Définition: DU est une abréviation utilisée pour la souscription de bureau et la souscription de bureau. Il s'agit d'un programme automatisé utilisé par les initiateurs de prêts pour qualifier un emprunteur à travers les directives Fannie Mae pour un prêt conventionnel. Le souscripteur de bureau est également employé pour des prêts de FHA .
Le DU est seulement aussi bon que l'information fournie au programme. Un DU montre le taux de frais de logement de l'emprunteur et le ratio d'endettement, y compris 3 scores FICO .
Les prêteurs jettent le FICO supérieur et le FICO inférieur et gardent le FICO du milieu.
Le DU révèle également les actifs d'un emprunteur (source de fonds pour acheter) et les passifs tels que déclarés à l'initiateur du prêt. Les passifs comprennent la dette renouvelable déclarée aux bureaux de crédit. Les résultats reflètent le nom de l'emprunteur, le solde approximatif impayé de l'obligation, y compris le paiement mensuel minimum.
Une partie de l'exigence pour le souscripteur de bureau est qu'aucun des passifs ne peut inclure des fonds empruntés pour acheter la propriété. Parfois, si la dette n'apparaît pas chez le souscripteur de bureau, c'est parce que la dette n'a pas encore un historique de déclaration de 12 mois. Souvent, les soldes impayés contestés ne permettent pas de prendre une décision de souscripteur de bureau sans examen par un examinateur des preneurs fermes.
Comme vous pouvez le voir, c'est un regard très personnel sur la situation financière d'un acheteur, sans vérification. Les prêteurs ne délègueront souvent pas une UA à un agent sans l'autorisation expresse de l'emprunteur.
Revenu déclarant au souscripteur de bureau
Les initiateurs de prêts hypothécaires demandent aux emprunteurs de remplir une demande de prêt, communément appelée 1003 (dix-oh-trois). Le revenu déclaré à l'assureur de bureau n'est pas vérifié, et c'est une question importante à considérer. Un vendeur qui veut examiner l'UA d'un acheteur pour déterminer si l'emprunteur peut se permettre d'acheter sa maison n'a pas les ressources pour vérifier, et le prêteur n'est pas tenu de vérifier le revenu jusqu'à ce que le traitement du prêt commence.
Certains laïcs se pencheront sur un rapport d'UD et croiront que le revenu a été vérifié lorsque ni le revenu ni l'emploi n'ont encore été confirmés. Gardez à l'esprit que toute lacune dans l'emploi au cours des deux dernières années nécessitera une explication approfondie pour passer la souscription.
Scores FICO signalés par Desktop Underwriter
Emprunteurs vont parfois en ligne et acheter des rapports de score FICO parce qu'ils ne se rendent pas compte que le prêteur va acquérir ces numéros à travers l'assureur de bureau. En outre, les scores que l'emprunteur peut acheter en ligne sont souvent différents des scores FICO signalés par le souscripteur du poste de travail, ce qui peut être une perte d'argent de la part de l'emprunteur pour essayer de recueillir ces informations à l'avance.
FHA a moins d'exigences pour les scores FICO que les prêts conventionnels qui sont vendus à Fannie Mae. Les emprunteurs avec des scores FICO plus élevés ont tendance à recevoir des taux d'intérêt plus bas et des conditions de prêt plus favorables. Alors que les emprunteurs avec des scores FICO plus faibles ont tendance à recevoir des taux d'intérêt plus élevés .
Ratios reflétés par Desktop Underwriter
Les ratios sont présentés comme front-end et back-end. Les ratios initiaux comprennent le paiement hypothécaire entier en pourcentage du revenu mensuel brut. Le paiement hypothécaire PITI peut également inclure une assurance hypothécaire privée ou une assurance hypothécaire mutuelle, plus des frais mensuels HOA si la maison est soumise à une association de propriétaires.
Le paiement total du logement est comparé au revenu mensuel brut de l'emprunteur et exprimé en pourcentage. Plus le pourcentage est bas, plus l'emprunteur apparaît comme candidat à un prêt. Si le ratio est trop élevé, le souscripteur de bureau n'approuvera pas l'emprunteur.
Il est intéressant de noter que ce n'est généralement pas le ratio d'endettement qui tue une demande de prêt, c'est le ratio d'endettement. Les ratios d'arriérés comprennent non seulement le paiement total du logement, mais tous les paiements de la dette renouvelable tels que déclarés aux bureaux d'évaluation du crédit. Un emprunteur pourrait penser qu'elle peut gérer son endettement existant, mais si ce ratio est trop élevé, le souscripteur de bureau n'approuvera pas l'emprunteur.
Il n'est pas inhabituel de voir des taux d'endettement monter jusqu'à environ 50%. Si 50% de votre revenu mensuel brut est utilisé pour payer votre dette et un nouveau paiement de logement, un acheteur de maison prudent pourrait se demander si l'achat d'une maison est dans son meilleur intérêt.
Il pourrait être plus judicieux de rembourser une partie de cette dette avant de présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.