Aide avec une dette écrasante
Lorsque vous avez plus de prêts que vous pouvez suivre - et vous avez du mal à faire des paiements - un programme de consolidation de la dette peut offrir un soulagement. Avant de vous inscrire, apprenez comment ils fonctionnent et évaluez si vous en avez réellement besoin.
Qu'est-ce qu'un programme de consolidation de la dette?
Un programme de consolidation de la dette est un service qui consiste à combiner plusieurs prêts en un seul paiement. Dans la plupart des cas, un «programme» est un service offert par une société ou une organisation de conseil en crédit: vous effectuez un paiement unique à l'entreprise, et elle transfère vos paiements aux créanciers.
Les termes peuvent devenir confus. Un prêt de consolidation de dette (par opposition à un programme) est un prêt flambant neuf qui est utilisé pour rembourser d'autres prêts .
Les deux approches ont des résultats similaires, bien qu'ils fonctionnent très différemment:
- Vous effectuez un paiement unique au lieu de plusieurs paiements
- Vous avez probablement un paiement mensuel inférieur à celui que vous aviez auparavant
- Vous pourriez finir par prendre plus de temps pour rembourser votre dette
- Vous obtiendrez, espérons-le, un taux d'intérêt plus bas, bien que vous puissiez toujours dépenser plus pour l'intérêt général
Encore une fois, la principale différence entre un prêt de consolidation de la dette et un programme de consolidation de la dette est qu'un prêt entraîne le transfert de votre dette à un nouveau prêt. Un programme , que nous allons expliquer ci-dessous, est un service pour vous aider à rembourser vos dettes là où elles se trouvent.
Si vous avez un bon crédit et un revenu suffisant , un prêt de consolidation de dettes pourrait être votre meilleure option. Comparez les frais que vous paierez pour un prêt ou un programme et décidez ce qui est le meilleur.
Comment fonctionnent les programmes de consolidation de la dette
Un programme de consolidation de la dette est un service pour vous aider à gérer votre dette.
Avec l'aide d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif ou une entreprise à but lucratif, vous allez mettre en place un plan et un système pour éliminer la dette dans les trois à cinq ans.
Commencez par le counseling: la première étape d'un programme de consolidation de la dette est le counseling. Vous discuterez avec le personnel du fournisseur de services afin de déterminer s'ils peuvent ou non aider et pour établir un plan.
C'est une bonne occasion d'apprendre sur votre dette - et de poser des questions sur les frais et la façon dont l'organisation fonctionne. Si vous avez un mauvais pressentiment, essayez une autre entreprise.
Vous devrez payer des frais: même si certaines organisations sont sans but lucratif, s'attendre à payer des frais d'installation et des frais mensuels. Comparez les frais entre les organisations avant d'en choisir un. Quand vous avez des difficultés financières, ces dollars comptent.
Prêts non garantis seulement: les programmes de consolidation de la dette sont uniquement pour la dette non garantie. En d'autres termes, le prêt ne peut être garanti par des garanties (par exemple, les prêts immobiliers et les prêts automobiles ne fonctionneraient pas). Les dettes non garanties comprennent les prêts comme les cartes de crédit, les prêts personnels et certains prêts étudiants.
Vous garderez vos comptes: avec un programme de consolidation de la dette, vos prêts continueront d'exister là où ils sont maintenant - vous n'obtenez pas de nouveau prêt ou ne déplacez pas la dette. Vous effectuerez un paiement mensuel à votre fournisseur de services et les fonds seront ensuite distribués à vos différents créanciers. Votre fournisseur de services communique avec vos créanciers pendant le processus d'installation et au fur et à mesure que le programme progresse.
Aucune nouvelle dette: l'objectif est d'éliminer la dette, de sorte que l'ajout de la dette ne fonctionnera pas. Vous devrez fermer la plupart de vos cartes de crédit et accepter de ne pas prendre de nouveaux prêts pendant que vous remboursez les anciens prêts.
Des paiements inférieurs? Idéalement, vous paierez moins chaque mois, mais plus de cet argent servira à réduire la dette. Vos taux d'intérêt peuvent également être réduits pour vous aider à payer, et vous pourriez même voir les frais de pénalité inversés. C'est trop beau pour être vrai? Il y a un compromis, bien sûr (sans parler des frais que vous payez à votre fournisseur de services).
Effet sur le crédit: l' utilisation d'un programme de gestion de la dette peut endommager votre crédit. Votre fournisseur de services négociera avec les prêteurs, et vous finirez probablement par payer moins que ce que vous deviez payer chaque mois. En conséquence, vos scores de crédit peuvent tomber. Si vous aviez un crédit parfait avant un programme de consolidation, vous remarquerez certainement le succès. S'il vous manquait des paiements et payiez en retard de toute façon, l'effet peut être modeste.
Choisir un programme de consolidation de la dette
Il existe de nombreuses entreprises désireuses de vous aider à gérer votre dette.
Comment savez-vous lequel est le meilleur?
Posez des questions, lisez les avis et recherchez des fournisseurs de services. Commencez avec des organisations qui ont une forte réputation. La Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) certifie les conseillers et définit certaines exigences pour les organisations membres, et c'est un bon point de départ.
Rappelez-vous que vous n'avez peut-être même pas besoin d' un programme de consolidation de dettes: vous pouvez en faire vous-même. Au lieu de payer des frais, vous dépenserez du temps et de l'énergie - mais vous pourriez avoir plus de temps et d'énergie que d'argent. Parlez avec les créanciers pour voir si un soulagement est disponible. Si vous n'avez pas beaucoup de chance, ou si vous voulez faire appel à un assistant expérimenté, parlez avec un conseiller en crédit.