Un membre de la famille ou un ami peut vous demander de cosigner un prêt pour eux - pour obtenir une maison, acheter une voiture, obtenir une carte de crédit ou même louer un appartement. Et parce que vous vous en souciez et que votre cote de crédit est suffisante pour être admissible, vous êtes d'accord. Dans la situation idéale, la personne pour laquelle vous avez cosigné effectue tous les paiements à temps, se conforme à l'accord, et l'affaire se déroule sans un seul problème. Cependant, trop souvent, le contraire se produit et la personne par défaut sur les paiements.
Pire, vous ne pouvez pas savoir jusqu'à ce que le compte est devenu sévèrement délinquant et le prêteur veut que vous payiez en totalité.
Comment le non-paiement sur les prêts conventionnels vous affecte
Lorsque vous cosignonnez, vous n'offrez pas simplement vos antécédents de crédit à des fins d'approbation, vous vous engagez en fait à assumer la responsabilité de la dette si l'autre personne n'a pas les moyens d'effectuer les paiements. Donc, si l'autre personne manque un paiement ou fait défaut sur le prêt, vous subissez toutes les conséquences comme si c'était votre prêt, même si vous n'avez reçu aucun des avantages du prêt, c'est-à-dire que vous ne vivez pas à la maison ou au volant la voiture.
Les prêts et les cartes de crédit que vous avez cosignés figureront sur votre rapport de crédit . Tous les paiements en retard seront également sur votre rapport de crédit et inclus dans votre pointage de crédit. Le fait que vous avez seulement cosigné le prêt ne regarde pas mieux sur votre rapport de crédit et il n'atténue pas les dommages à votre pointage de crédit.
Si le compte va à des collections , le collecteur de dettes vous inclura dans toute activité de collecte, y compris l'appel et l'inscription du compte sur votre rapport de crédit.
Soit le prêteur ou un collecteur de créances affecté peut déposer une plainte contre vous pour toute partie impayée de la dette, même sans poursuivre la personne que vous avez cosigné pour.
Si le prêteur gagne le procès, un jugement sera inscrit contre vous. Pire, si vous ne pouvez pas satisfaire le jugement dans son intégralité, le prêteur peut déposer une demande de saisie de salaire jusqu'à ce que la dette soit entièrement payée.
Toute expulsion, reprise de possession, ou forclusion qui résulte du non-paiement sur le prêt cosigné sera également inscrite sur votre rapport de crédit. Même si vous n'avez jamais été contacté pour le paiement, ces actions vont malheureusement se retrouver sur votre dossier de crédit et vous suivre pendant toute la durée du crédit . Pire, ils peuvent vous empêcher d'obtenir une maison ou une voiture de votre choix.
Si l'autre cosignataire choisit de déclarer faillite et que le compte cosigné est libéré, le prêteur peut toujours vous tenir responsable du reste du solde. Parlez à un avocat si cela vous arrive, pour savoir quelles options vous avez pour faire face à la dette en faillite.
Vos options si l'autre cosignataire cesse de payer
Malheureusement, une fois que l'autre personne a commencé à manquer des paiements, vos options pour faire face à un prêt cosigné par défaut sont limitées et aucune d'entre elles sont idéales. Si les paiements de prêt sont en retard, mais que le prêt n'est pas encore en défaut, vous pouvez éviter des actions plus sévères en rattrapant vous-même les paiements.
Pour protéger votre crédit et éviter une action en justice, vous devrez peut-être couvrir les paiements mensuels jusqu'à ce que la personne que vous avez cosignée puisse commencer à effectuer des paiements par ses propres moyens.
Avec une maison ou une voiture, vous pourriez être en mesure de vendre l'actif et d'utiliser le produit pour rembourser au moins une partie du prêt. Cependant, vous serez toujours responsable de tout solde dû si le prix de vente ne couvre pas l'intégralité du prêt.
Selon les antécédents de crédit de l'autre personne, ils peuvent être en mesure de refinancer ou consolider le prêt de sorte qu'il est à leur nom seulement. Mais, s'ils sont déjà en retard sur les paiements, les chances qu'ils soient en mesure de se qualifier pour leur propre prêt sont minces. Alternativement, vous pourriez être en mesure de refinancer ou de consolider le prêt vous-même si cela se traduira par un paiement mensuel inférieur, plus abordable.
Vous pouvez choisir de déclarer faillite si vous n'avez tout simplement pas les moyens de payer le prêt, surtout si vous éprouvez des difficultés à faire vos autres paiements par carte de crédit et prêt.
Consulter un avocat de la faillite avant de prendre cette décision.
Vous ne pouvez rien faire, mais les efforts de collecte vont continuer. Le prêteur peut vous poursuivre en justice, en particulier pour les prêts plus importants. Le pire, c'est que si le prêteur vous poursuit en justice et gagne, la personne que vous avez cosignée peut s'en aller avec pratiquement aucune obligation de prêt.