Où sont tous les bons prêts?
Le moyen le plus sûr d'emprunter en ligne est de s'assurer que vous avez affaire à un prêteur de bonne réputation et que vous gardez un œil sur les drapeaux rouges.
Il y a deux risques majeurs lorsqu'on emprunte de l'argent en ligne.
- Perdre de l'argent est un risque réel: les faux prêteurs peuvent facilement s'installer, promettre le monde et facturer des frais pour l'approbation de votre prêt. En fin de compte, vous n'obtenez pas ce que vous avez payé.
- Payer trop: même si vous obtenez un prêt, vous pourriez finir par payer beaucoup (en frais et intérêts) à un mauvais prêteur - dépenser des milliers de dollars de plus que nécessaire. Les prêteurs réputés vous donneront le même prêt pour moins.
Le vol d'identité se produit lorsque vous transmettez vos renseignements personnels à des voleurs d'identité - ou que vous les donnez à un site Web qui ne protège pas adéquatement vos renseignements (même s'ils ne recueillent pas les renseignements dans le but de voler votre identité). Les éléments couramment trouvés sur les demandes de prêt sont très utiles pour voler votre identité: votre numéro de sécurité sociale, date de naissance, adresses actuelles et précédentes, etc.
Vous pourriez également soutenir que vous perdez lorsque vous perdez votre temps à essayer d'emprunter auprès d'un prêteur bidon et passer encore plus de temps à faire face à toutes les applications et les suivis.
Choisir le bon prêteur
Traiter avec un prêteur légitime et de bonne réputation permettra d'éviter la plupart des problèmes. Toujours rechercher des prêteurs que vous envisagez d'utiliser et lire les critiques positives et négatives. Rappelez-vous que tout ce qui se passe sur Internet n'est pas vrai et que vous lisez des critiques d'employés ou d'escrocs.
Il est plus sûr d'emprunter auprès d'un prêteur dont vous avez entendu parler d'une source de confiance.
Avant de soumettre une demande, vérifiez les plaintes auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis (CFPB), qui conserve une base de données sur les plaintes concernant les produits financiers. Ces plaintes et toute réponse du prêteur sont affichées en ligne dans un délai de 15 jours.
Les références fiables proviennent de sources que vous savez ne sont pas seulement des shills pour un prêteur. Demandez à vos amis et à votre famille où ils ont emprunté et comment les choses se sont passées. Vous pourriez également entendre parler de bons prêteurs d'influenceurs financiers ou de podcasts financiers de haute qualité. Le mieux votre source, plus vous pouvez être confiant lorsque vous empruntez (et moins vous êtes susceptible de vous retrouver dans un désordre).
Des sources moins fiables doivent être évitées:
- Un e-mail n'est pas une bonne source d'informations. Les spammeurs les envoient par millions, et vous ne savez jamais à qui vous avez vraiment affaire. La même chose est vraie pour le courrier de la vieille école qui arrive chez vous.
- Les appels téléphoniques non sollicités , en particulier à partir d'un numéro bloqué, sont également notoirement utilisés dans les arnaques. Même s'il semble que l'appel provient d'un numéro local, l'appelant pourrait être à l'autre bout du monde. Avec des outils comme VOIP (et même des outils gratuits comme Google Voice), n'importe qui peut obtenir un numéro de téléphone local.
Si vous faites affaire avec un prêteur qui n'est pas un nom de ménage, faites preuve de prudence.
Surveillez les drapeaux rouges
Parfois, les escrocs se livrent. Lorsque vous commencez à parler avec un prêteur, faites attention à leur fonctionnement avant de remettre vos renseignements personnels - ou votre argent. Si vous voyez l'un des drapeaux rouges ci-dessous, trouvez un autre prêteur.
Frais initiaux : les prêteurs réputés ne prennent pas de frais à l'avance. Le «escroquerie de frais d'avance» est couramment utilisé par les voleurs, qui expliquent que vous devez payer des frais pour eux de traiter votre demande. Il y a des prêts légitimes qui coûtent de l'argent, mais il s'agit généralement de prêts importants, comme les prêts immobiliers (vous devrez peut-être payer une vérification de crédit, une évaluation, etc.), et ces frais sont clairement expliqués. documents. Si vous obtenez un prêt personnel ou un prêt automobile, les frais doivent être évités.
Si vous finissez par payer des frais, vous pouvez être sûr qu'ils continueront à essayer d'obtenir "un dernier" frais de votre part (encore et encore) jusqu'à ce que vous vous accrochiez.
Approbation garantie: les prêteurs ne sont pas en affaires pour perdre de l'argent, ils ne peuvent donc pas garantir qu'ils prêteront à qui que ce soit. Certains prêteurs sont prêts à prendre plus de risques que d'autres, mais ils ont encore besoin de savoir quelque chose sur vos finances et de prendre des risques raisonnables. Si vous n'avez pas (ou pas) d'antécédents de crédit, pas de revenu, et pas d' actifs à utiliser comme garantie , comment un prêteur peut-il être sûr qu'il récupérera son argent? Si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas. Les prêteurs qui approuvent «tout le monde» sont souvent plus intelligents qu'ils ne le pensent - ils ont un moyen de réaliser des profits élevés en échange de risques importants (ce qui signifie que vous payez beaucoup) ou ils essaient de voler de l'argent ou des données .
Demande de financement par fil ou par Western Union: si vous faites une demande de prêt, vous essayez d' obtenir de l' argent - alors pourquoi avez-vous besoin d' envoyer de l' argent? Encore une fois, certains prêts exigent des frais légitimes, mais vous pouvez généralement payer avec un chèque ou une carte de crédit. Si les prêteurs exigent le paiement par virement bancaire ou d'autres services de paiement instantané (tels que Western Union ou MoneyGram), c'est presque certainement une arnaque. Une fois que vous envoyez des fonds, l'argent est parti pour de bon, et il est presque impossible de savoir qui a reçu les fonds. D'autre part, un prêteur qui accepte les chèques doit avoir un compte bancaire «propre» pour déposer ces chèques (que les forces de l'ordre peuvent facilement trouver), et les processeurs de cartes de crédit sont rapides à fermer les vendeurs avec un nombre élevé de plaintes.
Ventes et service non professionnels: les banques ne sont pas connues pour leur interaction chaleureuse et floue, mais vous n'avez pas l'impression que vous avez affaire à une exploitation de nuit. Un site "primitif" plein de mots mal orthographiés et d'autres erreurs pourrait être un signe que vous avez affaire à des escrocs. Les erreurs de sécurité de votre navigateur sont également un mauvais signe. Enfin, notez comment le personnel des ventes parle avec vous - un comportement abusif et à haute pression est un signe clair de ce qui va arriver.
Le jeu des noms: les premières impressions sont importantes, et les escrocs n'ayant rien de réel à proposer choisissent des noms à consonance officielle (ou des noms confus). Le mot "Federal" dans le nom d'un prêteur ne signifie pas que le gouvernement américain a endossé le prêteur. Copier le nom d'une grande banque avec une ou deux lettres changées est une autre tactique.
Prêts dangereux
Certains prêts sont dangereux, peu importe qui vous emprunter et il est facile de trouver ces prêts en ligne.
Prêts coûteux peuvent conduire à une spirale de la dette qui vous laissera dans une position pire que vous étiez avant de commencer. Les prêts sur salaire et les prêts de titres automobiles sont connus pour les frais élevés qui sont facturés à plusieurs reprises qui finissent par être l'équivalent de taux d'intérêt à trois chiffres.
Les prêteurs illégaux sont également un risque en ligne.
Les prêteurs non autorisés ne sont pas censés prêter dans votre état, mais bien sûr, ils peuvent offrir des prêts et percevoir des frais de n'importe où sur la planète. Vérifiez auprès des régulateurs de votre état pour savoir si un prêteur est autorisé à faire des affaires là où vous vivez. Les prêteurs dignes de confiance n'oublient pas de s'inscrire ou de laisser leur licence expirer. Si vous avez un différend avec un prêteur à l'étranger, vous avez probablement peu ou pas de recours légal.
Les pratiques illégales profitent aux personnes qui ont désespérément besoin d'emprunter ou qui n'ont pas beaucoup d'options. Les pratiques courantes comprennent:
- Imposer un taux d'intérêt supérieur à celui autorisé dans votre état
- Renouveler ou «renouveler» des prêts à taux élevé plus souvent que ne le permet votre État (vous payez d'autres frais chaque fois que cela se produit, et votre endettement augmente avec le temps)
- "Emballage" des produits comme l'assurance vie ou invalidité dans votre prêt sans votre accord
- Briser les lois sur le recouvrement des dettes, qui limitent la façon dont les prêteurs sont autorisés à percevoir des prêts impayés ou en souffrance
Collecteurs d'informations (et vendeurs): dans votre recherche de sites de prêt en ligne, vous pourriez rencontrer des entreprises qui disent clairement «nous ne prêtons pas d'argent». Le Web regorge de sites de génération de prospects qui fournissent vos informations aux prêteurs. Les producteurs de plomb sont bons en marketing: vous cherchez un prêt et ils peuvent vous aider à trouver quelqu'un qui est prêt à prêter. Plusieurs grands sites Web font cela et offrent un service précieux (tout en gagnant un peu d'argent sur chaque prêt), mais les opérations plus ombragées peuvent causer des problèmes. Soyez prudent lorsque vous fournissez des informations à des sites qui promettent d'acheter la concurrence pour vous. Ils peuvent simplement vendre vos coordonnées à un groupe de prêteurs prédateurs (ou de voleurs d'identité) qui essaieront sans relâche de vous soutirer de l'argent.
Emprunter avec sagesse
Emprunter en toute sécurité signifie emprunter seulement autant que vous avez besoin et peut se permettre de rembourser. Les prêteurs sont désireux de vous donner le plus grand prêt possible (selon leurs calculs, qui sont basés sur vos revenus ). Mais vous n'avez pas à emprunter le maximum, et c'est rarement une bonne idée de le faire. Même si vous pouvez vous permettre les paiements maintenant , vous ne savez jamais quelles surprises peuvent venir dans le futur.