Lorsque vous empruntez de l'argent, vous payez le prêt en payant des intérêts. Il pourrait y avoir quelques autres frais, mais l'intérêt est généralement le principal moteur de la cherté d'un prêt: des taux plus élevés signifient des coûts plus élevés. C'est pourquoi il est important de comprendre comment fonctionne votre taux et si votre taux peut changer.
Quels sont les taux d'intérêt fixes?
Les prêts peuvent être assortis de taux d'intérêt variables qui changent avec le temps ou de taux fixes. Avec un taux fixe, vous paierez le même taux d'intérêt (inchangé) sur la durée de votre prêt. Ceci est important parce que le taux d'intérêt affecte le montant de votre paiement mensuel: si le taux augmente, vos paiements mensuels requis pourraient également augmenter - et vous pourriez ne pas être en mesure de payer ces paiements plus élevés.
Qui plus est, un taux d'intérêt qui augmente augmentera également le prix de tout ce que vous avez acheté avec de l'argent emprunté. Vous dépenserez plus pour l'intérêt , mais vous n'aurez plus rien de ce que vous avez acheté. Pour voir un exemple de la façon dont les chiffres changent avec un taux plus élevé, branchez quelques chiffres dans un calculateur d'amortissement de prêt: vous remarquerez qu'un taux plus élevé entraîne des coûts d'intérêts mensuels plus élevés (et un paiement plus élevé ).
Les taux d'intérêt changent constamment à mesure que l'économie se développe et se contracte.
Avec un taux fixe, votre prêt est à l'abri de ces changements.
Prêts sécurisés, à un coût
Les prêts à taux fixe sont généralement plus sûrs que les prêts à taux variable: vous savez à quoi vous attendre et vous pouvez planifier pour l'avenir. Il existe d'innombrables histoires d'emprunteurs qui ont subi un «choc de paiement» lorsque les taux de leurs prêts à taux variable ont augmenté.
Mais vous devez payer pour la sécurité - la certitude ne vient pas gratuitement. Les prêts à taux fixe commencent généralement avec des taux d'intérêt plus élevés que les prêts à taux variable. Par exemple, le taux d'un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait être de un ou deux pour cent supérieur au taux d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) . Cette différence peut changer radicalement votre paiement mensuel - et il est souvent tentant d'opter pour le paiement inférieur (avec un prêt à taux variable).
Lorsque les taux fixes échouent
Chute des taux: parfois, un prêt à taux fixe est le mauvais choix - mais vous le saurez rarement à l'avance. Si les taux d'intérêt chutent après que vous ayez obtenu votre prêt (et que vous restiez bas pendant longtemps), un prêt à taux variable aurait pu être une meilleure affaire. Malheureusement, le timing des taux d'intérêt est extrêmement difficile. Cela dit, si les taux d'intérêt atteignent des sommets historiques et devraient baisser - et que vous obtenez un prêt à long terme comme une hypothèque de 30 ans - il pourrait être logique d'envisager au moins un prêt à taux variable.
Refinancement: si les taux baissent et que vous avez un prêt à taux fixe, ce n'est pas la fin du monde. Vous pouvez toujours essayer de refinancer dans un prêt moins cher et moins élevé . Cependant, vous devrez être admissible au nouveau prêt, et votre situation (cotes de crédit, ratios d'endettement, etc.) pourrait avoir changé.
Vous devrez également payer les frais de clôture dans de nombreux cas, et ces coûts réduiront les avantages que vous obtenez du refinancement .
Engagement à court terme: les taux fixes peuvent parfois être moins attrayants lorsque vous empruntez pour une courte période de temps. Parce qu'ils viennent automatiquement avec des taux plus élevés que les prêts à taux variable, il vaut la peine d'évaluer combien de temps vous allez garder le prêt. Certains prêts à taux variable conservent le même taux initial pour cinq ans. Si vous vous attendez à vous débarrasser du prêt avant cette date, il serait logique d'opter pour le prêt à taux variable (variable). Malheureusement, la vie ne fonctionne pas toujours de la façon dont vous avez planifié, donc vous aurez besoin d'une certaine certitude et bonne chance pour que cette stratégie porte ses fruits.
Types de prêts à taux fixe
Comment pouvez-vous obtenir un prêt à taux fixe? Ces prêts sont faciles à trouver. Une hypothèque à taux fixe standard de 30 ans est traditionnellement la façon la plus courante d'acheter une maison.
Si vous allez à un prêt hypothécaire de 15 ans, vous pourriez obtenir un taux concurrentiel avec un prêt hypothécaire à taux variable. Les prêts à intérêt seulement peuvent aussi être assortis de taux fixes (mais ils sont risqués à utiliser ).
Les prêts automobiles et les prêts étudiants fédéraux sont souvent des prêts à taux fixe: vous obtenez un paiement mensuel qui ne change pas et vous réduisez le solde du prêt au fil du temps .
De nombreux prêts personnels comportent également des taux fixes, mais les cartes de crédit sont une exception importante. Avec les cartes de crédit et autres lignes de crédit , votre taux peut souvent changer (parfois pas en votre faveur).