Comment les prêts étudiants fonctionnent du début à la fin
Pour beaucoup, les prêts étudiants sont une forme de «bonne dette» - un investissement dans un avenir qui autrement ne serait pas possible.
Et c'est souvent payant: les travailleurs ayant un diplôme universitaire ont tendance à gagner environ 20 000 $ de plus que ceux qui ont un diplôme d'études secondaires chaque année.
Utiliser avec modération
Avant d'entrer dans les détails, pensez à la situation dans son ensemble et considérez un conseil que vous ne pouvez pas entendre trop souvent: essayez de minimiser vos emprunts . À l'heure actuelle, il est difficile d'imaginer ce qu'est la vie avec les prêts d'études, et ces prêts sont la clé d'un avenir meilleur. Mais la dette de prêt étudiant est également un fardeau sérieux qui peut rester avec vous pour la vie. Pour minimiser ce fardeau:
- Demander des subventions et des bourses pour réduire le montant que vous empruntez. Même de petites subventions aident.
- Travaillez à temps partiel pour payer certains de vos frais d'études. Vous pourriez obtenir une expérience de vie précieuse que beaucoup de vos pairs n'obtiendront qu'après l'obtention de votre diplôme, et vous pouvez commencer à diriger votre vie dans la direction que vous voulez.
- Évaluer les écoles moins chères et l'éducation dans l'état. Après l'obtention du diplôme, à quel point cela compte-t-il où vous êtes allé à l'école (cela dépend de votre domaine)?
- Réduisez les coûts là où vous le pouvez. Les livres d'occasion, les divertissements bon marché et la cuisine maison peuvent faire beaucoup de chemin ici.
Chaque fois que vous obtenez des fonds sous la forme d'un prêt étudiant, n'oubliez pas que vous devrez rembourser tout cet argent ( plus les intérêts ) à un moment donné dans le futur.
Comment fonctionnent les prêts étudiants
Les prêts étudiants sont uniques parce qu'ils sont conçus pour financer vos études supérieures.
Qu'est-ce qui les rend différents?
Des coûts moins élevés: les prêts étudiants coûtent souvent moins cher que les autres types de prêts que vous pourriez obtenir. Ils sont considérés comme des prêts à faible risque, et les politiques gouvernementales gardent les coûts bas sur certains prêts. Les taux d' intérêt sont souvent fixes , de sorte que vous n'avez pas à vous soucier de changements importants dans vos frais d'intérêt, et les intérêts pourraient même être subventionnés (ou payés par le gouvernement).
Approbation plus facile: la plupart des étudiants n'ont pas d'emplois bien rémunérés ou de scores de crédit élevés . Cela signifie qu'il est plus difficile d'emprunter à moins d'utiliser un prêt étudiant. Comme vos premiers prêts, ces prêts vous aideront à établir le crédit (une autre raison pour laquelle il est important d'emprunter judicieusement - vous voulez commencer du bon pied). Certains prêts étudiants sont disponibles sans vérification de crédit, tandis que d'autres exigent au moins un crédit décent.
Avantages au moment de la récupération: le remboursement est la pire partie de tout prêt, mais les prêts étudiants peuvent offrir certaines caractéristiques favorables aux emprunteurs qui le rendent plus facile. Les prêts accordés par le biais des programmes gouvernementaux sont les meilleurs, mais certains prêteurs privés sont également prêts à aider. Avec certains prêts, vous n'avez pas à commencer à faire des paiements jusqu'à ce que vous n'ayez pas terminé l'école, et dans certains cas, vos frais d'intérêt seront payés pendant que vous êtes inscrit afin que votre solde de prêt n'augmente pas.
Si vous rencontrez une période de chômage, vous pourriez être en mesure d'arrêter de faire des paiements jusqu'à ce que vous trouviez un emploi (connu sous le nom d'un report de chômage ). L'intérêt que vous payez sur vos prêts pourrait être déductible d'impôt (vérifiez avec votre préparateur d'impôt). Enfin, vous pourriez même obtenir vos prêts pardonnés ou annulés après 10 ans de remboursement, selon votre carrière.
Prêts aux étudiants fédéraux ou privés
Vous pouvez emprunter auprès de n'importe quel prêteur que vous voulez. Cependant, les prêts offerts par le biais des programmes gouvernementaux sont généralement votre meilleur pari, et vous devriez utiliser ces prêts en premier. Les prêts gouvernementaux (ou «prêts directs») sont plus susceptibles d'être généreux avec les avantages énumérés ci-dessus. En savoir plus sur les avantages des prêts étudiants fédéraux.
Après avoir emprunté tout ce que vous pouvez en utilisant des prêts gouvernementaux, vous pouvez vous tourner vers des prêteurs privés si vous en avez encore besoin.
Ces prêteurs sont généralement des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne . Ils pourraient commercialiser les prêts comme des «prêts étudiants», ou ils pourraient offrir des prêts standard que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez.
Pour obtenir l'approbation d'un prêteur privé, vous aurez besoin d'un bon crédit et d'un revenu suffisant pour rembourser le prêt. Beaucoup d'étudiants n'en ont pas non plus, alors un parent (ou quelqu'un d'autre avec un bon revenu et crédit) demande souvent le prêt ou cosigne le prêt avec l'étudiant - ce qui rend les deux personnes 100% responsables du remboursement du prêt.
Assurez-vous de lire attentivement vos contrats de prêt et de savoir si vous avez un prêt à taux variable .
Comment obtenir des prêts étudiants
Pour commencer à emprunter, visitez votre bureau d'aide financière pour commencer à obtenir des informations. Découvrez quels types d'aide pourraient être disponibles, y compris les subventions et les bourses d'études. Votre prochaine étape consiste à remplir le formulaire FAFSA, qui rassemble des informations sur vos finances (le gouvernement et votre école utilisent cette information pour déterminer votre «besoin» d'aide financière). Remplissez votre FAFSA dès que possible chaque année civile. Faites de votre mieux pour le remplir - vous pouvez revenir en arrière et corriger les estimations plus tard dans l'année.
Faites une demande d'aide auprès du bureau d'aide financière de votre école et attendez les résultats. En cas d'approbation, vous pouvez décider de prendre tout ou partie de l'aide disponible, et vous devrez probablement suivre une session de conseil de base pour vous renseigner sur le fonctionnement de vos prêts.
Si vous obtenez des prêts privés, vous devrez trouver un prêteur et remplir une demande de prêt avec ce prêteur.
Types de prêts étudiants
Au cours du processus de demande, vous voudrez vous familiariser avec les types de prêts les plus courants offerts par le gouvernement des États-Unis.
Les prêts Perkins devraient être votre premier choix. Ils sont assortis d'un taux d'intérêt bas et fixe et sont offerts aux emprunteurs, peu importe leur solvabilité. Cependant, ce sont des prêts basés sur les besoins, ce qui signifie qu'ils ne sont pas disponibles pour tout le monde et qu'ils sont en nombre limité.
Les prêts de Stafford sont également faciles à qualifier, et ils fournissent plus d'argent que les prêts Perkins. En outre, les coûts d'intérêt peuvent être subventionnés et ils sont disponibles pour les étudiants des cycles supérieurs ainsi que pour les étudiants de premier cycle.
Les prêts PLUS sont similaires aux prêts standards. Ils exigent un examen de crédit, et le remboursement commence plus tôt après le déboursement. Les prêts PLUS pour les étudiants de premier cycle vont aux parents, ce qui leur permet de couvrir les dépenses importantes pour leurs enfants. Au cours des dernières années, ces prêts ont reçu une mauvaise presse que les parents peuvent passer une vie à rembourser les prêts PLUS. En savoir plus sur les prêts PLUS.
Les prêts de consolidation sont des prêts qui combinent plusieurs prêts étudiants en un seul prêt. Le résultat est un remboursement plus simple (un paiement au lieu de plusieurs), et il peut y avoir d'autres avantages. La consolidation fonctionne différemment pour les prêts fédéraux et privés. Apprenez les différences avant de décider de consolider ou de mélanger les prêts fédéraux avec des prêts privés.
Emprunter des connaissances
Si vous devez emprunter pour l'école - ou à n'importe quel moment de votre vie - il est important de comprendre les sujets de base sur les finances personnelles. Vous obtenez une éducation dans votre domaine d'études, et vous apprenez également d'importantes compétences de vie.