Vous avez de l'argent? Créer un crédit
Qu'est-ce qu'un prêt garanti en espèces?
Un prêt garanti en espèces est un prêt que vous garantissez en déposant des fonds auprès de votre prêteur. Vous "qualifier pour" le prêt principalement en fonction de la capacité du prêteur à prendre l'argent si vous arrêtez de faire des paiements sur le prêt.
Pour utiliser ce type de prêt, vous emprunterez auprès de la même banque ou coopérative de crédit où vous avez de l'argent dans un compte d'épargne, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD) .
Parce que vous avez déjà l'argent disponible sur votre compte, il y a un risque minime pour le prêteur. Vous donnerez cet argent en garantie , ce qui signifie que le prêteur peut prendre possession des fonds si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt comme convenu. Par conséquent, il sera plus facile d'obtenir l'approbation. Si vous ne pouvez pas être admissible à d'autres types de prêts (tels que les prêts non garantis ou les cartes de crédit), les prêts garantis en espèces pourraient être une bonne idée.
Comment ils travaillent
Utilisez pour n'importe quoi: Les prêts garantis en espèces peuvent être utilisés à des fins légales.
Mais il est préférable de mettre l'argent vers quelque chose dont vous avez vraiment besoin ou qui apportera un retour sur votre investissement (comme des améliorations à votre maison). Le prêt peut prendre la forme d'une somme forfaitaire, ou vous pouvez utiliser une marge de crédit (avec une carte de crédit garantie en espèces, par exemple).
Taux concurrentiels: Vous payez des intérêts même si votre prêteur a déjà l'argent pour garantir le prêt.
Cependant, le taux d'intérêt que vous payez sur un prêt garanti en espèces est inférieur à ce que vous paierez pour la plupart des autres prêts. Sauf si vous avez des scores de crédit élevés, vous obtiendrez un meilleur taux avec ces prêts qu'avec des cartes de crédit ou des prêts personnels non garantis . Encore une fois, le risque pour votre prêteur est faible, de sorte que le coût pour vous est plus faible.
Taux fixes: Les taux d' intérêt sont généralement fixés sur les prêts que vous prenez en une somme forfaitaire, de sorte que votre paiement reste le même au fil du temps. Vous ne prenez pas les mêmes risques qui viennent avec un taux variable , comme les hausses de paiement surprises. Surtout si les taux sont bas, obtenir un taux fixe pendant plusieurs années peut fonctionner en votre faveur si votre épargne commence à gagner plus. Si vous utilisez une carte de crédit garantie en espèces, le taux sera variable.
Combien? Certaines banques vous permettent d'emprunter le montant total que vous avez déposé et donné en garantie. D'autres limitent le ratio prêt / valeur à environ 90% (ou moins). Par exemple, pour chaque tranche de 100 $ de votre compte, ils pourraient vous permettre d'emprunter 90 $. Si votre objectif principal est de créer du crédit, vous n'avez pas besoin d'un prêt énorme - plusieurs milliers de dollars, c'est beaucoup, et il est courant de commencer avec des prêts qui sont plus petits que cela. Certaines banques offrent des prêts garantis jusqu'à concurrence de 100 000 $ - le montant maximum dépend de votre banque ou coopérative de crédit.
Court terme: La plupart des prêts garantis par des liquidités sont assortis de conditions relativement courtes . Dix ans ou moins est commun. Ces prêts sont les meilleurs pour vous aider à traverser les moments difficiles et améliorer vos scores de crédit. Si vous cherchez un prêt hypothécaire de 30 ans, un prêt garanti en espèces n'est probablement pas le bon outil.
Versements échelonnés: Pour rembourser des prêts à montant forfaitaire, vous versez habituellement des mensualités égales pendant la durée de votre prêt. Une partie de chaque paiement réduit le solde de votre prêt, et le reste est votre coût d'intérêt. Pour voir comment fonctionne ce processus, lisez l'article sur l'amortissement . Regardez quelques chiffres pour vous-même et planifiez votre prêt .
Cependant, il existe des variations sur le prêt standard. Certains prêts sont disponibles sous forme de cartes de crédit sécurisées ou d'autres types de lignes de crédit .
Relativement petit: Vous n'avez pas besoin d'aller trop loin pour profiter de ces prêts.
Si vous commencez tout juste à construire (ou à reconstruire) du crédit, demandez-lui d'emprunter quelques centaines de dollars. Un prêt plus petit sera moins lourd sur vos finances. Vous ne voulez pas bloquer plus d'argent que vous ne le devez, et vous pouvez garder les frais d'intérêt bas.
Pourquoi ne pas dépenser votre propre argent?
Vous pourriez vous demander s'il est utile d'obtenir un prêt lorsque vous avez déjà l'argent disponible. Dans certains cas, dépenser l'argent est une bonne option: vous éviterez de payer des intérêts, vous garderez votre dette faible et vous ne risquerez aucun dommage à votre crédit si vous arrêtez de faire des paiements.
Cependant, l'utilisation de ces prêts peut être utile.
Construire du crédit: Si vous avez un mauvais crédit (ou si vous n'avez jamais emprunté dans le passé, votre crédit est «mince»), ces prêts peuvent être un tremplin vers des scores de crédit plus élevés . Chaque fois que vous réussissez à rembourser un prêt, votre crédit s'améliore (en supposant que le prêt est déclaré aux agences d'évaluation du crédit ).
Compenser les coûts d'intérêt: Si vous devez payer des intérêts pour créer du crédit, il est avantageux de compenser certains de ces coûts. Bien sûr, vous ne devriez emprunter et payer des intérêts que si vous obtenez d'autres avantages. Lorsque vous utilisez votre argent en garantie, l'argent est bloqué jusqu'à ce que le prêt ait été remboursé (vous pourriez peut-être en avoir accès une fois que vous avez partiellement remboursé le prêt). En attendant, votre argent continue de générer des intérêts , mais vous gagnerez moins d'intérêt que vous payez sur le prêt.
Gardez l'épargne intacte: il y a aussi un avantage comportemental. Si vous avez du mal à économiser de l'argent, ce n'est peut-être pas une bonne idée de réduire vos économies d'urgence (parce que vous aurez besoin de la discipline pour reconstruire, et vous devrez partir de zéro). Emprunter contre votre argent fournit une structure qui vous encourage à faire les paiements requis, et vous décourage d'utiliser des cartes de crédit pour payer les urgences. Une fois le prêt remboursé, vous aurez toujours une somme d'argent disponible pour vos besoins futurs.
De meilleurs prêts dans l'avenir: En fin de compte, la différence entre ce que vous gagnez et ce que vous payez est le prix d'un crédit amélioré et le bénéfice psychologique. Si vous utilisez des prêts plus importants à l'avenir (pour acheter une maison ou une voiture, par exemple), la stratégie peut être payante. Si vous avez un meilleur crédit et plus d'argent disponible pour un acompte important (parce que vous avez gardé votre épargne intacte), vous pouvez bénéficier d'un meilleur taux sur ces prêts importants. Ce taux peut entraîner des coûts d'intérêt à vie sensiblement inférieurs.
Conseils pour construire un crédit
Si votre but principal est de reconstituer le crédit, assurez-vous que le prêt fonctionnera réellement en votre faveur.
- Assurez-vous que votre prêteur signale les paiements aux bureaux de crédit, sinon il n'y aura aucun effet sur vos points de crédit.
- Vérifiez que le prêt est effectivement signalé en vérifiant votre crédit périodiquement (c'est gratuit pour les consommateurs américains).
- Obtenez vos paiements à temps - les retards de paiement nuiront à votre crédit, vous laissant plus de travail à faire plus tard.