Qu'est-ce que cela signifie de capitaliser l'intérêt sur un prêt?
Avec les prêts étudiants, vous pouvez capitaliser les frais d'intérêt au lieu de payer les intérêts à leur échéance. Parce que les frais d'intérêt ne sont pas payés, les frais sont ajoutés au solde de votre prêt. En conséquence, le solde du prêt augmente au fil du temps et vous vous retrouvez avec un montant de prêt plus important à l'obtention du diplôme.
À un moment donné, vous devrez payer ces frais d'intérêt. Cela se produit sous la forme de paiements mensuels plus élevés ou de paiements qui durent plus longtemps qu'ils n'auraient autrement duré.
En comptabilité, l'intérêt capitalisé est le coût total des intérêts d'un projet. Au lieu de facturer les frais d'intérêts annuellement, les frais d'intérêts sont traités comme une partie du coût de l'actif à long terme et amortis au fil du temps.
Capitalisation des intérêts sur les prêts étudiants
Avec certains prêts, comme les prêts étudiants, vous pourriez avoir la possibilité d'ignorer temporairement les paiements de votre prêt.
Par exemple, les prêts Stafford non subventionnés vous permettent de reporter les paiements jusqu'à la fin de vos études. C'est une caractéristique intéressante, car elle aide votre trésorerie ce mois-ci, mais elle pourrait entraîner des coûts plus élevés et un resserrement des liquidités à l'avenir.
Que vous effectuiez ou non des paiements, les intérêts s'accumulent toujours (ou sont imputés sur le solde de votre prêt).
Vous avez emprunté de l'argent, donc les frais d'intérêt suivent naturellement. Si vous choisissez de ne rien payer, le solde total de votre prêt à la fin de vos études sera plus élevé que le montant que vous avez effectivement reçu et dépensé.
Notez qu'avec les prêts subventionnés , le gouvernement fédéral paie ces frais d'intérêts, de sorte que vos intérêts de prêt ne sont pas capitalisés.
Équilibre croissant
L'intérêt capitalisé fait croître votre solde de prêt. Par conséquent, vous empruntez non seulement ce que vous avez emprunté à l'origine pour les frais de scolarité et de subsistance, mais vous empruntez également pour couvrir les frais d'intérêt. Pour cette raison, vous devez également payer des intérêts sur l'intérêt que votre prêteur vous a facturé.
Reverse compounding: Le solde de votre prêt augmentera de plus en plus rapidement à mesure que le montant des intérêts que vous «empruntez» continue d'augmenter. Payer des intérêts en plus des intérêts est une forme de capitalisation , mais cela fonctionne dans la faveur de votre prêteur - pas le vôtre. Un autre terme pour cela, qui était un élément de prêt favori avant la crise des prêts hypothécaires, est l'amortissement négatif .
Tout paiement aide: Même si vous n'êtes pas obligé de payer quoi que ce soit, il est préférable de payer quelque chose. Par exemple, pendant l' abstention ou l'ajournement , vous pourriez ne pas avoir à effectuer un paiement complet. Mais tout ce que vous mettrez pour le prêt réduira le montant d'intérêt que vous capitaliserez. Votre prêteur peut fournir des informations sur le montant des intérêts qui sont facturés sur votre compte chaque mois. Payer au moins autant que vous ne pas aller plus loin dans la dette . Cela vous met dans une meilleure position pour le jour inévitable où vous devez commencer à faire de plus grands paiements mensuels «amortissement» qui remboursent votre dette.
Temps de remboursement
En tant qu'étudiant, vous pourriez ne pas se soucier si votre solde de prêt augmente chaque mois. Mais un solde de prêt plus important vous affectera dans les années à venir, peut-être pendant de nombreuses années à venir. Cela signifie également que vous paierez plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt.
Le «coût» d'un prêt, en ignorant les frais ponctuels, est l' intérêt que vous payez . En d'autres termes, vous remboursez ce qu'ils vous ont donné, et vous payez un peu plus. Votre coût total dépend de:
- Le montant emprunté: plus le solde de votre prêt est élevé, plus vous payez d'intérêts.
- Le taux d'intérêt: plus le taux est élevé, plus il est coûteux d'emprunter
- Le temps que vous prenez pour rembourser: Si vous prenez plus de temps, il y a plus de périodes (mois et années) pendant lesquelles votre prêteur demande des intérêts.
Surtout avec les prêts étudiants fédéraux , vous pourriez ne pas avoir beaucoup de contrôle sur le taux d'intérêt.
Mais vous pouvez contrôler le montant que vous empruntez, et vous pouvez empêcher ce montant de croître sur vous. Mais si vous capitaliser l'intérêt, vos paiements mensuels (et frais d'intérêt à vie) seront plus élevés. Combien plus haut? FinAid a une calculatrice utile pour exécuter les nombres sur le report.
Si vous aimez voir comment les choses fonctionnent pour vous-même, vous pouvez également utiliser une feuille de calcul (Excel ou Google Sheets, par exemple) pour modéliser votre propre prêt . Il suffit de mettre les paiements à zéro pour un exemple de période de report.
Pourquoi ne pas payer plus?
Rappelez-vous que votre paiement minimum requis n'est que le minimum nécessaire pour éviter d'endommager votre crédit et les frais de retard de paiement. Vous pouvez toujours payer plus, et il est souvent sage de le faire. Payer plus sur votre dette vous aide à dépenser moins sur les intérêts, éliminer la dette plus rapidement, et se qualifier pour des prêts plus importants avec de meilleures conditions dans le futur.