en milieu de travail, comme les régimes 401 (k). Votre plan doit permettre des prêts (pas tous), et vous prenez plusieurs risques lorsque vous empruntez. En plus de piller vos économies, vous devrez payer des impôts (et éventuellement des pénalités) si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt. Considérez ce qui se passera si vous changez d'emploi avant de rembourser intégralement.
Il pourrait même être possible de transférer des fonds d'un IRA dans votre 401k, en augmentant le montant d'argent que vous pouvez emprunter. Travaillez avec votre service des ressources humaines, votre planificateur financier et votre conseiller fiscal pour comprendre les avantages et les inconvénients de cette technique.
Roth IRAs: Roth IRAs peuvent être en mesure de fournir les fonds dont vous avez besoin, mais (encore une fois), vous allez perdre du terrain sur vos objectifs de retraite. Avec Roth, vous pourriez être en mesure de retirer vos cotisations sans déclencher d'obligation fiscale. Demandez à votre spécialiste en déclarations s'il s'agit d'une option dans votre cas.
Regardez ailleurs: pour protéger votre retraite et minimiser les complications fiscales, il peut être préférable d'emprunter ailleurs. Un prêt non garanti (où vous ne donnez rien en garantie) peut être tout ce dont vous avez besoin. Ces prêts sont disponibles auprès des services de prêt de pair à pair , des membres de la famille, et des banques ou des coopératives de crédit .
Si vous commencez par emprunter auprès d'un prêteur traditionnel, vous avez encore la possibilité d'utiliser l'épargne-retraite plus tard, si nécessaire. Mais si vous allez directement à votre IRA pour le financement, il peut être difficile d'annuler les dommages.
Investir dans une entreprise
Si vous voulez utiliser des actifs dans votre IRA pour investir dans une entreprise, vous pourriez être en mesure de le retirer, mais ce n'est pas facile.
Techniquement, vous n'emprunterez pas à l'IRA. Au lieu de cela, vous allez mettre en place une entité, le financer avec les économies de votre IRA, et utiliser cette entité pour acheter un intérêt dans l'entreprise. Le processus est extrêmement compliqué, et vous devriez certainement discuter de la stratégie avec un CPA avant de vous engager à quoi que ce soit.
Ce n'est pas quelque chose que vous pouvez faire avec un IRA standard que vous ouvrez à votre banque ou caisse populaire. Vous aurez besoin de travailler avec une entreprise spécialisée dans l'utilisation des IRA pour investir dans des entreprises ou de l'immobilier.
Si vous empruntez ce chemin, attendez-vous à payer au moins plusieurs milliers de dollars pour vous installer, et vous devrez également payer des frais annuels.
Bien sûr, il vaut la peine de rappeler ici que la plupart des entreprises de démarrage échouent. Si vous utilisez votre IRA, vous risquez de perdre votre revenu ainsi que votre pécule. Comme alternative, vous pourriez être admissible à des prêts commerciaux soutenus par la US Small Business Administration (SBA). Le soutien du gouvernement facilite la qualification des prêts et maintient les coûts d'emprunt à un bas niveau.