Comment trouver les banques les plus sûres pour votre argent
Garanties gouvernementales
Soutenir le gouvernement des États-Unis est une forme de sécurité fondamentale dont dépendent la plupart des gens.
Si votre institution financière échoue et que vos économies sont couvertes, vous ne perdrez pas d'argent. Pour la plupart des gens, c'est une protection suffisante, et ils ne pensent plus à la complexité.
Pour les banques, l' assurance FDIC est le programme soutenu par le gouvernement qui assure les dépôts. Les fonds sont couverts jusqu'à 250 000 $ par déposant par institution. Il est toujours sage de vérifier que votre banque est assurée et de comprendre ce qui se passe avec différents types de comptes (comme les comptes conjoints et les comptes de retraite), surtout si vous avez plus de 250 000 $.
Pour les caisses de crédit assurées par le fédéral, qui sont tout aussi sûres que les banques assurées par la FDIC , les membres peuvent compter sur la protection d'assurance de NCUSIF. Encore une fois, vous devez vous assurer que vos comptes sont couverts et que vous êtes en dessous des maximums.
Si votre banque ou caisse populaire échoue et que vos fonds sont assurés, votre argent est en sécurité. Le gouvernement fédéral, avec le soutien du Trésor américain, peut remplacer tout l'argent perdu par la banque.
Ce processus est généralement rapide (dans un jour ouvrable), et beaucoup de gens ne remarquent jamais que leur banque a échoué jusqu'à ce que le nom change à une banque successeur, mais il peut y avoir des retards et des inconvénients lorsque votre banque échoue.
Si vous avez plus de 250 000 $, il est essentiel de répartir ces fonds entre différentes banques assurées ou entre différents titres de compte.
Alors que les garanties gouvernementales offrent une protection solide pour votre argent, certaines personnes préfèrent choisir parmi les institutions assurées par le gouvernement pour plus de sécurité. Ils pourraient ne pas vouloir prendre le risque d'inconvénients potentiels, ou ils pourraient avoir des fonds non assurés au-delà des limites maximales.
Services de notation
Il existe plusieurs sociétés privées qui évaluent les banques et attribuent une note qui est censée vous aider à déterminer si la banque est sûre. Ces services peuvent être utiles, mais les choses peuvent changer rapidement (peut-être plus rapidement que les services de classification peuvent mettre à jour) et vous devez vérifier régulièrement les évaluations à jour. Pour beaucoup, les examens répétés sont fastidieux, alors soyez honnête quant à vos chances de le faire et mettez ces examens sur votre calendrier.
Les notations Bankrate Safe et Sound sont conçues pour vous aider à déterminer quelles banques sont les plus sûres. Bankrate évalue les banques en fonction de l'adéquation des fonds propres, de la qualité des actifs, de la rentabilité et de la liquidité, et attribue une notation «étoile» à chaque banque. Visitez Bankrate.com pour plus d'informations.
BauerFinancial est un autre service avec un système d'étoiles facile à utiliser. Les banques les plus sûres sont classées 5 étoiles. BauerFinancial inclut les notations sur les coopératives de crédit, et vous pouvez effectuer une recherche en tapant le nom de votre institution financière.
En savoir plus sur BauerFinancial.com.
Texas Ratio
Les services d'évaluation examinent diverses sources de données pour trouver une «note», mais il est possible que vous ne voyiez pas tout le travail ou les hypothèses derrière cette note. Si vous voulez adopter une approche plus pratique, vous pouvez faire vos propres calculs. Évaluer la solidité de votre banque et rechercher des signes de problèmes.
Un calcul souvent utilisé pour évaluer les banques est le ratio du Texas, qui examine la probabilité que les prêts douteux entraînent la baisse de la banque. Les banques investissent l'argent que vous déposez, prêtant et (entre autres choses) . Les banques les plus sûres ont un ratio Texas bien inférieur à 100% (ou 1: 1). Ils sont mieux à même d'absorber les pertes sur les prêts en souffrance . Pour plus de détails et un exemple, voir Comment fonctionne le ratio Texas .
Trop gros pour échouer
Certaines personnes croient au concept de «trop gros pour échouer». En d'autres termes, ils croient que les banques les plus sûres sont les plus grandes banques avec des tentacules atteignant dans beaucoup de parties de l'économie.
L'idée est que les gouvernements soutiennent ces banques et les empêchent d'échouer.
Pour rivaliser avec les banques «too big to fail», les petites banques sont devenues créatives. Par exemple, le programme CDARS permet aux investisseurs CD de faire des dépôts importants (au-dessus des limites FDIC) dans une institution plus petite et toujours obtenir une couverture complète FDIC.
- En savoir plus: CDARS - Maximiser la couverture FDIC
Bail-Ins
Bien que le point de vue ne soit pas nécessairement général, certains pensent que les institutions plus petites (qui ne sont pas trop grandes pour faire faillite) sont les endroits les plus sûrs pour garder votre argent. Le problème est que les grandes institutions financières telles que les banques mondiales assument beaucoup plus de risques (et différents types de risques) que les petites coopératives de crédit communautaires. Si elles devaient tomber sur des moments difficiles, certains craignent que ces institutions prendraient des fonds de votre compte pour répondre à d'autres obligations.
Cet événement n'est pas probable, et il existe d'autres formes de « renflouement interne » que les banques peuvent utiliser avant qu'elles ne pénètrent dans votre compte personnel et ne saisissent votre épargne. Cela dit, tout est possible, et nous ne savons pas ce que nous ne savons pas sur l'avenir. Si vous voulez être particulièrement prudent, il peut être logique (ou non) de prévoir ce genre d'événements.
Braquage de banque
Si vous êtes préoccupé par un vol, sachez que la plupart des vols ne passent pas inaperçus par la majorité des clients et même le personnel de la banque (et le vol se déplace de plus en plus, mais vous êtes souvent protégé contre les erreurs et les fraudes ).
Si vous êtes impliqué dans un vol, suivez certaines règles clés sur la façon de vous gérer . Plus important encore, n'essayez pas d'être un héros. De nombreuses banques assurent contre les fonds perdus dans un vol. N'hésitez pas à demander à une banque que vous envisagez de travailler avec quel type de couverture est en place avant d'ouvrir un compte.