Définition: PITI est un acronyme qui signifie principal, intérêt, impôts et assurance. Un emprunteur rembourse généralement le capital sur 30 ans, ce qui comprend les intérêts. Votre propre paiement hypothécaire peut ne pas contenir de provision pour payer les impôts et les assurances au prêteur, mais tous les plans de paiement PITI le font. Pour déterminer les impôts mensuels et les prorata- tions d' assurance d'un propriétaire, le chiffre annuel est divisé par 12 et arrondi, selon le moment où ces paiements sont dus.
Tous les propriétaires d'une hypothèque paient des impôts et des assurances, bien que tout le monde ne permette pas au prêteur de payer ses impôts et ses assurances. Les propriétaires qui achètent dans une unité de développement planifiée ou une maison de ville / condo, paient également une taxe d'association propriétaire, qui peut ou non inclure une assurance.
Les quatre composantes du PITI
Commençons par décomposer la définition de PITI.
PRINCIPAL. La première lettre est P qui ne signifie pas piscine. C'est pour le principal. Ce n'est pas un principe épelé, qui est un mot différent, alors souvenez-vous de cela. Principal est le montant du paiement hypothécaire qui est payé chaque mois, et certains diront que c'est la partie la plus importante du paiement parce que ce montant réduit le solde impayé de votre prêt hypothécaire. Payer des intérêts, par exemple, ne réduit pas la partie principale de votre hypothèque.
INTÉRÊT Ce qui nous amène à la deuxième lettre, qui est moi pour l' intérêt hypothécaire . L'intérêt est une façon dont le prêteur fait un profit sur votre prêt.
Le prêteur recueille également des points de prêt à l'avance, ce qui ajoute à son profit. Mais l'intérêt est la plus grande partie du bénéfice. L'amortissement étant structuré pour un prêt de 30 ans, la plus grande partie d'un paiement mensuel est versée en intérêts, avec seulement une petite fraction du paiement qui s'applique au capital.
Au fil du temps, et les paiements sont effectués sur une période d'années, lorsque vous vous rapprochez de la fin de la période d'amortissement, une plus grande partie du paiement mensuel est versée au capital avec un montant plus faible s'appliquant aux intérêts. Par exemple, un prêt de 200 000 $ à un taux d'intérêt de 5% pendant 30 ans = 1 073,64 $ en capital et intérêts. Le premier paiement se décompose en intérêts de 833,33 $ et en capital de 240,31 $.
Ceci est dérivé en prenant 200 000 $ x 5%, ce qui équivaut à 10 000, représentant l'intérêt de première année, et en divisant ce nombre par 12, pour le nombre de mois dans une année, qui = 833,33 $. Soustraire 833,33 $ de l'IP de 1 073,64 $, et le résultat est de 240,31 $ de capital.
TAXES La troisième lettre est T pour les impôts, ce qui signifie les impôts fonciers. Chaque comté a son propre système d'imposition. En outre, les taxes peuvent changer d'année en année, et parfois les propriétés sont réévaluées à la revente, donc vous ne pouvez pas toujours compter sur les taxes existantes qui restent les mêmes. Vous devriez vérifier avec le bureau de votre assesseur de comté pour trouver des informations sur les impôts fonciers.
À Sacramento, en Californie, par exemple, nous utilisons souvent 1,25% du prix de vente pour calculer le montant approximatif des impôts fonciers à des fins d'estimation. Nos taxes foncières impliquent d'autres taxes pour des choses comme les écoles, l'éclairage public, les évaluations spéciales et le Mello Roos.
Mello Roos est une taxe spéciale transmise aux propriétaires par de nombreux constructeurs de nouvelles maisons construites après 1982.
Selon le moment où votre prochaine déclaration d'impôt est due dépendra de combien le prêteur retiendra pour la création d'un compte de taxes. Vous pouvez compter sur de 2 mois à 6 mois seront perçus à l'avance dans le cadre de vos frais de clôture.
ASSURANCE. La dernière lettre est I pour l'assurance. Si vous avez une association de propriétaires, généralement la HOA maintient une police d'assurance générale pour le complexe, qui est payée à partir de vos cotisations HOA. Cependant, vous pouvez toujours vouloir maintenir, et votre prêteur pourrait exiger, une police d'assurance sur le contenu et l'intérieur de votre unité.
Si vous achetez une maison unifamiliale, vous devrez obtenir une police d'assurance habitation . N'attendez pas pour magasiner jusqu'à la dernière minute, surtout si vous achetez une vieille maison parce que certaines compagnies d'assurance n'assurent pas les maisons plus vieilles.
Le prêteur inclura une partie de votre paiement pour payer la prochaine police d'assurance, mais le premier paiement pour votre police est dû en totalité à la clôture.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.