5 façons que les prêteurs peuvent modifier votre prêt
Types de modifications de prêt
Un prêt peut être changé de plusieurs façons.
Le but ultime est de vous aider à continuer à faire vos paiements et à rester à la maison (et, surtout, à éviter la forclusion ).
Certaines de ces options sont meilleures que d'autres - pensez à celles qui vous profiteraient le plus pour que vous soyez prêt lorsque vous parlez avec votre prêteur. Les prêteurs n'offriront pas toujours toutes ces options, et vous devrez peut-être négocier et continuer à demander d'obtenir les résultats les plus avantageux (comme la réduction du capital) - si ces options vous sont même offertes.
Retarder les paiements: dans certains cas, vous pouvez simplement sauter quelques paiements de prêt, ce qui offre un soulagement à court terme des problèmes à court terme. Si vous êtes entre deux emplois (avec la certitude d'un salaire à l'horizon) ou si vous avez quelques frais médicaux à payer, cela pourrait être une bonne option. Vous devrez cependant faire ces paiements à un moment donné. Votre prêteur ajoutera ces paiements manqués à la fin de votre prêt, ce qui signifie qu'il faudra quelques mois de plus pour rembourser la dette.
De plus, vous paierez plus d'intérêt avec cette option.
Réduction principale: l'option la plus attrayante est d'avoir votre prêteur réduire le montant total de votre prêt. En termes simples, vous devriez moins sur votre prêt, et vous obtiendriez un nouveau paiement mensuel basé sur votre plus petit montant de prêt. Cette solution est rarement disponible (mais cela vaut toujours la peine d'essayer) parce que les prêteurs sont généralement incapables ou réticents à pardonner la dette.
Si vous êtes assez chanceux pour avoir cette opportunité, discutez des implications avec un conseiller fiscal avant d'aller de l'avant.
Réduction de taux: si votre prêteur réduit le taux d'intérêt appliqué ( APR ) sur votre prêt, vos paiements mensuels vont également diminuer. Une réduction de taux pourrait n'être que temporaire, alors assurez-vous de lire les détails de votre accord et de planifier à l'avance.
À plus long terme: votre prêteur pourrait également prolonger la durée du prêt ou le nombre d'années que vous avez à rembourser le prêt. Plus vous payez, plus vos paiements deviennent bas. Cependant, vous paierez plus d'intérêts parce que vous gardez la dette plus longtemps. Voir ci-dessous pour des conseils pour savoir exactement combien vous paieriez.
Refinancer le prêt: vous pourriez échanger le prêt contre un prêt différent. Par exemple, vous rembourseriez le prêt existant et le remplaceriez par un prêt assorti d'un taux d'intérêt plus bas et d'une période de remboursement plus longue (ce qui se traduirait par des paiements mensuels moins élevés). Encore une fois, cela peut entraîner des coûts d'intérêt plus élevés pendant la durée du prêt, et les coûts de clôture du refinancement peuvent être coûteux.
Pour voir comment les variations du taux d'intérêt, de la durée et du capital influent sur votre paiement mensuel, consultez notre Calculateur d'amortissement des prêts .