Imposer les options et les choix du compte
Qu'est-ce qu'un compte Impound?
Dans certaines parties du pays, ces comptes sont appelés comptes d'entiercement. Les termes sont utilisés de manière interchangeable. Les comptes d'imputation sont des comptes d'épargne distincts établis par les prêteurs hypothécaires pour payer les taxes foncières et l' assurance des biens pour le compte du propriétaire. Le prêteur recueille un montant mensuel égal à environ 1 / 12ème de la somme totale due.
Exemple d'un paiement de compte Impound
Si les taxes sont de 1200 $ par année, le prêteur recueillera 100 $ par mois. Si la prime d'assurance est de 600 $ par année, le prêteur recueillera 50 $ de plus. Ce paiement de 150 $ impayé est ensuite ajouté au paiement régulier du capital et des intérêts pour correspondre au paiement total. Ce paiement total est appelé PITI, ce qui signifie qu'il s'agit du principal, des intérêts, des taxes et de l'assurance.
Configuration d'un compte Impound
Les prêteurs veulent toujours quelques mois de dollars en réserve. Si vos impôts et votre part d'assurance sont de 150 $ par mois, le prêteur peut exiger 300 $ comme un flotteur.
En plus de cela, lorsque les comptes de la fourrière sont établis à l'origine, la prime d'assurance est payée d'avance, mais les taxes ne le sont pas. Typiquement, les taxes sont payées à leur échéance, ce qui arrive dans la plupart des états deux fois par an. Si les taxes viennent à échéance, disons, en novembre, et que votre prêt se termine en septembre, le prêteur pourrait très bien exiger 7 ou 8 mois de mises en fourrière à payer à la clôture.
Comment se produisent les pénuries?
Si un prêt est complètement amorti à un taux d'intérêt fixe, le paiement du capital et des intérêts n'augmentera ou n'augmentera jamais. Cependant, les taxes augmentent (elles tombent rarement). Les primes d'assurance sont augmentées en fonction des formules complexes des compagnies d'assurance. Mais les couvertures de police d'assurance montent parfois aussi parce que cela coûte plus cher chaque année de reconstruire une maison en cas de catastrophe.
Parfois, les prêteurs ne calculent pas le financement initial correctement et remarqueront que s'ils continuent à percevoir la même somme initiale auprès de l'emprunteur, il n'y aura pas assez d'argent dans le compte pour payer les factures lorsque les factures arriveront à échéance.
Comment pouvez-vous financer une pénurie dans un compte impayé?
Généralement, vous avez plusieurs options.
- Magasinez pour une assurance moins chère
- Couverture d'assurance réduite (non recommandée)
- Payer la différence en espèces
- Accepter de payer le paiement majoré
Si vous payez la différence en espèces, vous continuerez à verser des sommes forfaitaires dans votre compte en fief pendant toute la durée de votre prêt parce que le prêteur aura besoin de cet argent, qu'il soit versé mensuellement ou en totalité, pour payer les impôts et les assurances. Compte tenu de la valeur du temps et de l'argent, il est préférable de payer le paiement majoré parce que vos frais sont répartis sur plusieurs mois, ce qui réduit le coût de l'argent.
Rappelez-vous qu'un dollar vaut aujourd'hui plus d'un dollar dans six mois.
Établissement de votre propre compte Impound
Si vous avez la discipline d'épargner un montant mensuel pour payer vos propres impôts et assurance, alors la création d'un compte d'épargne séparé à cette fin pourrait avoir un sens pour vous. Sachez que si votre solde de prêt dépasse 80% de la valeur de votre maison, votre prêteur pourrait ne pas vous permettre de maintenir votre propre compte. De plus, si vos impôts augmentent à la fin de l'année, vous devrez payer votre propre pénurie de compte en une seule fois.
Parfois, les prêteurs facturent 1/4 de point de plus aux emprunteurs qui souhaitent contrôler leurs propres comptes en fourrière lorsque vous obtenez une nouvelle hypothèque. Vous devriez poser des questions à ce sujet. Parce que vous ne voudrez peut-être pas payer un taux d' intérêt plus élevé juste pour avoir le privilège de gérer votre propre compte.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.