Comment un assureur peut rejeter votre prêt hypothécaire
Les acheteurs de maison qui ont été préapprouvés ont le plus de mal à comprendre pourquoi ils peuvent être rejetés dans la souscription. Ils croient que parce qu'un prêteur leur a donné une lettre d'approbation préalable qu'ils étaient qualifiés et capables d'acheter une maison. Une lettre d'approbation préalable signifie qu'ils semblent qualifiés, mais jusqu'à ce que la souscription examine le dossier et scrute attentivement leur situation personnelle, il existe de nombreuses façons qu'un emprunteur préalablement approuvé peut être expulsé de la souscription sans une approbation.
La plupart des acheteurs sont approuvés, mais certains ne le font pas
Le fait que la plupart des acheteurs ne connaissent pas les choses qui peuvent mal tourner dans la souscription est probablement un avantage, car ils n'en savent pas assez pour être nerveux. La plupart des acheteurs sont approuvés, mais d'autres non. Ceux qui sont rejetés ont tendance à le prendre très dur, surtout s'ils n'étaient pas préparés à cette nouvelle. On ne leur dit pas souvent qu'il est possible qu'ils n'obtiennent pas l' hypothèque. Leur agent immobilier ne sait pas, et le prêteur a tendance à espérer le meilleur.
Les choses qui pourraient entraver votre prêt
Emprunteurs supposent souvent que parce qu'ils sont à jour sur tous les paiements de la dette renouvelable qu'ils ont un excellent crédit. Ils ne réfléchissent pas à des restrictions telles que les ratios dette-revenu et les ratios d'endettement, et comment leurs 10 dernières années de rapports de crédit pourraient affecter un score FICO . Voici quelques-unes des choses qui peuvent mal tourner dans la souscription et comment cela peut affecter la capacité d'un emprunteur à être approuvé pour l'hypothèque.
Une faible évaluation
La première chose qui peut mal tourner dans la souscription est l' évaluation . Soit l'évaluation de la valeur peut entraîner une évaluation faible, soit le tarificateur peut demander une évaluation par un autre évaluateur juste avant l'approbation. Il existe des moyens de contester une évaluation faible, mais la plupart du temps l'évaluateur gagnera.
Si l'acheteur n'a pas l'argent pour payer la différence et que le vendeur refuse de baisser le prix, la vente en cours pourrait être annulée.
De plus, si la première évaluation reflète le prix d'achat mais que la deuxième évaluation est faible, le dossier sera probablement rejeté par le souscripteur. Les valeurs seront considérées comme non conformes. Certains types de prêts interdisent une troisième évaluation en attribuant un numéro de dossier, de sorte que ce n'est pas comme un emprunteur peut simplement demander à un autre prêteur et payer pour une nouvelle évaluation.
La propriété pourrait ne pas être admissible à l'hypothèque
En haut de la liste des autres choses qui peuvent mal tourner dans la souscription est le fait que la propriété elle-même pourrait ne pas être admissible à l'hypothèque. L'évaluateur peut indiquer que certaines structures ne sont pas conformes ou que l'évaluateur ne trouve pas de permis pour un remodelage , ou des améliorations non autorisées pourraient nécessiter des réparations importantes pour que la maison soit conforme au code ou la maison pourrait être considérée inhabitable.
Lacunes inexpliquées dans les antécédents professionnels et autres facteurs liés à l'emploi
Une autre préoccupation majeure à propos des choses qui peuvent mal tourner dans la souscription concerne l'histoire de l'emploi. Existe-t-il des lacunes inexpliquées dans les antécédents professionnels de l'emprunteur? L'emprunteur a-t-il changé d'emploi au cours des deux dernières années et le nouveau poste n'occupe pas le même poste?
L'emprunteur est-il un travailleur temporaire et n'est pas encore devenu permanent? L'entreprise est-elle susceptible de licencier des employés dans un proche avenir? Récemment, un souscripteur a informé un emprunteur que son prêt serait rejeté si elle ne pouvait obtenir une lettre de son employeur, l'État de Californie, garantissant qu'elle ne serait pas libérée au cours des trois prochaines années. Assez impossible.
Tous les revenus utilisés pour être admissible à l'hypothèque doivent être documentés par l'employeur. Si un employé reçoit des primes, des commissions ou des heures supplémentaires régulières qui ne sont pas garanties, cet emprunteur pourrait ne pas être autorisé à utiliser ce revenu supplémentaire à des fins de qualification.
Autres facteurs inattendus
Certains des autres facteurs qui ont causé des erreurs dans la souscription sont souvent une surprise complète pour l'emprunteur. L'emprunteur pourrait ne pas réaliser l'ampleur de certains types de problèmes et comment ils peuvent affecter une hypothèque.
Un autre emprunteur était prêt à sortir de la souscription quand il a soudainement découvert qu'il n'était pas encore divorcé. Il pensait que son divorce avait été finalisé, mais ce n'était pas le cas. Son ex-épouse a bientôt refusé de signer un acte de renonciation , de sorte que l'emprunteur n'a pas pu être approuvé pour l'hypothèque.
Un autre emprunteur a découvert un jugement contre lui est soudainement apparu qui a été enregistré dans un autre état. De retour dans l'ancien temps, avant l'ère numérique et une meilleure communication, un élément comme celui-ci aurait été non-découvrable. Pas aujourd'hui.
Un emprunteur qui n'a pas produit de déclaration de revenus ou qui n'a pas déposé de prolongation et qui a payé les taxes dues, le cas échéant, n'aura probablement pas non plus de souscription.
Vente à découvert ou forclusion
Si vous avez eu une vente à découvert ou une saisie à l'intérieur d'une certaine période, cela pourrait suffire à sortir votre dossier de la souscription. Généralement, les prêteurs FHA sont plus indulgents sur le temps nécessaire pour acheter une autre maison après une vente à découvert ou une forclusion, mais les prêteurs conventionnels peuvent rejeter votre dossier de souscription pour ces raisons s'ils le souhaitent. Sans oublier, certaines ventes à découvert sont signalées par erreur comme une forclusion.
Votre meilleur pari pour éviter de faire face à des choses qui peuvent mal se passer dans la souscription est de divulguer l'ensemble de vos antécédents financiers au prêteur avant votre pré-approbation initiale du prêt . Demandez au prêteur de vérifier votre dossier de crédit. Produisez vos déclarations de revenus, gardez votre crédit propre et ne dépensez pas vos économies ni n'ajoutez de dettes de carte de crédit entre le moment où vous faites une offre et celui où vous êtes approuvé par la souscription.
Au moment de la rédaction, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.