Prendre des dispositions pour la disposition de vos dettes est une partie importante de la planification successorale
L'assurance-vie de crédit définie
L'assurance vie crédit est une assurance destinée à rembourser les dettes d'un emprunteur à son décès. Ce qui différencie ces politiques de la couverture d'assurance vie traditionnelle est la façon dont la prestation de décès est structurée. Avec une police d'assurance-vie régulière, la prestation de décès est déterminée au moment de l'achat de la police. Par exemple, vous pouvez acheter une couverture de 100 000 $, 500 000 $ ou 1 million $. Avec l'assurance-vie crédit, la valeur nominale de la police correspond à la valeur du prêt qu'elle est censée rembourser. La valeur de la police peut diminuer au fil du temps à mesure que le solde du prêt diminue.
Les polices d'assurance-vie de crédit sont généralement associées à des prêts importants. Si vous souscrivez une hypothèque pour acheter une maison, par exemple, vous pourriez recevoir des offres non sollicitées pour des polices d'assurance-vie crédit. La même chose est vraie si vous prenez un prêt automobile important. Une recherche rapide sur Internet peut faire apparaître des assureurs qui vendent des polices d'assurance-vie.
Certaines entreprises peuvent offrir une couverture similaire pour les cartes de crédit, mais cela est moins commun. Plus souvent, les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent offrir des polices qui couvrent vos paiements à court terme si vous êtes temporairement invalide ou si vous devenez sans emploi.
Assurance-vie crédit
L'avantage le plus évident de l'achat d'assurance-vie de crédit est qu'il prend la responsabilité de payer votre hypothèque ou d'autres dettes sur les épaules de vos proches lorsque vous mourrez.
Cela peut être particulièrement important si vous partagez une dette, comme un prêt immobilier, avec votre conjoint ou quelqu'un d'autre. Les emprunteurs communs devraient normalement rembourser des prêts ou d'autres dettes si un co-emprunteur meurt, mais une police d'assurance-vie de crédit paierait la dette pour eux.
L'assurance-vie de crédit peut également être plus facile à qualifier pour que l'assurance-vie traditionnelle. Par exemple, de nombreuses compagnies d'assurance exigent que vous passiez un examen médical pour être admissible à une assurance vie temporaire ou permanente. Si vous êtes en mauvaise santé, vous pourriez être confronté à une prime plus élevée pour la couverture, ou être refusé complètement. Alors que la santé peut toujours être une considération, les politiques de crédit d'assurance-vie ont généralement des lignes directrices moins strictes pour l'approbation.
Crédit vie assurance contre
L'un des plus grands arguments contre l'assurance-vie de crédit est qu'il ne fait rien qu'une police d'assurance vie traditionnelle ne peut pas faire. Par exemple, si vous avez une police d'assurance vie temporaire , votre conjoint pourrait tout aussi bien l'utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire ou d'autres dettes.
Le fait qu'une police d'assurance vie crédit perd de la valeur est un autre inconvénient potentiel. Si vous souscrivez une hypothèque de 250 000 $ et que vous devez 125 000 $ à votre décès, la police ne paiera que suffisamment pour annuler le prêt.
Si vous avez une hypothèque de 125 000 $ et une assurance vie de 250 000 $, votre conjoint pourrait utiliser la différence pour payer les frais d'inhumation, mettre de l'argent de côté pour les études de vos enfants ou simplement couvrir les dépenses quotidiennes.
Le coût est une autre considération avec l'assurance-vie de crédit. Le montant que vous paierez pour la couverture dépend du type de crédit couvert, du montant dû et de la police de type. Comment vous payez les primes est également important. Si vous avez une couverture à prime unique, par exemple, la prime peut être intégrée automatiquement à votre hypothèque. Cela peut augmenter le coût total de l'achat d'une maison, car il augmente le montant de votre prêt et les résultats de payer plus d'intérêts au fil du temps.
Une police comportant des primes mensuelles peut être plus économique, mais la taille de la police est importante. Et il peut y avoir des limites sur combien de valeur de prêt peut être couvert par une police d'assurance-vie de crédit.
Si vous avez une hypothèque plus importante, une police d'assurance-vie peut être insuffisante. Non seulement l'achat d'une police d'assurance temporaire sur la durée de vie peut-il être plus rentable, mais il pourrait également générer plus de bénéfices pour vos bénéficiaires à long terme.
L'assurance-vie crédit appartient-elle à votre plan financier?
La réponse à cette question dépend largement de votre situation financière individuelle. Si vous êtes en mauvaise santé et n'êtes pas en mesure de vous qualifier pour la couverture d'assurance vie traditionnelle, une police d'assurance-vie de crédit peut protéger vos proches d'avoir à assumer vos dettes à un moment donné. D'un autre côté, si vous êtes en bonne santé et que vous pouvez bénéficier d'une prime faible, l'assurance-vie peut être le meilleur choix.
Comme avec tout type d'assurance-vie, il est important d'évaluer les coûts, la couverture et si des exclusions s'appliquent. Vous devriez également considérer comment les primes sont payées et combien de temps la police vous couvre. L'assurance-vie crédit peut protéger vos bénéficiaires et les empêcher d'avoir à utiliser d'autres actifs dans vos successions pour payer vos dettes, mais l'assurance-vie peut atteindre le même objectif. Considérer les deux côtés de la pièce est essentiel pour façonner votre plan successoral.